Legge sulle procedure di transazione immobiliare (RESPA)
Il Real Estate Settlement Procedures Act, o RESPA, è stato emanato dal Congresso per fornire agli acquirenti di case e ai venditori una completa informativa sui costi di regolamento. La legge è stata inoltre introdotta per eliminare le pratiche abusive nel processo di insediamento immobiliare, vietare tangenti e limitare l'uso dei conti di deposito a garanzia. RESPA è uno statuto federale ora regolato dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Comprensione di RESPA
Inizialmente approvato dal Congresso nel 1974, RESPA è entrato in vigore il 20 giugno 1975. RESPA è stata influenzata nel corso degli anni da numerosi cambiamenti e modifiche. Inizialmente l'applicazione è stata sotto la giurisdizione del Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti. Dopo il 2011, tali responsabilità sono state assunte dall'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) a causa della legislazione sulla riforma e la protezione dei consumatori di Dodd-Frank Wall Street.
Key Takeaways
- RESPA si applica alla maggior parte dei prestiti di acquisto, rifinanziamenti, prestiti per il miglioramento della proprietà e linee di credito azionarie.
- RESPA richiede ai prestatori, ai broker ipotecari o ai gestori di mutui per la casa di fornire informazioni ai mutuatari in merito a transazioni immobiliari, servizi di regolamento e leggi sulla protezione dei consumatori.
- RESPA vieta ai prestatori di servizi finanziari di richiedere conti di deposito in garanzia eccessivamente ampi e limita i venditori al mandato delle compagnie assicurative.
- Un querelante ha fino a un anno per intentare un'azione legale per far valere violazioni in caso di tangenti o altri comportamenti impropri durante il processo di transazione.
- Un querelante ha fino a tre anni per intentare un'azione legale nei confronti del proprio prestatore di prestiti.
Fin dalla sua istituzione, RESPA ha regolato i mutui ipotecari collegati a immobili residenziali da una a quattro famiglie. L'obiettivo della legge è quello di educare i mutuatari in merito ai loro costi di regolamento ed eliminare le pratiche di contraccolpo e le commissioni di rinvio che possono gonfiare il costo di ottenere un mutuo. I tipi di prestiti coperti da RESPA comprendono la maggior parte dei prestiti per l'acquisto, ipotesi, rifinanziamenti, prestiti per il miglioramento della proprietà e linee di credito azionario.
RESPA richiede ai prestatori, ai broker ipotecari o ai gestori di prestiti immobiliari di divulgare ai mutuatari qualsiasi informazione sulla transazione immobiliare. La divulgazione delle informazioni dovrebbe includere i servizi di regolamento, le leggi pertinenti sulla protezione dei consumatori e qualsiasi altra informazione connessa al costo del processo di regolamento immobiliare. Anche i rapporti commerciali tra fornitori di servizi di chiusura e altre parti collegati al processo di regolamento devono essere comunicati al mutuatario.
La legge proibisce pratiche specifiche come tangenti, rinvii e commissioni non acquisite. RESPA regola l'uso dei conti di deposito a garanzia, ad esempio vietando ai gestori di prestiti di richiedere conti di deposito a garanzia eccessivamente grandi. RESPA limita inoltre i venditori alle obbligazioni delle compagnie di assicurazione del titolo.
Procedure di applicazione delle violazioni RESPA
Un querelante ha fino a un anno per intentare un'azione legale per far valere violazioni in caso di tangenti o altri comportamenti impropri durante il processo di transazione.
Se il mutuatario ha un reclamo contro il suo prestatore di prestiti, ci sono dei passaggi specifici che devono seguire prima che qualsiasi causa possa essere presentata. Il mutuatario deve contattare il proprio gestore del prestito per iscritto, specificando la natura della sua emissione. Il gestore è tenuto a rispondere per iscritto al reclamo del debitore entro 20 giorni lavorativi dal ricevimento del reclamo. Il gestore ha 60 giorni lavorativi per correggere il problema o fornire i motivi della validità dello stato corrente dell'account. I mutuatari dovrebbero continuare a effettuare i pagamenti richiesti fino alla risoluzione del problema.
Un querelante ha fino a tre anni per intentare una causa per irregolarità specifiche contro il proprio prestatore di prestiti. Ognuna di queste cause può essere portata in qualsiasi tribunale distrettuale federale se il tribunale è nel distretto in cui si trova la proprietà o se si trova nel distretto in cui si è verificata la violazione RESPA.
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