Aiuto al prestito per studenti: soluzioni gratuite ea basso costo per prestiti fuori controllo

Perché ottenere un prestito studentesco è così importante? Non sono solo i costi preoccupati nella pancia dello stomaco quando si rimane indietro sui pagamenti del prestito studentesco o quando si vede una data prossima al futuro. Perdere abbastanza pagamenti e potresti affrontare gravi conseguenze. Insieme al danno al tuo punteggio di credito, potresti far guarnire i tuoi stipendi, essere citato in giudizio, avere il tuo conto bancario guarnito o avere il rimborso delle tasse sequestrato.

Ecco perché è così importante agire al più presto. Sia i prestatori di prestiti studenteschi privati ​​che quelli federali hanno modi di lavorare con i mutuatari per aiutarli a rimettersi in carreggiata. Anche le organizzazioni senza scopo di lucro possono fornire assistenza. E se quelle opzioni non funzionano, pagare per un avvocato di prestito studentesco potrebbe essere denaro ben speso.

Ecco un'introduzione ad ogni possibilità per ottenere aiuto quando si è alle prese con prestiti studenteschi.

Key Takeaways

• Se non riesci ad effettuare i pagamenti per i prestiti agli studenti, ci sono diversi modi per ottenere aiuto, molti dei quali sono gratuiti, o almeno più economici rispetto all'ignorare il problema.
• È possibile richiedere un piano di rimborso orientato al reddito per soccorsi a lungo termine, o differimento o tolleranza per una pausa a breve termine.
• Se hai fallito i prestiti federali, considera la riabilitazione o il consolidamento.
• Valuta di rifinanziare i tuoi prestiti privati, o anche federali, con una società di prestiti per studenti privati.
• Richiedere assistenza a una società di consulenza creditizia senza scopo di lucro o lavorare con un avvocato esperto in casi di prestito studentesco.

Rimborso guidato dal reddito

Se non puoi permetterti i pagamenti mensili del prestito studentesco ora ma un pagamento inferiore potrebbe essere fattibile, hai diverse opzioni.

Se hai prestiti studenteschi federali, valuta la possibilità di richiedere un rimborso basato sul reddito. IDR può essere una buona scelta se il tuo reddito è basso rispetto al debito del prestito studentesco.

Il tuo pagamento in IDR potrebbe essere di soli $ 0. Ogni anno, ricertificerai le tue entrate con il governo federale e il tuo pagamento mensile sarà adeguato in base al tuo reddito e alla dimensione della famiglia. Esistono quattro diversi piani IDR; i piani disponibili dipenderanno dal tipo di prestiti studenteschi federali che hai.

Quando scegli un piano IDR, probabilmente pagherai più interessi nel lungo periodo. Dovrai denaro per un periodo più lungo e pagherai il capitale più lentamente rispetto a un normale piano di rimborso di 10 anni. I piani IDR perdonano il saldo residuo dopo 20 o 25 anni di pagamenti, ma è possibile che sia dovuta l'imposta federale sul reddito sulla somma perdonata. Metti da parte un po 'di soldi ogni anno in modo da poter pagare quel conto un giorno.

I piani di rimborso basati sul reddito sono gratuiti. Puoi completare tu stesso i documenti in circa 10 minuti.

Il rimborso basato sul reddito non risolverà i problemi di prestito studentesco di tutti. Alcuni mutuatari ritengono che, poiché il pagamento mensile si basa sul reddito lordo e hanno così tante spese obbligatorie, come le tasse e il mantenimento dei figli, non possono ancora permettersi i pagamenti nell'ambito di un piano IDR. E se i tuoi prestiti sono inadempienti, non puoi richiedere un rimborso basato sul reddito (o differimento o tolleranza, per quella materia). Dovrai prima correggere il default attraverso la riabilitazione o il consolidamento del prestito.

Differimento e tolleranza

Il differimento e la tolleranza sono modi per interrompere temporaneamente i pagamenti o ridurre i pagamenti sui prestiti studenteschi federali. Alcuni istituti di credito privati ​​offrono una o entrambe queste opzioni. Hanno regole diverse, quindi dovresti studiarle entrambe attentamente.

I prestiti federali sovvenzionati e i prestiti federali Perkins non richiedono ai mutuatari di pagare gli interessi maturati durante il differimento. La tolleranza non impedisce agli interessi di accumulare prestiti studenteschi federali. I finanziatori privati ​​possono decidere autonomamente come gestire gli interessi maturati in caso di differimento o tolleranza.

