Opzioni per quando non puoi più permettersi la tua auto

Quando si tratta di acquistare un'auto, la maggior parte delle persone va al di là delle proprie esigenze di trasporto di base. Pagano molto per i lussi: lettori DVD, sistemi di navigazione, tutto automatico, potenza del motore sufficiente per correre nell'Indy 500. La saggezza finanziaria convenzionale impone che dovresti pagare non più del 15% al ​​18% delle tue entrate (compresi i rimborsi del prestito o pagamenti di leasing, manutenzione del veicolo e assicurazione auto) per questo "debito su ruote"; la regola d'oro è quella di acquistare un'auto che puoi pagare entro 36 mesi.

Tutto questo va bene, purché tu te lo possa permettere. Ma cosa succede se la vita ti lancia una palla curva - un licenziamento, una decadenza, un divorzio o qualsiasi drastica riduzione della tua situazione finanziaria, il che significa che non puoi mantenere il tuo esborso mensile, sia perché hai comprato troppa macchina o stai noleggiando un veicolo di lusso. Improvvisamente, stai fissando il recupero del peggio e segni neri sul tuo rapporto di credito al massimo. Cosa dovresti fare Consideriamo le opzioni, prima per chi possiede e poi per chi affitta.

4 opzioni per i proprietari di auto

Una volta che sei pronto per affrontare il problema - e prima lo fai, meglio è - ci sono diverse soluzioni da considerare.

1. Torna dal tuo rivenditore.

La prima opzione è parlare con il tuo rivenditore del trading nel tuo modello con uno più economico. La maggior parte dei rivenditori desidera che tu stia con il marchio e avrà opzioni per aiutarti. Hyundai, ad esempio, ha una politica di rimpatrio molto amichevole.

Questa strategia funziona meglio se il tuo acquisto è così fresco che ti stai ancora godendo quel nuovo odore di auto. Sfortunatamente, il valore di un veicolo si deprezza molto velocemente: anche dopo pochi mesi di proprietà, potresti dover più sull'auto di quanto non valga attualmente. Se la tua auto si è deprezzata a $ 20.000 e devi ancora $ 25.000 su di essa, ad esempio, dovrai pagare la differenza di $ 5.000, anche se il tuo rivenditore accetta il trade-in.

2. Rifinanziare il prestito auto.

La seconda opzione è guardare al rifinanziamento del tuo prestito auto. La mossa migliore sarebbe quella di ottenere un tasso di interesse più basso, ma potresti anche ottenere pagamenti mensili più piccoli richiedendo un periodo di prestito più lungo. Alcune società finanziarie estenderanno sostanzialmente il periodo di prestito, sebbene a un tasso di interesse più elevato. Questa non è la mossa finanziaria più intelligente, ma potrebbe sormontarti.

3. Vendi la tua auto.

Un'altra buona opzione è quella di vendere la tua auto e ripagare il debito. Se l'auto ora vale meno di quanto devi, considera di prendere un prestito personale per coprire la differenza quando ripaghi il creditore. Finanziare la differenza con una carta di credito è una cattiva idea, a meno che la carta non offra un tasso di interesse estremamente basso.

4. Vendi la tua auto e il tuo prestito.

Infine, puoi provare a trovare qualcuno con cui assumere i pagamenti del prestito insieme all'auto. Puoi fare pubblicità in mercati come Craigslist e eBay Motors per trovare potenziali acquirenti.

Opzioni per auto leaser

Se hai noleggiato la macchina, ti trovi in ​​una situazione leggermente diversa. Ovviamente, non puoi venderlo. È possibile restituire il veicolo al rivenditore, ma se è prima della scadenza del contratto di locazione, è probabile che si debbano affrontare alcune rigide spese di risoluzione anticipata. Inoltre, dovrai comunque pagare il saldo residuo del contratto di locazione e - per aggiungere un insulto a un infortunio - perderai anche i soldi anticipati inizialmente pagati.

Tuttavia, i conducenti che desiderano uscire dal contratto prima del previsto possono prendere il cuore: ci sono alcune opzioni che consentono di eludere le penali di risoluzione solitamente aspre. Un percorso spesso trascurato - e spesso la scelta meno costosa - è trasferire il contratto di locazione a qualcun altro.

