Nuove ruote: noleggio o acquisto?

L'acquisto di un'auto può essere travolgente. In effetti, il piacere di acquistare una nuova auto può essere rapidamente offuscato durante il processo decisionale di finanziamento e le trattative sui prezzi. Oltre alla contrattazione sui prezzi, molti acquirenti di auto sono ostacolati dalla decisione di affittare o acquistare. Questo articolo confronterà le due opzioni e, si spera, ti aiuterà a decidere quale decisione di finanziamento è giusta per te.

Key Takeaways

• La decisione di noleggiare o acquistare un'auto è difficile e dipende dalla situazione finanziaria, dalle esigenze aziendali e dallo stile di vita.
• Se il tuo obiettivo è quello di sbarazzarti un giorno dei pagamenti delle auto e prenderne la proprietà, l'acquisto di un'auto è l'opzione migliore; Se il tuo obiettivo è guidare un nuovo set di ruote ogni pochi anni e ridurre al minimo i costi mensili, il leasing è la strada da percorrere.
• I premi assicurativi sono più bassi quando si acquista rispetto al noleggio di un'auto, ma i costi mensili sono più alti; inoltre, l'acquisto richiede in genere un forte acconto, invece del leasing.
• Il leasing non è l'ideale se guidi molto, con molti accordi che specificano una tassa se guidi più di 10.000 o 15.000 miglia all'anno; Leasing significa anche effettuare un pagamento ogni mese per tutto il tempo in cui hai l'auto.

Comprare un'auto

L'acquisto di un'auto è il modo più semplice per ottenerne una: si paga in contanti o si prende un prestito per coprire il costo. Ma ciò non significa che i benefici supereranno gli svantaggi per la tua situazione particolare.

I benefici

Di gran lunga, il più grande vantaggio di acquistare un'auto è che in realtà la possiederai un giorno, il che significa anche che sarai libero dai pagamenti dell'auto fino a quando deciderai di acquistarne un'altra. L'auto è tua da vendere in qualsiasi momento e non sei bloccato in nessun tipo di periodo di proprietà fissa.

Quando si acquista un'auto, i premi assicurativi sono in genere inferiori rispetto a quando si noleggia. Inoltre, possedendo un'auto, sei libero di accumulare miglia senza preoccuparti di sanzioni o restrizioni finanziarie.

Gli svantaggi

Il rovescio della medaglia più evidente della proprietà rispetto al leasing è il pagamento mensile, che di solito è più elevato su un'auto acquistata. Inoltre, i rivenditori di solito richiedono un acconto ragionevole, quindi il costo iniziale iniziale è maggiore quando si acquista un'auto.

Presumibilmente, quando paghi il tuo prestito auto, hai la possibilità di costruire equità nel veicolo. Sfortunatamente, tuttavia, non è sempre così. Quando acquisti un'auto, i tuoi pagamenti riflettono l'intero costo dell'auto, generalmente ammortizzato in un periodo da quattro a sei anni. Ma l'ammortamento può influire negativamente sul valore della tua auto, soprattutto nei primi due anni. Di conseguenza, gli acquirenti con acconti possono finire per finanziare una parte considerevole della macchina e persino trovarsi in una "situazione capovolta", in cui la macchina arriva a valere meno di ciò che l'acquirente deve ancora in un tempo a disposizione.

Come i pagamenti mensili di un'ipoteca, i pagamenti mensili per auto sono divisi tra il pagamento del capitale e gli interessi e gli importi dedicati a ciascuno variano dal pagamento al pagamento. Nei primi anni del tuo prestito auto, la maggior parte di ogni pagamento è destinata agli interessi anziché al capitale. Durante questo periodo, anche la maggior parte dei nuovi veicoli si deprezza dal 20% al 40%. La perdita di capitale proprio è un doppio scemo: la tua auto si deprezza drasticamente, e poiché i pagamenti mensili che hai effettuato sono andati principalmente verso gli interessi piuttosto che verso il capitale, ti rimane poco capitale nell'auto.

Leasing di un veicolo

Per coloro che non hanno mai noleggiato un'auto, il processo può sembrare confuso e orientato maggiormente verso gli imprenditori, che potrebbero detrarre la spesa o individui che semplicemente non possono permettersi i pagamenti per l'auto. Ma in realtà, ci sono vantaggi nel noleggiare un'auto indipendentemente dalla tua carriera o stato di reddito.

