Ipoteca a tasso variabile opzionale (Opzione ARM)
Un'opzione mutuo a tasso variabile (ARM) è un tipo di mutuo in cui il mutuo ipotecario (mutuatario) ha diverse opzioni su quale tipo di pagamento viene effettuato al mutuo (prestatore). Oltre ad avere la scelta di effettuare pagamenti di interessi e capitale che equivalgono a quelli effettuati in mutui convenzionali, le opzioni ARM hanno anche opzioni di pagamento alternative in cui il mutuo può effettuare pagamenti significativamente più piccoli effettuando pagamenti solo per interessi o pagamenti minimi.
Opzione BREAKING DOWN Ipoteca a tasso variabile (Opzione ARM)
Poiché molti ARMs opzionali offrono un basso tasso di rompicapo, molti mutui ipotecari inconsapevolmente rifinanziano il loro mutuo attuale nella speranza di effettuare pagamenti più bassi. Sfortunatamente, una volta scaduti questi tassi teaser a breve termine, i tassi di interesse vengono restituiti a quelli simili ai mutui convenzionali.
Inoltre, per quegli sfortunati mutui ipotecari che hanno scelto di effettuare pagamenti minimi, scopriranno che il capitale dovuto sulla loro ipoteca è effettivamente aumentato. Questo perché il valore dei pagamenti minimi non copriva interamente l'interesse del mutuo. L'interesse scoperto sarebbe quindi aggiunto al capitale del mutuo.
Modi Opzione ARM sono pagati
In uno scenario comune, il creditore può lasciare che il mutuatario con un'opzione ARM decida ogni mese quale tipo di pagamento desidera effettuare. Queste scelte possono includere un pagamento minimo, un pagamento solo per interessi, un pagamento completamente ammortizzato su un'ipoteca di 15 anni o un pagamento ammortizzato su un'ipoteca di 30 anni.
Mentre le scelte disponibili con un'opzione ARM consentono una maggiore flessibilità sui pagamenti, il mutuatario potrebbe facilmente essere sellato con un debito a lungo termine maggiore di quello con cui ha iniziato. Come con altri mutui a tasso variabile, esiste la possibilità che i tassi di interesse cambino drasticamente e rapidamente in base al mercato.
Un'opzione ARM può fare appello alle famiglie in cui il reddito può variare, ad esempio con professioni che operano su commissione, contratto o come liberi professionisti. Se non vedono arrivare tanto lavoro, scelgono di pagare il minimo su un mutuo. Sebbene ciò possa consentire loro di tenere più soldi in mano, l'importo minimo può aumentare ogni anno. Inoltre, il pagamento minimo potrebbe essere rifuso a intervalli di cinque o dieci anni in un pagamento completamente ammortizzante.
Questi avvertimenti possono essere trascurati dai mutuatari, che possono lasciarli impreparati ai potenziali costi crescenti e all'aumento del saldo principale. Se il mutuatario continua a effettuare solo il pagamento minimo e il saldo non pagato aumenta al di sopra del valore originale del mutuo, diciamo 110% o più, allora il mutuo potrebbe ripristinarsi automaticamente. Le opzioni ARM sono state citate come fattori che hanno contribuito alla crisi abitativa che si è sviluppata dopo che i mutuatari hanno cercato finanziamenti per le case che non potevano permettersi di pagare. In quei casi, i mutuatari hanno pagato solo l'importo minimo dovuto ogni mese con un'opzione ARM, quindi alla fine si sono ritrovati incapaci di pagare le loro case o il mutuo è cresciuto mentre il valore di vendita della casa è diminuito.