Comprensione dei prestiti di assicurazione sulla vita

Se hai bisogno di soldi in caso di emergenza, un posto dove cercare è la tua polizza assicurativa. Cioè, se quello che hai è un'assicurazione sulla vita permanente - disponibile come "intera vita" e "vita universale" (vedi Politiche di vita permanente: Whole vs. Universal ).

A differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, che ha un limite di tempo prestabilito nel suo periodo di copertura e non accumula valore in denaro, la vita universale ha una componente in contanti, soprattutto in seguito. "Nei primi anni della polizza, la maggior parte del premio è destinata al finanziamento dell'indennità. Man mano che la polizza matura, il valore in denaro aumenta", afferma Luke Brown, avvocato assicurativo in pensione a Tallahassee, in Florida, che gestisce YourProblemSolvers per aiutare i consumatori con problemi assicurativi, sanitari e dei consumatori. (Per i dettagli, leggi Come si costruisce il valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita .)

Quanto, quanto presto

Poiché il valore in contanti si basa su una polizza assicurativa sulla vita intera o universale, i contraenti possono contrarre prestiti con i fondi accumulati. I prestiti di polizze vita hanno un netto vantaggio: i soldi vanno sul tuo conto bancario in esenzione fiscale.

Gli assicuratori generalmente non promettono quanto velocemente o in che misura aumenterà il valore in contanti. Quindi è difficile sapere esattamente quando la polizza sarà ammissibile per un prestito. Inoltre, gli assicuratori hanno linee guida diverse che definiscono la quantità di valore in contanti che una polizza deve avere prima di poter prendere in prestito contro di essa - e quale percentuale di valore in contanti puoi prendere in prestito.

È probabile che la vostra polizza abbia un valore in denaro sufficiente per prendere a prestito "in genere dopo il decimo anno in cui la polizza è in vigore", afferma Richard Reich, presidente di Intramark Insurance Services, Inc. un'agenzia di assicurazione sulla vita a Glendale, California.

Qualcos'altro da sapere: questo prestito non sta prendendo denaro dal tuo valore in contanti. "In realtà stai prendendo in prestito dalla compagnia assicurativa e usando il valore in contanti della polizza come garanzia", ​​afferma Reich.

Non è necessario rimborsare

Un aspetto interessante dei prestiti contro il valore in contanti è che non è necessario ripagarli, un vantaggio enorme in caso di emergenza.

Se si rimborsa tutto o una parte del prestito, le opzioni includono pagamenti periodici di capitale con pagamenti annuali di interessi, il pagamento di soli interessi annuali o la detrazione degli interessi dal valore in contanti. “I prestiti hanno un tasso di interesse come qualsiasi altro tipo di prestito. Tende ad essere compreso tra il 7% e l'8%, che è alto nel nostro ambiente attuale ", afferma Reich. L'interesse sarà fisso o variabile, a seconda della vostra politica.

Vi è una buona ragione per rimborsare il prestito, se possibile. "Se il prestito non viene rimborsato prima della morte, la compagnia assicurativa ridurrà l'importo nominale della polizza assicurativa al momento del pagamento del reclamo", afferma Ted Bernstein, CEO di Life Insurance Concepts, Inc., una società di consulenza e revisione assicurativa sulla vita a Boca Raton, in Florida.

L'interesse accumulato può incidere profondamente sul vantaggio: "Se il prestito politico rimane in sospeso per molti anni, l'importo del prestito aumenta e aumenta a causa dell'interesse aggiunto", avverte Brown. “Ciò mette a rischio la polizza di non fornire denaro ai beneficiari in caso di decesso dell'assicurato.

"Per lo meno, gli interessi dovrebbero essere versati in modo che il prestito politico non cresca efficacemente", aggiunge Brown. Questo ti dà una possibilità migliore di avere soldi da pagare dopo la tua morte.

Quando i prestiti di assicurazione sulla vita hanno senso

Ecco alcune situazioni finanziarie in cui un prestito assicurativo sulla vita potrebbe essere una scelta sensata:

• Non puoi qualificarti per un prestito standard o non hai bisogno di contanti molto, molto velocemente. Poiché il denaro è già all'interno della polizza e immediatamente disponibile, è una rapida fonte di fondi immediati per una nuova fornace, bollette mediche o un'altra emergenza, senza necessità di controllo del credito. Anche se ti qualifichi per un prestito tradizionale da una banca o un istituto di credito, un prestito assicurativo sulla vita potrebbe essere un prezioso punto fermo se non hai tempo di aspettare che la tua domanda venga elaborata. Quando arriva il prestito tradizionale, utilizzalo immediatamente per rimborsare il prestito assicurativo sulla vita.
• Non puoi permetterti il ​​premio annuale della tua polizza. Non lasciare scadere una polizza assicurativa sulla vita perché non puoi permetterti il ​​pagamento. Un prestito può mantenere la polizza in vigore fintanto che l'indennità in caso di morte è maggiore dell'importo del prestito.
• Le tue uniche altre opzioni di prestito hanno tassi di interesse molto elevati. Prima di pagare un tasso di interesse più elevato per un prestito o impegnare garanzie aggiuntive per un prestito tradizionale, prendere in considerazione la possibilità di stipulare un prestito di assicurazione sulla vita, afferma Bernstein. "Poiché non vi sono termini di prestito come date di rimborso, date di rinnovo o altre commissioni, rispetto ai prestiti tradizionali, i prestiti di polizze vita possono essere molto competitivi", afferma.

La linea di fondo

Scegliere se e quando un prestito assicurativo sulla vita è giusto per te è soggettivo, dice Reich. “Devi vedere quale è più importante; il bisogno immediato di denaro o il bisogno della tua famiglia di ricevere l'indennità di morte. Tieni presente che eventuali indennità in essere saranno detratte dall'indennità in caso di morte, con conseguente minore beneficio per la tua famiglia. "

Prima di prendere in prestito contro la tua assicurazione sulla vita, può essere utile consultare un consulente finanziario per valutare tutte le possibili opzioni e risultati in base al tuo portafoglio finanziario. Per ulteriori informazioni, vedere Quali sono i pro e i contro dei prestiti di polizza assicurativa sulla vita? e 6 modi per acquisire il valore in contanti nell'assicurazione sulla vita .