I benefici

Forse il più grande vantaggio del noleggio di un'auto è la riduzione dei costi diretti per l'acquisto e la manutenzione dell'auto. I contratti di locazione richiedono un acconto minimo o nullo e non sono previsti oneri fiscali anticipati. Inoltre, i pagamenti mensili sono generalmente più bassi e hai il piacere di possedere una nuova auto ogni pochi anni.

Con un contratto di locazione, si sta essenzialmente noleggiando l'auto per un determinato periodo di tempo (in genere da 36 a 48 mesi). Pertanto, si paga solo per l'uso (ammortamento) dell'auto per quel periodo invece di assorbire l'intero costo di ammortamento del veicolo. Noleggiare un'auto non ti metterà mai in una posizione capovolta.

Infine, per gli imprenditori, il leasing di un'auto può offrire vantaggi fiscali se il veicolo viene utilizzato a fini commerciali.

Gli svantaggi

Noleggiando un'auto, hai sempre un pagamento auto perché non possederai mai realmente il veicolo. Quindi, se non ti piace quella prospettiva, il leasing probabilmente non è adatto a te. Tuttavia, a seconda del tipo di contratto di locazione, quando il termine del contratto di locazione è scaduto, potresti avere la possibilità di finanziare il valore residuo del veicolo, il che significa che lo possiederai al termine dei pagamenti del prestito.

Le restrizioni di chilometraggio del leasing rappresentano un altro svantaggio. Se guidi molto durante l'anno, l'acquisto di un'auto può essere la scelta migliore. Per lo meno, vorrai esaminare un contratto di locazione a tempo indeterminato, che discuteremo di seguito. La maggior parte dei contratti di locazione limita l'utilizzo delle miglia a 15.000 miglia all'anno (a volte 12.000 all'anno). Se superi le miglia assegnate, pagherai tra i 10 ei 25 centesimi per ogni miglio aggiuntivo, a seconda del contratto di locazione e del tipo di veicolo coinvolto. Questa penalità può lasciarti con una fattura abbastanza grande da pagare alla fine del contratto di locazione se accumuli un sacco di miglia extra.

Infine, gli assicuratori di solito applicano costi di copertura più elevati per i veicoli noleggiati. Tuttavia, a seconda dell'età, del record di guida e del luogo di residenza, tale costo aggiuntivo può essere nominale.

60%

Quanto meno un pagamento di un leasing per auto potrebbe essere confrontato con i pagamenti mensili che faresti se acquistassi la stessa automobile e lo finanziassi con un prestito auto personale.

Parole di cautela

Un aspetto negativo del leasing è essenzialmente quello di pagare per gli anni più costosi della vita di un veicolo. L'importo pagato per il leasing è la differenza tra il prezzo di acquisto e il valore residuo, che è il valore predeterminato dell'auto al termine del periodo di leasing. Il valore residuo che il rivenditore include nel contratto influisce direttamente sul pagamento mensile.

Durante il leasing, è meglio considerare un veicolo che conserva il suo valore e stare alla larga dalle auto con un alto tasso di ammortamento. I concessionari subdoli possono tentare di trasferire su di te maggiori costi di ammortamento incorporando un valore residuo ingiustamente basso.

Inoltre, quando si stipula un contratto di leasing, tenere presente eventuali clausole del contratto relative a costi aggiuntivi per "usura eccessiva" o costi superiori alla media per chilometraggio aggiuntivo. Vuoi ridurre al minimo qualsiasi costo a sorpresa.

Il tuo orizzonte temporale è importante quando si considera il leasing rispetto all'acquisto; a breve termine, il leasing è più economico, ma a lungo termine, l'acquisto di un'auto è in genere migliore per il tuo portafoglio.

Opzioni di leasing

Esistono due tipi di leasing auto: end-end e open-end. I contratti di locazione a tempo indeterminato consentono di allontanarsi dall'auto al termine del periodo di noleggio. Se devi qualche chilometraggio extra o usura eccessiva, è allora che dovresti pagare per questo.

Con un leasing a tempo indeterminato (noto anche come leasing azionario), è necessario acquistare l'auto al termine del periodo di leasing per un importo predeterminato. Questo è spesso il tipo di contratto di locazione utilizzato da aziende o individui che guidano molto. La maggior parte dei gruppi di consumatori suggerisce che il contratto di locazione a tempo indeterminato è l'opzione migliore perché comporta meno rischi alla scadenza del periodo di locazione.