Il tuo prestatore o prestatore di servizi ti richiederà di soddisfare determinate condizioni prima di approvare la tua richiesta di differimento o tolleranza. I mutuatari di prestiti studenteschi federali, ad esempio, possono essere in grado di fare una pausa dal pagamento se sono disoccupati, in difficoltà economiche, in fase di guarigione o in fase di guarigione dal cancro o in servizio militare attivo.

Alcuni tipi di differimento o tolleranza riducono il pagamento mensile anziché sospenderlo completamente. Potrebbe richiedere che tu continui a pagare gli interessi, ma non il capitale, sul tuo prestito studentesco.

Considera gli effetti a lungo termine dell'arresto dei pagamenti prima di procedere. Per prima cosa, se durante il differimento o la tolleranza continuano ad accumularsi interessi, il saldo del prestito aumenterà.

Delinquenza e default

Tuttavia, il differimento o la tolleranza possono essere meglio che lasciare che i tuoi prestiti diventino insolventi (scaduti). Dopo 90 giorni di inadempienza, il tuo gestore di prestito segnalerà i tuoi pagamenti scaduti alle tre principali agenzie di credito, il che potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito e rendere più difficile ottenere altre forme di credito o fare qualsiasi altra cosa che richieda il passaggio di un credito controllare, ad esempio affittare un appartamento o sbarcare determinati lavori.

Andare in default è anche peggio. Il tempo di insolvenza varia a seconda del tipo di prestito, ma per i prestiti federali diretti e i prestiti federali per l'istruzione familiare, è di 270 giorni (circa nove mesi). Per i prestiti agli studenti privati, il default di solito si verifica non appena si perde un pagamento. L'impostazione predefinita e le sue conseguenze saranno definite nel contratto di prestito. Se si va in default su un prestito studentesco, l'intero saldo può essere dovuto immediatamente, il prestatore può denunciarti e il tuo salario può essere compensato, tra le altre gravi conseguenze.

Quando i tuoi prestiti studenteschi federali sono in default

Se i prestiti studenteschi federali sono inadempienti, è possibile accedere al programma di riabilitazione dei prestiti studenteschi federali oppure utilizzare il consolidamento dei prestiti.

Riabilitazione del prestito

Il programma di riabilitazione del prestito studentesco federale richiede che tu effettui nove pagamenti entro 10 mesi consecutivi. Dovrai collaborare con il tuo titolare del prestito per determinare il pagamento richiesto, che sarà basato sul tuo reddito disponibile.

Dovrai fornire una prova delle tue entrate e possibilmente una prova delle tue spese. Il sito web federale sugli aiuti agli studenti afferma che i tuoi pagamenti potrebbero essere di soli $ 5 al mese nell'ambito di un piano di riabilitazione.

Una volta ripristinato il prestito, è possibile richiedere il differimento, la tolleranza o il rimborso basato sul reddito. Il tuo rapporto di credito non mostrerà più un valore predefinito, sebbene mostrerà comunque i pagamenti in ritardo che hanno portato al tuo valore predefinito. Hai solo una possibilità per riabilitare un prestito. Inoltre, il prestito continuerà a maturare interessi durante la riabilitazione e potrebbe essere necessario pagare anche le commissioni di riscossione.

Consolidamento dei prestiti

Il consolidamento dei prestiti è un'altra opzione per uscire dal default. Potresti essere in grado di utilizzare un prestito di consolidamento diretto federale per estinguere il tuo prestito predefinito. Se lo desideri, puoi impostare un piano di rimborso basato sul reddito sul tuo nuovo prestito di consolidamento.

È necessario effettuare tre pagamenti mensili consecutivi sul prestito predefinito prima di poterlo consolidare. Il titolare del prestito baserà l'importo di questi pagamenti sulle attuali circostanze finanziarie, quindi potrebbero essere inferiori a quelli che in passato era necessario pagare. Il consolidamento ti porterà fuori dal default prima ma non rimuoverà il default dal tuo rapporto di credito. Viene inoltre fornito con possibili commissioni di riscossione e interessi maturati aggiuntivi.

40%

La percentuale del saldo del prestito che potrebbe essere necessario pagare in commissioni di riscossione, oltre alle commissioni in ritardo e agli interessi extra maturati, se il prestito viene inviato alle raccolte.

Quando i prestiti agli studenti privati ​​sono in default

Non esiste un unico percorso per uscire dal default quando si tratta di prestiti agli studenti privati. Dovrai risolvere qualcosa con il tuo prestatore o assumere un avvocato di prestito studentesco. Negoziare un accordo per un importo inferiore a quello dovuto potrebbe essere un'opzione.

