Punti negativi

Cosa sono i punti negativi

I punti negativi sono gli sconti che i prestatori pagano ai broker immobiliari o ai mutuatari per i mutui. Questo sistema consente a molti che non possono permettersi le spese di chiusura del pagamento dei costi di sostenere un acquisto di casa. Tuttavia, i mutui con punti negativi hanno di solito un tasso di interesse più elevato. L'espressione di punti negativi è espressa in percentuale dell'importo principale. Il principale è la somma di denaro presa in prestito originale.

RIPARTIZIONE Punti negativi

I rimborsi versati a un broker ipotecario, sono noti come premi sugli spread di rendimento (YSP) e fanno parte del compenso del broker ipotecario. Quando lo sconto è un credito del mutuatario, può essere utilizzato per coprire alcuni costi di regolamento o chiusura del prestito. Questo utilizzo da parte del mutuatario di punti negativi è noto come un'ipoteca gratuita. L'importo accreditato al mutuatario non può superare i costi di regolamento e non può far parte dell'acconto. I punti negativi possono essere utilizzati per coprire alcuni costi di chiusura non ricorrenti, come le commissioni bancarie e titoli, ma non possono essere utilizzati per coprire le spese ricorrenti come gli interessi o l'imposta sulla proprietà.

I punti negativi forniscono un modo per i mutuatari con poco o nessun denaro per pagare i costi di regolamento ottenere un mutuo. Tuttavia, l'economia dell'utilizzo dei punti negativi dipende dall'orizzonte temporale del mutuatario. Se il mutuatario intende mantenere il mutuo per un breve periodo, può essere economico evitare costi iniziali in cambio di un tasso di interesse relativamente più elevato. Se il mutuatario intende detenere il mutuo per un periodo prolungato, è molto più economico pagare i costi anticipati in cambio di un tasso di interesse inferiore.

Esempio di punti negativi

L'applicazione di punti negativi a un'ipoteca aumenta il tasso di interesse ma può ridurre i costi di chiusura. Se un mutuatario accetta un punto negativo, il prestatore potrebbe aumentare il tasso di interesse dello 0, 25% ma dare al mutuatario l'1% del prestito come credito a fronte dei costi di chiusura.

Ad esempio, un mutuatario cerca un mutuo da $ 1.000.000 per acquistare una casa. Un preventivo per un prestito con un tasso di interesse del 5% e due punti negativi genererebbe uno sconto di $ 20.000 da applicare ai costi di chiusura del prestito ($ 1.000.000 x 2% = $ 20.000).

La struttura di prestito più tradizionale per lo stesso importo di acquisto della casa potrebbe essere un prestito al 4% di interesse e un acconto di un punto. Con questo prestito, c'è un tasso di interesse più basso, ma richiede al mutuatario di pagare un acconto di $ 10.000.

Alcuni broker ipotecari potrebbero non comunicare ai consumatori la disponibilità di prestiti a punti negativi. Questi broker potrebbero essere più preoccupati per la loro commissione sull'affare. Dal momento che, sul prestito del 5%, il broker avrebbe contrassegnato il mutuo e conservato l'importo dei punti negativi come compensazione per l'intermediazione del prestito.

Termini correlati

Buy-up Un buy-up, noto anche come punti negativi, è uno sconto versato da un prestatore a un mutuatario, o broker di mutui, per un mutuo per la casa, in cambio di un tasso più elevato. altro Ipoteca a costo zero Un'ipoteca a costo zero è una situazione di rifinanziamento in cui il creditore paga i costi di liquidazione del mutuatario e quindi estende un nuovo prestito ipotecario. altro Comprensione del costo degli interessi Il costo degli interessi si riferisce all'importo cumulativo di interessi che un mutuatario paga su un prestito o altro debito mentre è in essere. Nei prestiti ipotecari al consumo, questo importo dovrebbe includere tutti i punti pagati per ridurre il tasso di interesse su un prestito. più premio di spread di rendimento Un premio di spread di rendimento (YSP) è una commissione che un broker ipotecario riceve per la vendita di un tasso di interesse a un mutuatario che è superiore al tasso migliore che può ottenere di più acquisto riducendo l'importo degli interessi da pagare sui pagamenti successivi. altro Definizione dei costi di chiusura I costi di chiusura sono le spese, oltre al costo della proprietà, che gli acquirenti e i venditori devono sostenere per finalizzare una transazione immobiliare. più collegamenti dei partner