Casse di risparmio USA e CD: qual è la differenza?

Le obbligazioni di risparmio statunitensi e i certificati di deposito (CD) sono entrambi veicoli di risparmio che offrono un modesto profitto per un elevato livello di sicurezza. In entrambi i casi, l'investitore sta prestando un po 'di denaro in cambio del pagamento di un determinato importo di interessi.

Entrambi sono modi facili e convenienti per investire senza passare attraverso un broker. I tuoi risparmi saranno al sicuro e guadagneranno interessi.

Ci sono differenze, tuttavia, e la più grande arriva al tempo. Le obbligazioni di risparmio statunitensi sono progettate per essere un vero investimento a lungo termine, mentre i CD possono essere trovati con scadenze di appena tre mesi.

Titoli di risparmio USA

Un'obbligazione di risparmio statunitense è garantita per raddoppiare il valore per 20 anni e può continuare a guadagnare interessi se detenuta per un massimo di 30 anni. Ecco perché il legame di risparmio è un regalo tradizionale per i neonati.

Non è possibile incassare un'obbligazione di risparmio durante il primo anno e viene imposta una penalità di tre mesi per l'incasso entro 5 anni. Successivamente, il proprietario dell'obbligazione restituirà il prezzo di acquisto per intero e rinuncia ai pagamenti di interessi futuri.

Esistono due principali varietà di titoli di risparmio governativi statunitensi:

• L'obbligazione di risparmio serie EE paga un interesse fisso che è garantito per raddoppiare il valore dell'obbligazione in 20 anni. Il tasso viene fissato al momento dell'acquisto dell'obbligazione e le imposte vengono differite fino a quando l'incasso non viene incassato. Il tasso di interesse sulle obbligazioni EE fino al 30 aprile 2019 è stato fissato allo 0, 10%.
• L'obbligazione di risparmio Serie I ha un tasso di interesse sia fisso che variabile. Il tasso fisso viene fissato al momento dell'acquisto dell'obbligazione e il tasso variabile viene adeguato ogni sei mesi in base all'inflazione dei prezzi al consumo. Ciò può impedire un caso di rimorso per gli investitori se i tassi di interesse salgono durante la vita dell'obbligazione. Il tasso di interesse sulle obbligazioni I fino al 30 aprile 2019 è stato fissato al 2, 83%.

Certificati di deposito

I certificati di deposito (CD) sono emessi da banche e rappresentano una forma di conto di risparmio. Pagano poco più di un normale conto di risparmio. Un CD può essere acquistato per un periodo di soli tre mesi e fino a 10 anni. Più breve è il termine, più basso è il tasso di interesse.

I tassi di interesse offerti in qualsiasi momento sono legati al tasso primario corrente. Quindi, se stai acquistando CD in un momento di tassi bassi e inflazione di fondo, ha senso evitare di legare i tuoi soldi per un lungo periodo. Se sembra che i tassi di interesse saliranno presto, acquista un CD di tre o sei mesi e cerca un affare migliore quando matura.

Alcuni investitori utilizzano una strategia chiamata "laddering" per investire in CD. Comprano un nuovo CD ogni mese o ogni tre mesi, indipendentemente dai tassi di interesse offerti. Ciò offre loro l'esposizione ai tassi più elevati disponibili in qualsiasi momento, garantendo al contempo che alcuni contanti siano prontamente disponibili man mano che un CD più vecchio matura.

Non è una buona idea conservare la scorta di emergenza in un CD. Le penalità per il ritiro anticipato possono consumare diversi mesi di interesse e anche una piccola quantità di capitale. I CD sono più flessibili delle due opzioni di investimento. Non devi impegnarti in un investimento a lungo termine o vincolare i tuoi soldi per un lungo periodo. Tuttavia, se è necessario riscattare il CD in anticipo, verrà valutata una penalità.

Vale la pena di cercare un CD. Ogni banca imposta i propri tassi in base al tasso primario corrente.

considerazioni speciali

Sia le casse di risparmio che i CD sono considerati investimenti estremamente sicuri. Le obbligazioni di risparmio statunitensi hanno un rating AAA e sono "sostenute dalla piena fiducia e credito del governo americano". I certificati di deposito fino a $ 250.000 sono completamente assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Il reddito ottenuto dai CD è tassabile sia a livello statale che federale. Inoltre, questi guadagni sono tassati come interessi attivi e non plusvalenze, che comporta un tasso inferiore. Dovresti ricevere un 1099INT dall'istituto finanziario che detiene il CD. Quando i tuoi guadagni durano diversi anni fiscali, pagherai le tasse solo sulla parte che è stata guadagnata in quell'anno fiscale. Se si tiene il CD in un conto previdenziale fiscale come un 401 (k), tali imposte possono essere differite.

Qualsiasi interesse guadagnato da un'obbligazione di risparmio è tassabile. Dovrai riportare questo reddito da interessi sul tuo deposito fiscale federale annuale. Tuttavia, sei fortunato perché non ci sono tasse statali e locali accessibili.

Inoltre, le obbligazioni EE di serie possono beneficiare dell'esclusione fiscale per l'istruzione se utilizzate per pagare l'istruzione superiore qualificata e se sei un contribuente qualificato. Questi fondi possono aiutarti a compensare il costo delle tasse scolastiche e altre tasse.

Key Takeaways

• Se stai investendo a lungo termine, un'obbligazione di risparmio statunitense è una buona scelta.
• L'obbligazione di risparmio Serie I ha un tasso variabile che può offrire all'investitore il vantaggio di futuri aumenti dei tassi di interesse.
• Se stai risparmiando a breve termine, un CD offre una maggiore flessibilità.