Per trovare un avvocato, prova il sito web dell'American Bar Association, la National Association of Consumer Advocates o LawHelp.org. Se non puoi permetterti di farti rappresentare da un avvocato, considera di pagare per un'ora o due dei loro consigli in modo da poter imparare cosa devi fare per rappresentare te stesso. Puoi aspettarti di pagare qualche centinaio di dollari per questo servizio contro diverse migliaia per avere un avvocato che ti rappresenti. E fai attenzione a evitare le truffe sui prestiti studenteschi quando cerchi aiuto.

Rifinanziamento di prestiti studenteschi

Se si dispone di prestiti studenteschi federali, è possibile ottenere un prestito di consolidamento (basato sui tassi di interesse originali dei prestiti), come indicato sopra. Quello che non puoi fare è rifinanziarli in un nuovo prestito studentesco federale con un tasso di interesse più basso, anche se i tassi attuali sono più bassi rispetto a quando il prestito è stato inizialmente erogato. Per ottenere quel tasso più basso, è necessario rifinanziare i prestiti studenteschi federali in un prestito studentesco privato. È inoltre possibile rifinanziare i prestiti per studenti privati ​​in un nuovo prestito per studenti privati.

Può avere senso rifinanziare se in tal modo si abbassa significativamente il tasso di interesse. Un tasso di interesse più basso può rendere il tuo pagamento mensile più conveniente. Può anche aiutarti a rimborsare il tuo prestito più velocemente e pagare meno interessi per tutta la durata del prestito.

È possibile richiedere la detrazione degli interessi sui prestiti studenteschi sulla dichiarazione dei redditi anche se non vengono indicate le detrazioni nell'Allegato A.

Il più grande costo del rifinanziamento è che se si rifinanzia un prestito federale in un prestito privato, si perdono i vantaggi unici dei prestiti federali: rimborso guidato dal reddito, perdono del prestito, riabilitazione del prestito e possibilmente differimento e tolleranza. Rifletti attentamente prima di rinunciare a questi benefici.

Rifinanziare potrebbe anche significare pagare una tassa di origine, a seconda del finanziatore: molti istituti di credito per studenti privati ​​non li applicano. In tal caso, la commissione verrà generalmente aggiunta al saldo del prestito o sottratta dai proventi del prestito.

I prestiti di rifinanziamento per studenti privati ​​possono avere tassi di interesse fissi o variabili. Se stai lottando con i tuoi pagamenti attuali, potrebbe essere tentato di rifinanziare in un prestito a tasso variabile perché probabilmente avrà un tasso di interesse inferiore a un prestito a tasso fisso. Prima di farlo, scopri con quale frequenza il tasso del prestito può aumentare e di quanto. Scopri anche quali sono il pavimento e il soffitto sul tasso di interesse variabile. È necessario considerare se sarebbe possibile permettersi i pagamenti se il tasso aumenta.

Avrai bisogno di un buon credito per rifinanziare e ottenere un tasso di interesse favorevole. Se sei già rimasto indietro e il tuo punteggio di credito è precipitato, il rifinanziamento potrebbe non essere un'opzione per te. Devi anche avere un reddito costante per rifinanziare, quindi se sei disoccupato, dovrai considerare altre opzioni.

Se i prestiti agli studenti fanno parte di un problema finanziario più grande

Un'organizzazione di consulenza creditizia senza scopo di lucro può collaborare con te per elaborare un piano personalizzato per rimborsare i prestiti agli studenti. Potrebbe essere necessario pagare una tassa per questo aiuto. Un luogo affidabile per la ricerca di aiuto è la National Foundation for Credit Counselling. Possono aiutare con l'intero quadro finanziario, non solo con il controllo dei prestiti degli studenti.

La linea di fondo

Ignorare i problemi finanziari non li fa mai andare via, e questo è particolarmente vero con i prestiti studenteschi federali. Il governo ha il potere di impadronirsi del rimborso dell'imposta sul reddito e di guarnire i salari e le prestazioni previdenziali.

Restare troppo indietro su qualsiasi tipo di prestito studentesco, federale o privato, può danneggiare seriamente il tuo credito. Può anche indurre il tuo prestatore a compiere il passo apparentemente insensato e drastico di accelerare il tuo prestito: rendere immediatamente l'intero saldo dovuto.

Prevenire il peggioramento della situazione e riportare i prestiti sotto controllo con una delle opzioni qui descritte: rimborso, differimento, tolleranza, rifinanziamento, riabilitazione, consolidamento o consulenza creditizia senza scopo di lucro. Infine, se la tua situazione è sostanzialmente senza speranza, cercare di far scaricare i prestiti agli studenti in caso di fallimento - possibile, ma non facile - potrebbe essere l'opzione migliore.