Robo-Advisors e Young Investors

Roboadvisors è in scena da alcuni anni grazie ad aziende pionieristiche come Wealthfront e Betterment. Mentre si propongono per gli investitori principianti, siamo realisti e riconosciamo che molti principianti sono anche giovani investitori. Non sorprende, quindi, che queste società si rivolgano alla generazione del Millennio e cerchino di offrire agli investitori più giovani opportunità che potrebbero non aver avuto in passato.

Key Takeaways

• Roboadvisors sono piattaforme di investimento automatizzate che offrono commissioni molto basse e saldi iniziali bassi.
• Di conseguenza, questi servizi sono interessanti per gli investitori principianti e soprattutto per gli investitori più giovani che hanno appena iniziato.
• Se sei nuovo agli investimenti, controlla sia le offerte di roboadvisor che i consiglieri tradizionali che possono portare al tavolo. Pesare costi e benefici prima di effettuare la scelta.

Investire prima di Roboadvisors

Fino a poco tempo fa fondamentalmente avevi solo due opzioni per investire: fai da te o assumi un consulente finanziario.

Il primo può essere travolgente per un giovane investitore e persino investitori esperti commettono errori e cadono vittime delle emozioni. La seconda opzione, d'altra parte, può portare a commissioni elevate che il giovane investitore potrebbe non essere in grado di permettersi - e non vi è alcuna garanzia che il proprio consulente farà un ottimo lavoro. Pertanto, i roboadvisor sembrano colmare il divario e rendere più facile l'investimento per le persone. In effetti, i roboadvisor automatizzano le decisioni di trading senza alcuna emozione umana e offrono commissioni molto basse e spesso senza saldi minimi per iniziare.

Da quando sono entrati in scena i roboadvisor, i giovani investitori, alcuni consulenti finanziari e persino le grandi aziende come Vanguard e Fidelity hanno fatto un salto di tendenza. Tuttavia, i roboadvisor non sono certamente senza i loro critici. La loro mera esistenza ha sollevato dubbi sul fatto che una macchina possa o meno investire meglio di un essere umano a un costo inferiore.

Come funzionano i Roboadvisors

Indipendentemente da dove potresti trovarti nel dibattito su roboadvisor, una cosa è assolutamente certa: i roboadvisor hanno dei vantaggi, specialmente per i giovani investitori.

Innanzitutto, sono facili da usare e la maggior parte delle loro interfacce utente sono piuttosto intuitive. Con Betterment, ad esempio, puoi avere i tuoi obiettivi pensionistici e i tuoi contributi impostati in pochi minuti. Anche il processo di trasferimento della pensione da un'altra istituzione a Betterment è molto semplice. Inoltre, l'uso dell'automazione garantisce anche che tu stia dando dei contributi senza nemmeno pensarci. In molti modi, puoi semplicemente impostarlo e dimenticarlo.

Se sei interessato a provare un roboadvisor, dai un'occhiata alle nostre classifiche per The Best Roboadvisors for Beginners per 2019.

Un altro motivo per cui i roboadvisor sono molto interessanti per i giovani investitori è perché le persone possono investire qualunque cosa abbiano. Ti restano altri $ 20 in più questo mese? Puoi facilmente depositare questo nel tuo account e investirlo. Considerando che, in precedenza, il costo di iscrizione per i fondi era generalmente fuori portata per i giovani investitori. Alcuni roboadvisor richiedono un minimo di $ 1.000, $ 5.000 o più - ma molti hanno anche un minimo di $ 100, $ 5 o persino $ 1 che li rende super accessibili.

Forse l'aspetto più convincente di un roboadvisor è la riduzione delle commissioni. Offrono anche scambi gratuiti e nessuna commissione di transazione. Se lo stessi facendo da solo queste due cose potrebbero costarti migliaia. Fanno pagare una commissione di gestione annuale basata sulle attività detenute, di solito intorno allo 0, 25% all'anno. Confronta rispetto all'1% o più addebitato dai consulenti umani.

Alcuni roboadvisor offrono anche servizi come la raccolta delle perdite fiscali e il riequilibrio del portafoglio automaticamente. Si tratta di servizi formalmente riservati ai clienti di consulenti finanziari d'élite e i roboadvisor hanno fatto la loro parte nel democratizzarlo.

