Una guida rapida per aiutare il tuo bambino adulto ad acquistare una casa

Nel mercato odierno, gli acquirenti di case per la prima volta, in particolare i millennial, possono trovarsi aggrovigliati in una complessa rete di debito studentesco, aumento dei prezzi delle case e rigidi requisiti ipotecari. Di conseguenza, l'assistenza per l'acquisto di case da parte dei genitori è in aumento negli ultimi anni, secondo la National Association of REALTORS®.

Avere i mezzi per aiutare i bambini cresciuti a comprare una casa o un appartamento è una benedizione e un lusso. Ma prima di firmare sulla linea tratteggiata, considera se e il modo migliore per farlo.

Redigere un contratto con aspettative e condizioni e lasciare che un avvocato o un altro professionista del settore immobiliare lo riveda per eventuali dettagli che potrebbero essere ambigui o trascurati.

Modi comuni per aiutare i tuoi figli

Esistono molti modi per aiutare un bambino ad acquistare un domicilio, oltre a comprare semplicemente la casa a tuo nome e affittarla o darla a tuo figlio. Il settore immobiliare è un'opportunità di investimento, e da costa a costa si possono trovare millennial che vivono in appartamenti che sono legalmente pied-à-terres di carta dei genitori. Ma ci sono altri scenari comuni per aiutare i tuoi figli ad acquistare una casa, tra cui:

• Fornire l'acconto per la casa del bambino.
• Comproprietà della casa con tuo figlio (dividendo l'equità in qualsiasi percentuale tu scelga; quando la casa viene venduta, ricevi i tuoi soldi indietro).
• Acquistare una proprietà multi-unità (o un posto abbastanza grande per i compagni di stanza) e affittare le altre unità per compensare il costo.
• Finanziare l'acquisto della casa di tuo figlio e renderlo ufficiale rendendolo come qualsiasi altro mutuo (un prestatore di mutui può aiutare, strutturare correttamente il prestito e i suoi termini di pagamento e persino generare dichiarazioni mensili e moduli fiscali).

Quanto denaro posso regalare senza ricevere un fisco?

Per motivi fiscali, i genitori spesso scelgono di donare alla prole i soldi di cui hanno bisogno, piuttosto che pagare i costi direttamente. Ad esempio, l'esclusione dell'imposta sulle donazioni del 2019 è di $ 15.000 per destinatario, per gifter, all'anno.

Attualmente, tu e il tuo coniuge potreste dare fino a $ 60.000 ($ 15.000 x 2 genitori donatori x 2 destinatari) a vostro figlio e al suo coniuge, per esempio⁠⁠, abbastanza per un acconto decente in molte città americane.

Key Takeaways

• Ci sono molti modi per aiutare tuo figlio ad acquistare la sua prima casa, ma considera tutti i fatti e le potenziali insidie ​​prima di te.
• Offri di finanziare un negozio di riserve di cassa in un conto di risparmio a nome di tuo figlio. Un conto bancario sano fa appello a chi concede un mutuo.
• Gli esperti mettono in guardia dal razziare i fondi pensione o dall'indebitarsi per pagare la casa di tuo figlio.
• Considera di rendere tuo figlio un utente autorizzato sulle tue carte di credito (supponendo che tu abbia un credito buono o eccellente) per aiutare a rafforzare il loro credito.

Puoi seguire il primo regalo con un altro regalo di $ 60.000 ($ 15.000 x 2 genitori donatori x 2 destinatari) nel 1 ° gennaio 2020 (supponendo che l'IRS non cambi l'importo). Il totale di $ 120.000 non verrà conteggiato come reddito o sarà soggetto all'imposta federale sul reddito sulla dichiarazione dei redditi di tuo figlio.

Tieni presente che "se i genitori stanno dando i soldi come regalo ... i soldi devono essere reperiti e tracciati, insieme a una lettera di regalo", afferma Linda Robinson, agente immobiliare e agente di prestito con Cabrillo Mortgage a San Diego. Per salvaguardare la transazione, utilizzare un professionista ipotecario che ha esperienza con questo, dice Robinson.

Prima di firmare un mutuo o un prestito: punti da considerare

Alcuni istituti di credito richiedono che tutte le parti sul titolo siano sul contratto di mutuo. Ciò significa che, anche se l'intenzione è che il bambino gestisca i pagamenti mensili del mutuo, i genitori sono anche finanziariamente responsabili del debito.

Se i genitori non sono in mutuo, non possono usufruire della detrazione dell'imposta sugli interessi sui mutui. Anche un prestito senza interessi da genitori a figlio potrebbe incorrere in una responsabilità fiscale per i genitori. L'IRS presuppone che tu guadagni interessi anche se non lo fai, e questo è un reddito imponibile. I prestiti dei genitori aumentano l'onere del debito del bambino e potrebbero nuocere alla possibilità del bambino di beneficiare di un finanziamento aggiuntivo a sé stante. Sul lato positivo, un prestito adeguatamente registrato consente al bambino di massimizzare le detrazioni al momento dell'imposta.

Anche se i genitori prevedono un acconto, il bambino dovrà comunque beneficiare del mutuo, e ciò include la disponibilità di riserve di cassa, un lavoro stabile e un reddito stabile. Detto questo, i prestatori di mutui in genere consentono di versare l'acconto su una casa principale in tutto o in parte con fondi regalo, purché siano soddisfatti altri requisiti. L'ipoteca Home Possible Advantage di Freddie Mac, ad esempio, consente che l'intero acconto del 3% provenga da regali o altri fondi.

