Interesse di sicurezza

Che cos'è un interesse di sicurezza?

L'interesse per la sicurezza è un diritto legale esigibile o pegno sulla garanzia che è stata impegnata, di solito per ottenere un prestito. Il mutuatario fornisce al prestatore un interesse di sicurezza in determinate attività, il che dà al prestatore il diritto di rientrare in possesso totale o parziale della proprietà se il mutuatario interrompe il pagamento dei prestiti. Il prestatore può quindi vendere la garanzia recuperata per pagare il prestito.

Key Takeaways

• Un interesse di sicurezza su un prestito è un reclamo legale sulla garanzia fornita dal mutuatario che consente al prestatore di rientrare in possesso della garanzia e di venderla se il prestito non va a buon fine.
• Un interesse di sicurezza riduce il rischio per un finanziatore, consentendogli di addebitare interessi inferiori sul prestito.
• Un interesse inferiore significa anche ridurre il costo del capitale del debitore.

Comprensione di un interesse di sicurezza

Garantire l'interesse su un prestito riduce il rischio per il creditore e, a sua volta, consente al prestatore di addebitare interessi inferiori, riducendo così il costo del capitale per il mutuatario. Una transazione in cui è concesso un interesse di sicurezza è chiamata "transazione protetta".

Concedere un interesse di sicurezza è la norma per prestiti come prestiti auto, prestiti commerciali e mutui, collettivamente chiamati prestiti garantiti. Le carte di credito, tuttavia, sono classificate come prestiti non garantiti. La società emittente della carta di credito non recupererà i vestiti, i generi alimentari o le vacanze acquistati con la carta su cui è stato impostato di default. I prestiti di firma sono un altro esempio di prestiti non garantiti. La principale differenza tra questi due tipi di prestiti è l'assenza o la presenza di garanzie.

Il codice commerciale uniforme (UCC) specifica tre requisiti affinché un interesse di sicurezza sia legalmente valido, un processo noto come "allegato".

1. L'interesse per la sicurezza ha un valore.
2. Il mutuatario possiede la garanzia.
3. Il mutuatario ha firmato un accordo di sicurezza.

Inoltre, la garanzia deve essere specificatamente descritta nell'accordo di sicurezza. Ad esempio, il titolo elencato nell'accordo di prestito potrebbe specificare la Honda Accord del debitore del 2013, non "tutti i veicoli del debitore".

Il finanziatore deve anche "perfezionare" il proprio interesse di sicurezza per assicurarsi che nessun altro finanziatore abbia diritti sulla stessa garanzia. Un interesse di sicurezza perfezionato è qualsiasi interesse sicuro in un bene che non può essere rivendicato da nessun'altra parte. L'interesse viene perfezionato registrandolo presso l'autorità statutaria appropriata, in modo da renderlo legalmente esecutivo e ogni successivo reclamo su tale attività viene assegnato uno status junior. Come nota, un atto di riconversione dimostra che una banca non ha più un interesse di sicurezza su una proprietà.

Un interesse di sicurezza perfezionato è un interesse sicuro in un'attività posseduta esclusivamente dal mutuatario e deve essere registrata con l'autorità statutaria appropriata.

Esempi di interessi di sicurezza

Supponiamo che Sheila abbia preso in prestito $ 20.000 per acquistare un'auto e abbia smesso di effettuare pagamenti quando il suo saldo in prestito era di $ 10.000 perché ha perso il lavoro. Il prestatore riprende possesso della sua auto e la vende all'asta per $ 10.000, il che soddisfa il saldo del prestito di Sheila. Sheila non ha più la sua macchina, ma non deve più denaro al prestatore. Il finanziatore non ha più un cattivo prestito sui suoi libri.

Un'altra situazione in cui un prestatore potrebbe richiedere al mutuatario di concedere un interesse di sicurezza in attivi prima di emettere il prestito è quando un'azienda vuole prendere in prestito denaro per acquistare macchinari e attrezzature. L'azienda concederebbe alla banca un interesse di sicurezza nei macchinari e, se non fosse in grado di effettuare i pagamenti del prestito, la banca recupererebbe i macchinari e li venderebbe per recuperare i soldi che aveva prestato. Se l'azienda smettesse di pagare il proprio prestito a causa di un fallimento, i suoi prestatori garantiti avrebbero la precedenza sui suoi prestatori non garantiti nel presentare richieste sui suoi beni.

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