Debito ricorrente
Il debito ricorrente è qualsiasi pagamento utilizzato per soddisfare gli obblighi di debito che si verificano su base continuativa. Il debito ricorrente comprende pagamenti che non possono essere facilmente cancellati su richiesta del pagatore, inclusi gli alimenti, il mantenimento dei figli e i pagamenti del prestito.
RIPARTIZIONE Debito ricorrente
Alcune fatture, come gli abbonamenti, non vengono conteggiate come debiti ricorrenti perché questi pagamenti possono essere chiusi. I saldi delle carte di credito non vengono conteggiati come parte del debito mensile di un consumatore se il saldo viene pagato integralmente ogni mese. I finanziatori considerano il sostegno sponsale (alimenti) e il mantenimento dei figli come obblighi di debito a lungo termine nel calcolo dell'ammissibilità per un mutuo per la casa. Livelli di debito mensili più bassi generalmente miglioreranno il punteggio di credito di un individuo, permettendogli di ottenere tassi di interesse più bassi sulle linee di credito.
Il debito ricorrente di un individuo è un fattore determinante nella richiesta di un mutuo. Utilizzati nel rapporto debito / reddito, i finanziatori confrontano il reddito di un debitore con l'attuale importo dei suoi pagamenti del servizio di debito. Il concetto alla base di questa pratica è quello di determinare se il reddito sufficiente rimane, dopo aver contabilizzato i debiti ricorrenti, affinché il mutuatario possa pagare comodamente i pagamenti mensili dei mutui. Il rapporto debito / reddito è calcolato sommando dapprima tutte le obbligazioni di debito mensili o il debito ricorrente, come prestiti auto, prestiti per studenti, pagamenti mensili minimi su qualsiasi debito di carta di credito e altri pagamenti di prestiti. Quindi il totale viene diviso per il reddito ante imposte o lordo e viene espresso in percentuale.
Due tipi di rapporti debito / reddito
I finanziatori tendono a considerare due diversi rapporti debito / reddito, rapporto front-end e back-end. Il rapporto di front-end, noto anche come rapporto delle famiglie, è l'importo totale delle spese relative alla casa - l'ipoteca mensile proposta, l'imposta sulla proprietà, l'assicurazione e le spese dell'associazione dei proprietari di casa - divisa per il reddito lordo mensile. I finanziatori generalmente preferiscono che questo rapporto sia del 28% o inferiore. Il rapporto di back-end comprende tutti i debiti pagati ogni mese, ovvero carte di credito, prestiti agli studenti, prestiti personali e prestiti auto, insieme alle spese familiari proposte. I rapporti di back-end sono generalmente leggermente più alti, in genere del 36% o inferiori, poiché tengono conto di tutti gli obblighi di debito mensili.
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