Simile alla quarta opzione di un acquirente sopra, un trasferimento di leasing funziona in questo modo. Supponiamo di avere ancora due anni per un contratto di locazione di tre anni. Chi acquista il contratto di locazione accetta di effettuare i pagamenti mensili rimanenti. Mentre alcune società finanziarie non consentono tali trasferimenti, la maggior parte lo fa. Il trucco è trovare qualcuno interessato a prendere le redini da te.

Siti in leasing

Fortunatamente, diversi siti web rendono questo lavoro molto più semplice. Siti come Swapalease e LeaseTrader forniscono elenchi che aiutano a abbinare i locatari esistenti con i potenziali acquirenti di leasing.

Queste operazioni possono essere altrettanto vantaggiose per coloro che assumono il contratto di locazione. Per prima cosa, non dovranno versare un acconto considerevole per il veicolo, che il locatario originale ha già fatto per loro. Inoltre, alcune persone hanno bisogno di un'auto solo per un periodo di tempo relativamente breve, ad esempio uno o due anni. Assumere il contratto di locazione di qualcun altro è il modo ideale per ottenere un'auto relativamente nuova per un tempo così limitato.

Tieni presente che convincere qualcun altro ad assumere il tuo contratto di locazione di solito non è gratuito. L'utilizzo di un sito Web di trading per facilitare la transazione avrà un costo generalmente compreso tra $ 100 e $ 350. Tuttavia, questa è una frazione di quanto addebiterà la maggior parte delle società di leasing se decidi di restituire il veicolo in anticipo. Alcune società finanziarie valutano anche una commissione di trasferimento del contratto di locazione - in genere circa $ 300 - quando organizzi uno swap.

Per addolcire il piatto, potresti prendere in considerazione l'idea di offrire un incentivo anticipato, diciamo $ 500, per ridurre i pagamenti che la persona a cui trasferirai dovrà effettuare.

Prima di decidere di registrarsi a un sito Web di negoziazione di contratti di locazione, è importante eseguire la dovuta diligenza con la società che detiene il contratto di locazione e il sito Web. Ecco cosa vorrai sapere:

• La tua società di leasing consente trasferimenti?
• L'acquirente si assume la piena responsabilità finanziaria per il contratto di locazione una volta trasferito? Potresti, ad esempio, essere responsabile se l'acquirente non riesce a effettuare pagamenti di leasing.
• Se l'utente (il locatario originale) mantiene una certa responsabilità dopo la transazione, il sito Web di negoziazione del leasing esegue un controllo del credito sull'acquirente?

3 alternative al leasing-swap

A seconda dell'entità della crisi finanziaria, esistono altri modi per scaricare il veicolo noleggiato. Questi includono:

1. Scambialo.

A volte i produttori ti permetteranno di scambiare la tua attuale automobile con un modello diverso. Questa opzione è un miscuglio. In molti casi, devi comunque pagare le commissioni di risoluzione anticipata, anche se vengono inserite nei tuoi nuovi pagamenti. In altre parole, il dolore si sviluppa su un periodo di tempo più lungo.

2. Compralo.

Spesso, le società di leasing ti permetteranno di acquistare l'auto prima che scada il contratto di locazione. Questo è un percorso che potresti voler seguire se, ad esempio, hai superato l'indennità per il chilometraggio del contratto di locazione e preferisci comunque rimanere in auto a lungo termine. La società dovrebbe avere un programma di pagamento che mostra quanto dovrete pagare per rendere l'auto vostra.

3. Vendilo.

Un'altra alternativa è comprare l'auto nel mezzo del contratto di locazione, se è permesso, e venderla a un'altra parte. Attenzione: l'importo del payoff potrebbe essere superiore al valore di mercato dell'auto, rendendo la transazione una perdita. Ma se vendere l'automobile è meno costoso della tariffa di risoluzione anticipata, è qualcosa da considerare. Fai i conti.

La linea di fondo

Quando i problemi finanziari ti impediscono di effettuare pagamenti sull'auto che hai acquistato o noleggiato, hai diverse alternative. Tutte le parti interessate - il rivenditore, il prestatore e voi - possono ridurre al minimo i danni se diagnosticate rapidamente la condizione e vi agite rapidamente.

Naturalmente, le difficoltà finanziarie non sono l'unica ragione per cui potresti voler abbandonare la tua auto. Queste opzioni funzioneranno altrettanto bene se il tuo unico problema è che ti stai trasferendo in una città in cui possedere un'auto è costoso e non necessario.