Credito rotativo vs. linea di credito: qual è la differenza?

Il credito rotativo e una linea di credito sono accordi di finanziamento stipulati tra un istituto di credito e un'impresa o un individuo. Il prestatore fornisce accesso a fondi che il mutuatario può utilizzare a sua discrezione, come un prestito flessibile a tempo indeterminato. In effetti, una linea di credito revolving è un tipo di linea di credito. Una linea di credito è un accordo una tantum e quando la linea di credito viene pagata, il conto viene chiuso.

Esistono due caratteristiche di entrambi i tipi di linee di credito che le rendono particolarmente interessanti: flessibilità di acquisto e flessibilità di pagamento. Come una carta di credito, questi possono essere utilizzati in base alle necessità e pagati quando è conveniente, a seconda dei termini della linea di credito.

Credito rotativo

Il credito revolving è molto simile a una carta di credito; in effetti, alcuni istituti fanno riferimento a un contratto di credito revolving come una linea di credito revolving. L'istituto di credito ti concede un limite massimo di credito, che puoi utilizzare per effettuare acquisti in qualsiasi momento e (di solito) su qualsiasi merce.

Molti proprietari e società di piccole dimensioni utilizzano il credito rotativo per finanziare l'espansione del capitale o come salvaguardia in caso di problemi di flusso di cassa. Le persone potrebbero utilizzarlo per la protezione di scoperti di conto corrente o conti correnti o per coprire spese elevate e in corso, come ristrutturazioni di case o spese mediche.

Se si effettuano pagamenti regolari e coerenti su un conto di credito revolving, il prestatore può accettare di aumentare il limite di credito massimo, sempre come una carta di credito. Non esiste un pagamento mensile fisso con conti di credito rotativi, ma gli interessi maturano e sono capitalizzati come qualsiasi altro credito. Quando i pagamenti vengono effettuati sul conto di credito in rotazione, tali fondi diventano nuovamente disponibili per il prestito. Il limite di credito può essere utilizzato ripetutamente purché non si superi il massimo.

Una linea di credito azionaria domestica, chiamata anche HELOC, è un esempio di linea di credito revolving. Un importo di credito pre-approvato viene dato in base al valore della casa del debitore, rendendolo un tipo di credito sicuro. È possibile accedere ai fondi nel conto in vari modi, tramite assegno, una carta di credito connessa al conto o tramite bonifico. Paghi solo interessi sui soldi che usi e l'account offre flessibilità per attingere alla linea di credito quando necessario.

Linea di credito

Le linee di credito non revolving hanno le stesse caratteristiche del credito revolving (o una linea di credito revolving). Viene stabilito un limite di credito, i fondi possono essere utilizzati per vari scopi, gli interessi vengono addebitati normalmente e i pagamenti possono essere effettuati in qualsiasi momento.

Esiste una grande eccezione: il pool di crediti disponibili non viene reintegrato dopo aver effettuato i pagamenti. Una volta pagato completamente la linea di credito, l'account viene chiuso e non può essere riutilizzato.

Un esempio: le linee di credito personali sono talvolta offerte dalle banche sotto forma di un piano di protezione da scoperto. Un cliente bancario può iscriversi per avere un piano di scoperto collegato al proprio conto corrente. Se il cliente supera l'importo disponibile nel controllo, lo scoperto impedisce loro di rimbalzare un assegno o di avere un acquisto negato. Come ogni linea di credito, uno scoperto deve essere rimborsato, con gli interessi.

Credito rotativo vs. linea di credito

considerazioni speciali

Le linee di credito revolving e una linea di credito sono entrambe diverse dagli altri prestiti tradizionali. La maggior parte dei prestiti rateali, come mutui, prestiti auto o prestiti per studenti, hanno in mente scopi di acquisto specifici. Devi dire al prestatore che cosa hai intenzione di utilizzare i soldi per tempo e non puoi deviare da quello, a differenza di una linea di credito o di credito rotativo.

I prestiti tradizionali prevedono anche pagamenti mensili prestabiliti, mentre la maggior parte delle linee di credito no.

I pagamenti su linee di credito tendono ad essere più irregolari, perché (a differenza di un prestito) non ti viene prestata una somma forfettaria di denaro e subito addebitato interessi. Una linea di credito è più la capacità di prendere in prestito fondi in futuro fino a un certo importo; non vengono addebitati interessi fino a quando non si inizia effettivamente a toccare la linea per i fondi.

Come i prestiti, sia le linee di credito revolving che le linee di credito non revolving sono disponibili in versioni garantite e non garantite. Un credito garantito viene preso in prestito contro un bene materiale, come una casa o un'auto, che funge da garanzia. Di conseguenza, i tassi di interesse sui conti di credito garantiti tendono ad essere molto più bassi di quelli sui conti di credito non garantiti.

Le linee di credito non garantite di solito non sono la migliore opzione se hai bisogno di prendere in prestito un sacco di soldi. Se prevedi di effettuare un acquisto una tantum, prendi in considerazione un prestito personale anziché una linea di credito. I prestiti su misura per un acquisto specifico, come una casa o un'auto, sono spesso buone alternative all'apertura di una linea di credito.

Key Takeaways

• Una linea di credito revolving è un prodotto finanziario dinamico, poiché si paga il credito, è possibile che venga offerto più credito da spendere, soprattutto se si effettuano pagamenti regolari e coerenti su un conto di credito revolving.
• Una linea di credito è un accordo finanziario una tantum o un prodotto statico. Dopo aver speso l'importo prestabilito, l'account viene chiuso.
• Prestiti personali o prestiti su misura per una casa o un'automobile possono offrire tariffe migliori e una maggiore sicurezza per il mutuatario rispetto a una linea di credito.
• Entrambe le linee di credito rotative e di credito sono disponibili in versioni non garantite e protette.
• Il credito revolving o una linea di credito presentano entrambi gli stessi rischi delle carte di credito.