Perdita massima prevedibile - MFL
La perdita massima prevedibile è un termine assicurativo più frequentemente utilizzato nell'assicurazione delle imprese e dei beni immobili. La MFL è la situazione peggiore in cui la richiesta di risarcimento danni è significativa.
La perdita massima prevedibile è un riferimento al più grave colpo finanziario che un assicurato potrebbe potenzialmente subire quando una proprietà assicurata è stata danneggiata o distrutta da un evento avverso, come un incendio. La massima perdita prevedibile presuppone un malfunzionamento e una mancata risposta alle consuete salvaguardie, come sprinkler e pompieri professionisti, che in genere limiterebbero tale perdita.
Richiesta di perdite MFL
Un reclamo per una perdita massima prevedibile è ampio, poiché includerà non solo le perdite fisiche, come la proprietà che ospita l'attività e i prodotti, le forniture e le attrezzature di proprietà dell'azienda, ma anche l'impatto che l'evento avverso ha avuto sulla giornata gestione giornaliera delle operazioni.
La politica riconosce la potenziale perdita di attività, chiamata interruzione dell'attività, che è probabilmente inevitabile mentre sono in corso riparazioni alla proprietà. A seconda delle dimensioni della proprietà e dell'entità dell'attività, le riparazioni potrebbero richiedere settimane o mesi. L'interruzione dell'attività potrebbe essere completa (100%) o parziale (diciamo, 50%) a seconda che sia possibile riprendere l'attività in un'altra sede fisica o, in alcuni casi, digitalmente. La perdita massima prevedibile si riferisce allo scenario peggiore che una società potrebbe potenzialmente affrontare in caso di eventi avversi.
Key Takeaways
- Perdita massima prevedibile - MFL è un termine assicurativo solitamente applicato a protezione di un'azienda o di un immobile commerciale.
- La MFL è un riferimento a uno scenario peggiore, il colpo più grave che un assicurato potrebbe subire se la proprietà assicurata fosse danneggiata o distrutta.
- In genere, il danno deriva da un evento avverso, tra cui incendi, tornado, uragani o altri tipi di catastrofi naturali.
Determinazione della perdita massima prevedibile e di altre perdite
Gli assicuratori utilizzano una perdita massima prevedibile per le polizze di sottoscrizione a copertura assicurativa. Oltre a MFL, il sottoscrittore di assicurazioni considera la probabile perdita massima e la normale aspettativa di perdita per i tipi di attività tipici. Ad esempio, la perdita massima prevedibile per il proprietario di un magazzino che subisce un incendio, un uragano o un tornado è l'intero valore dell'edificio del magazzino e di tutto il suo contenuto.
Il buon senso suggerisce che la maggior parte dei proprietari cercherebbe tale copertura. Tuttavia, il proprietario del magazzino in genere sceglie anche di proteggere l'azienda in caso di danni meno onnicomprensivi, come i danni causati dall'acqua ai prodotti dopo una perdita sul tetto. Altre soglie che possono riflettere l'impatto di perdite minori, ma ancora dannose, per l'azienda
Aspettativa di perdita probabile e normale
La probabile perdita massima (PML) è una cifra finanziaria inferiore che assume parte della struttura fisica e alcuni dei contenuti del magazzino sono recuperabili. Questo perché le protezioni passive dell'edificio hanno parzialmente limitato il danno, ma non lo ha fatto l'attivo più critico.
Un'indennità minore sarebbe la normale aspettativa di perdita, la pretesa più elevata che un'azienda può presentare per danni alla proprietà e interruzione dell'attività da un evento avverso come un incendio. È uno scenario di perdita nel migliore dei casi. L'aspettativa di perdita normale presuppone che tutti i sistemi di protezione funzionino correttamente e che il danno sia limitato al 10% del valore assicurato della proprietà.
Determinazione della perdita prevedibile massima - MFL
La percentuale del valore totale assicurato della proprietà a rischio che deve essere decimata da un particolare tipo di perdita varia in base a ciascuna polizza in base a fattori che includono la costruzione di edifici, la combustibilità dei contenuti dell'edificio, la facilità con cui i contenuti possono essere danneggiati e l'incendio esistente servizi nelle immediate vicinanze.
Il calcolo di diverse stime delle perdite è essenziale per aiutare gli assicuratori a determinare quanta copertura i loro clienti devono acquistare e quanto gli assicuratori sono a rischio di pagare in base a diversi tipi di reclami.
Esempio del mondo reale
Diciamo che un rivenditore aveva un magazzino cruciale che deteneva la maggior parte delle sue offerte. Il rivenditore sa che deve essere completamente rifornito prima di una stagione di shopping natalizio critico e dipende dal contenuto di questo magazzino per soddisfare i propri clienti e aiutarlo a capitalizzare sulla spesa dei consumatori. Se dovesse succedere qualcosa a questo magazzino, sarebbe un duro colpo per il rivenditore. Non solo il rivenditore avrebbe perso l'inventario per il quale era già stato pagato, ma avrebbe avuto un'interruzione dell'attività derivante dalla distruzione del suo inventario, dalla sua incapacità di soddisfare gli ordini dei clienti e dalla sua incapacità di trarre vantaggio dal periodo di shopping delle festività.
La perdita massima prevedibile in questo scenario è che un incendio o un disastro naturale distrugge l'evento di acquisto del magazzino in vista. La distruzione del magazzino causerebbe una massiccia interruzione dell'attività che danneggerebbe sostanzialmente i risultati dell'azienda, per non parlare del danneggiamento della sua reputazione con i consumatori nel lungo periodo. Di conseguenza, l'acquisto di un'assicurazione in previsione della perdita massima prevedibile sarebbe essenziale per il rivenditore.
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