Potenziale risparmio fiscale per i genitori

Un genitore che compra una casa e permette al bambino di vivere lì potrebbe essere in grado di prendere significative detrazioni fiscali. Le tasse di proprietà, gli interessi sui mutui, le riparazioni, la manutenzione e i miglioramenti strutturali sono generalmente deducibili in una seconda casa. Tuttavia, mentre un proprietario può detrarre fino a $ 25.000 in perdite ogni anno, i genitori devono affrontare regole diverse quando affittano ai membri della famiglia. Se il bambino non paga l'affitto, si considera l'uso personale della proprietà e non sono consentite detrazioni relative al noleggio.

Tuttavia, se il bambino ha coinquilini che pagano l'affitto, il genitore può essere in grado di prendere le detrazioni relative al noleggio consentendo al bambino di vivere lì senza affitto.

Si noti che la detrazione degli interessi sui mutui può essere presa solo da una persona che paga il mutuo e possiede (o possiede parzialmente) la casa. Se il genitore detiene il titolo di proprietà ma il figlio effettua il pagamento del mutuo ogni mese, nessuno dei due può accettare la detrazione degli interessi. Se il bambino possiede una percentuale della casa, può detrarre quella parte dell'interesse.

Costruire azioni e investimenti a lungo termine

I pagamenti ipotecari potrebbero avere più senso finanziario che dare ai bambini un'indennità di alloggio mensile o pagare l'affitto mensile. Il pagamento di un'ipoteca crea equità nella casa e le case si trasformano in attività, di solito apprezzando le attività, se mantenute correttamente. Ricorda solo che gli immobili residenziali sono considerati un investimento a lungo termine. Come regola generale, la maggior parte degli acquirenti deve mantenere una casa da tre a cinque anni per raggiungere il pareggio.

Se i genitori scelgono di concedere un prestito a basso interesse al figlio, diventando in effetti il ​​suo prestatore di mutui, godranno di un po 'di reddito dai pagamenti mensili. Anche un prestito a basso interesse può battere il ritorno di alcuni investimenti prudenti.

Gli alti costi delle seconde case e dei mutui in co-firma

Le case acquistate dai genitori come seconde case o come investimenti richiedono spesso maggiori acconti, poiché non possono beneficiare di mutui generosi e orientati verso i principianti come i prestiti garantiti dalla Federal Housing Administration (FHA). "La differenza tra un mutuo primario [casa] e un mutuo casa-investimento è significativa", osserva Robinson. "Devi investire almeno dal 20% al 30% sugli investimenti immobiliari, e anche i tassi [di interesse] sono leggermente più alti. Se i bambini sono assolutamente degni di credito, i genitori potrebbero fare meglio a essere rivenditori e donatori di essendo quelli sul prestito ".

Se un genitore chiede un mutuo e il bambino rimane indietro con i pagamenti, il rating del genitore viene danneggiato tanto quanto quello del bambino. Inoltre, in qualità di cedente (e, quindi, co-mutuatario), il genitore è responsabile del debito. Un genitore che si dimette per - o dà soldi a - un figlio sposato che poi divorziasse potrebbe rimanere impigliato in una divisione disordinata di beni, e potrebbe perdere parte o tutto l'investimento per l'ex coniuge.

Navigazione nel costo emotivo

L'entanglement finanziario nelle famiglie può causare stress e conflitti. I fratelli fuori dallo scambio possono sentirsi gelosi o risentiti. I donatori possono trovarsi frustrati da ciò che percepiscono come un uso improprio del dono, ma impotenti a fare qualsiasi cosa su come viene usato il dono.

I destinatari del regalo possono sentirsi frustrati dalle stringhe allegate a un regalo sotto forma di aspettative e regole. Alcuni genitori non imporranno conseguenze quando il bambino non riesce a mantenere la sua parte dell'affare. Gli accordi finanziari tra i membri della famiglia spesso possono portare a disordinati malintesi ed essere difficili da applicare.

La linea di fondo

I vantaggi di acquistare una casa per un bambino o di fornire assistenza finanziaria per acquisirla sono molti. Può dare al bambino i benefici fiscali della proprietà della casa e aiutarlo a costruire una buona storia di credito.

L'acquisto potrebbe anche essere vantaggioso se i beni parentali sono abbastanza considerevoli da innescare imposte patrimoniali o di successione; diminuendo la proprietà ora può diminuire l'onere fiscale in futuro. Inoltre, la proprietà è un investimento che alla fine potrebbe aiutare il genitore a pareggiare, o generare un profitto, con le sue spese che sono deducibili dalle tasse lungo la strada.

I genitori non dovrebbero mai comprare una casa per un bambino se ciò significa compromettere la propria capacità di pagare le proprie bollette, soddisfare i propri pagamenti ipotecari o mantenere il proprio tenore di vita in pensione. In genere è una cattiva idea prendere in prestito contro fondi pensione o una residenza principale o decimare completamente i conti. E le conseguenze emotive sono più difficili da misurare rispetto a quelle finanziarie.

Non importa come decidi di affrontarlo - dono, prestito, comproprietà - mettilo per iscritto, cioè un contratto legale. Questo può essere un atto d'amore, ma deve essere considerato un accordo commerciale tra te e la tua prole. Dopo tutto, sai dove vivono.