Alcuni pianificatori finanziari concordano sul fatto che i roboadvisor hanno alcuni importanti vantaggi. "Non ci vuole molto sforzo", afferma Katie Brewer, pianificatore finanziario certificato e Presidente di Your Richest Life, una società di pianificazione finanziaria specializzata nella collaborazione con gli investitori di Gen X e Gen Y. "Il tuo portafoglio è di solito allocato in diverse classi di attività per te e fanno regolarmente il ribilanciamento", aggiunge Brewer. Mentre stabilire un portafoglio ideale potrebbe non essere ore di lavoro, mantenerlo e mantenerlo ai suoi pesi target e il riequilibrio automatico richiederebbe ore di monitoraggio e negoziazione.

Perché potrebbero non funzionare per tutti

Indipendentemente dal modo in cui si tenta di tagliarlo, una macchina non può sostituire completamente un essere umano. Sì, le macchine possono aiutare a ridurre i costi e rendere la barriera d'ingresso molto più facile da raggiungere per i giovani investitori, ma i giovani investitori possono davvero ottenere un ritorno sul loro investimento?

Da un lato, questo resta da vedere. I roboadvisor sono ancora piuttosto nuovi rispetto ai metodi tradizionali di investimento. Il fatto è che potremmo dover aspettare e vedere per rispondere davvero a questa domanda. In effetti, da quando i roboadvisor sono iniziati negli anni 2010, c'è stato un mercato toro secolare e non sappiamo come si comporteranno se le cose diventassero negative.

Alcuni analisti hanno iniziato a confrontare i portafogli suggeriti da un roboadvisor rispetto a quelli di un consulente finanziario. All'inizio di quest'anno, MarketWatch ha confrontato le raccomandazioni di portafoglio di alcuni dei principali roboadvisor e le ha confrontate con l'asset allocation di un consulente finanziario umano. I risultati sono stati sorprendentemente diversi anche tra alcuni dei roboadvisor stessi. Ad esempio, il roboadvisor Charles Schwab è stato l'unico a raccomandare che un 35enne con $ 40.000 da investire dovesse comprare dell'oro e mantenere l'8, 5% del portafoglio in contanti. Ciò è in netto contrasto con i consigli di investimento più comuni. Ciò suggerirebbe che i giovani investitori dovrebbero fare più ricerche prima di scegliere un roboadvisor.

Inoltre, potrebbero esserci dei costi che gli investitori non si aspettavano. "Se hai conti non pensionistici aperti e hai i tuoi investimenti sull'autopilota, potresti pagare le tasse per gli investimenti che sono stati venduti nel corso dell'anno", avverte Brewer. Brewer aggiunge inoltre che alcuni portafogli potrebbero non essere personalizzati, il che potrebbe costituire un problema se si possiede un sacco di azioni o RSU aziendali.

L'opzione ibrida

Lo stesso esperimento di MarketWatch ha anche riscontrato una tendenza interessante. Alcuni giovani investitori stanno effettivamente partecipando a un po 'di ibrido tra l'utilizzo di un robo-advisor e l'assunzione di un advisor finanziario.

In effetti, diversi consulenti finanziari che lavorano con i Millennial non sono affatto contrari ai robo-consulenti e li usano come parte dei loro servizi. Uno di questi consulenti è Sophia Bera di Gen Y Planning, che utilizza Betterment per gestire la raccolta delle perdite fiscali e il riequilibrio delle attività per i suoi clienti in modo che possa concentrarsi su altri aspetti della pianificazione finanziaria per loro.

Consulenti finanziari per giovani investitori

Non sarebbe corretto parlare di giovani investitori senza menzionare che ora ci sono reti di consulenti finanziari che si dedicano a lavorare con loro.

Una lamentela comune in passato era che i consulenti finanziari non avrebbero lavorato con investitori più giovani perché non avevano abbastanza risorse. Allo stesso modo, i giovani investitori hanno trovato i consulenti finanziari troppo costosi.

Movimenti come XYPlanning Network hanno contribuito a colmare questa lacuna creando un database di consulenti a pagamento che collaboreranno con gli investitori di Gen X e Gen Y. In genere sono molto più accessibili agli investitori più giovani e, come accennato in precedenza, amano utilizzare la tecnologia per semplificare le cose a se stessi e ai propri clienti.

La linea di fondo

Una cosa è certa, i giovani investitori hanno più opzioni che mai quando si tratta di risparmiare per la pensione e costruire i propri portafogli. Mentre i robo-advisor possono certamente essere una buona opzione, i giovani investitori non dovrebbero essere completamente contrari all'assunzione di un consulente finanziario.