Attività impegnata
Un'attività impegnata è un bene prezioso che viene trasferito a un prestatore per garantire un debito o un prestito. Un'attività impegnata è una garanzia detenuta da un prestatore in cambio di fondi di prestito. Le attività impegnate possono ridurre gli acconti normalmente richiesti per un prestito, nonché il tasso di interesse addebitato. Le attività impegnate possono comprendere liquidità, azioni, obbligazioni e altre azioni o titoli.
Spiegazione delle attività impegnate
Il mutuatario trasferirà un'attività in pegno al creditore, ma il mutuatario mantiene ancora la proprietà del bene prezioso. In caso di inadempienza del mutuatario, il creditore può ricorrere legalmente per assumere la proprietà del bene promesso. Il mutuatario trattiene tutti i dividendi o altri utili dall'attività durante il periodo in cui è stato promesso.
L'attività è semplicemente una garanzia per il creditore in caso di inadempienza del debitore. Tuttavia, per il mutuatario, l'attività promessa potrebbe aiutare notevolmente a ottenere l'approvazione per il prestito. L'uso dell'asset per garantire la nota può consentire al mutuatario di richiedere un tasso di interesse inferiore sulla nota rispetto a quello che avrebbe avuto con un prestito non garantito. In genere, i prestiti di attività garantiti offrono ai mutuatari tassi di interesse migliori rispetto ai prestiti non garantiti.
Una volta che il prestito è stato ripagato e il debito è pienamente soddisfatto, il creditore trasferisce l'attività in pegno al mutuatario. Il tipo e il valore delle attività impegnate per un prestito sono di solito negoziati tra il prestatore e il mutuatario.
Key Takeaways
- Un'attività impegnata è un'attività preziosa che viene trasferita a un finanziatore per garantire un debito o un prestito.
- Le attività impegnate possono ridurre l'acconto generalmente richiesto per un prestito.
- L'attività può anche fornire un tasso di interesse o condizioni di rimborso migliori per il prestito.
- Il mutuatario mantiene la proprietà delle attività e continua a guadagnare interessi o plusvalenze su tali attività.
Ipoteca con pegno attivo
A volte gli acquirenti di case possono impegnare attività, come i titoli, a istituti di credito per ridurre o eliminare gli acconti necessari. Con un mutuo tradizionale, la casa stessa è la garanzia del prestito. Tuttavia, le banche di solito richiedono un acconto del 20% sul valore della nota, in modo che gli acquirenti non finiscano per pagare più del valore della loro casa. Inoltre, senza l'acconto del 20%, l'acquirente deve pagare un pagamento assicurativo mensile per l'assicurazione dei mutui privati (PMI). Senza un acconto significativo, il mutuatario avrà probabilmente anche un tasso di interesse più elevato.
L'asset promesso può essere utilizzato per eliminare l'anticipo, evitare pagamenti PMI e garantire un tasso di interesse più basso. Ad esempio, supponiamo che un mutuatario stia cercando di acquistare una casa da $ 200.000, che richiede un acconto di $ 20.000. Se il mutuatario ha $ 20.000 in azioni o investimenti, possono essere impegnati in banca in cambio dell'acconto.
Il mutuatario mantiene la proprietà delle attività e continua a guadagnare e segnalare interessi o plusvalenze su tali attività. Tuttavia, la banca sarebbe in grado di sequestrare i beni se il mutuatario venisse meno al mutuo. Il mutuatario continua a guadagnare l'apprezzamento del capitale sulle attività impegnate e ottiene un mutuo senza acconto.
Utilizzo degli investimenti per un mutuo patrimoniale garantito
Si consiglia un mutuo patrimoniale attivo per i mutuatari che dispongono di liquidità o investimenti disponibili e non vogliono vendere i propri investimenti per pagare l'acconto. La vendita degli investimenti potrebbe innescare obblighi fiscali verso l'IRS. La vendita può spingere il reddito annuo del debitore a una fascia fiscale più elevata con conseguente aumento delle imposte dovute.
In genere, i mutuatari ad alto reddito sono i candidati ideali per i mutui attivi in pegno. Tuttavia, le attività in pegno possono essere utilizzate anche per un altro membro della famiglia per aiutare con l'acconto e l'approvazione del mutuo.
Qualificarsi per un mutuo patrimoniale garantito
Per beneficiare di un mutuo patrimoniale attivo, il mutuatario di solito deve disporre di investimenti che abbiano un valore superiore all'importo dell'acconto. Se un mutuatario garantisce il valore e il valore del titolo diminuisce, la banca potrebbe richiedere ulteriori fondi dal debitore per compensare la riduzione del valore del bene.
Sebbene il mutuatario mantenga la discrezionalità su come vengono investiti i fondi impegnati, la banca può imporre restrizioni per garantire che le attività impegnate non siano investite in strumenti finanziari ritenuti rischiosi dalla banca. Tali investimenti rischiosi possono includere opzioni o derivati. Inoltre, le attività in un conto pensionistico individuale (IRA), 401 (k) o altri conti pensionistici non possono essere costituite in pegno per un prestito o un'ipoteca.
Pro e contro di un prestito o mutuo garantito
L'uso di attività impegnate per garantire una nota presenta numerosi vantaggi per il mutuatario. Tuttavia, il creditore richiederà un tipo specifico e la qualità degli investimenti prima di prendere in considerazione la sottoscrizione del prestito. Inoltre, il mutuatario è limitato alle azioni che possono intraprendere con i titoli impegnati. In situazioni terribili, se il debitore è inadempiente, perderanno i titoli promessi e la casa che hanno acquistato.
Il mutuatario deve continuare a dichiarare e pagare le tasse sugli utili che ricevono dalle attività impegnate. Tuttavia, poiché non erano tenuti a vendere le loro partecipazioni in portafoglio per effettuare l'anticipo, non li collocherebbe in una fascia di reddito fiscale più elevata.
Professionisti
Un prestito di attività garantito consente al mutuatario di mantenere la proprietà del prezioso possesso.
Il mutuatario evita sanzioni fiscali o imposte sulle plusvalenze dalla vendita delle attività
La promessa di attività evita ingenti acconti di prestito e PMI, se applicabile.
Il mutuatario può ricevere un tasso di interesse più basso sul prestito o sull'ipoteca.
Il mutuatario continua a guadagnare entrate e deve segnalare i guadagni dai loro investimenti.
Contro
La capacità di negoziare i titoli garantiti potrebbe essere limitata se gli investimenti sono titoli o fondi comuni di investimento.
Il mutuatario potrebbe perdere sia la casa che i titoli in caso di inadempienza.
Non effettuando un acconto, gli interessi di prestito vengono pagati sul prezzo intero della proprietà.
Se i titoli promessi diminuiscono di valore, il prestatore può richiedere fondi aggiuntivi.
Il pegno di attività per i prestiti di un parente comporta un rischio di insolvenza poiché non vi è alcun controllo sul rimborso del debitore.
Esempio del mondo reale di un'ipoteca con pegno
Raymond James Bank offre un'ipoteca sui titoli in virtù della quale le attività impegnate sono mantenute in un conto di investimento con Raymond James. Alcune delle caratteristiche e delle clausole includono:
- I clienti possono finanziare fino al 100% del prezzo di acquisto di una casa principale e di un investimento immobiliare residenziale
- Utilizza un impegno combinato di titoli immobiliari e titoli idonei al margine
- L'acconto viene eliminato con un finanziamento del 100%
- Evita la liquidazione degli investimenti e le eventuali imposte sulle plusvalenze
- Nessuna assicurazione PMI
- Offre mutui patrimoniali garantiti anche ai membri della famiglia
- Se i titoli promessi diminuiscono di valore, Raymond James richiederà la costituzione di fondi aggiuntivi
- Raymond James si riserva inoltre il diritto di liquidare i titoli senza il previo consenso se necessario per consolidare il conto