Ipoteca subacquea definita

Che cosa è un mutuo subacqueo

Un mutuo subacqueo è un prestito di acquisto di una casa con un capitale superiore al valore di libero mercato della casa. Questa situazione può verificarsi quando i valori delle proprietà diminuiscono. In un mutuo subacqueo, il proprietario della casa potrebbe non disporre di alcun capitale disponibile per il credito. Un mutuo subacqueo può potenzialmente impedire a un mutuatario di rifinanziare o vendere la casa a meno che non abbiano i soldi per pagare la perdita di tasca propria.

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Spiegare i prestiti subacquei

Abbattere un mutuo subacqueo

I mutui subacquei rappresentavano un problema comune tra i proprietari di case all'apice della crisi finanziaria del 2008, che tra l'altro ha comportato una sostanziale deflazione dei prezzi delle abitazioni. Mentre il mercato si è notevolmente ripreso grazie al sostegno della politica monetaria e alla stabilizzazione dei tassi di interesse, i mutui subacquei sono ancora un fattore che i proprietari di immobili devono seguire da vicino quando effettuano un investimento immobiliare.

Generalmente, un'ipoteca è considerata subacquea quando il valore della casa è inferiore al capitale ipotecario originale. A seconda della diminuzione del valore della casa dal suo acquisto, il mutuatario potrebbe anche non avere azioni o azioni negative. L'equità su una casa è associata al valore della casa rispetto al saldo pagato. Un mutuatario con un mutuo di $ 250.000 che vede il valore della propria casa scendere a $ 225.000 è considerato un mutuo sottomarino. Se il mutuatario ha versato la metà del capitale sul proprio mutuo ipotecario con un saldo capitale di $ 125.000, si ritiene comunque che abbiano un patrimonio netto positivo di $ 100.000 che potrebbe essere utilizzato in un prestito di equità domestica.

La crisi finanziaria del 2008

La crisi finanziaria del 2008 ha avuto numerosi effetti sull'economia americana. Uno di questi effetti è stato lo scoppio di una bolla immobiliare che ha sostanzialmente sgonfiato i valori delle proprietà immobiliari in tutto il mercato. Un catalizzatore primario per la deflazione del valore degli alloggi è stato il mancato rispetto degli standard di prestito per i mutuatari che prevedono più ampie autorizzazioni per i mutui. Questo indebitamento prestato in particolare ai mutuatari subprime ha portato a un numero elevato di insolvenze e pignoramenti che hanno influenzato i valori delle proprietà immobiliari sul mercato statunitense. Ciò ha portato a una varietà di situazioni insolite che causano perdite per i mutuatari in tutto il mercato i cui valori dei mutui ipotecari hanno superato il valore equo di mercato della loro casa.

Successivamente, l'attuazione della politica monetaria da parte della Federal Reserve ha aiutato l'economia americana a riprendersi e i prezzi delle case al rimbalzo. La riduzione dei tassi di interesse a seguito della crisi ha contribuito a ridurre gli oneri di pagamento dei mutui e ad aumentare la domanda di beni immobili.

Valutare il valore della casa

Date le nuove iniziative di mercato della legislazione Dodd-Frank che contribuiscono a migliorare gli standard dei prestiti ipotecari, non è probabile che gli acquirenti di case vedranno nuovamente i sostanziali cali dei prezzi immobiliari verificatisi nel 2008. Tuttavia, la crisi finanziaria del 2008 ha causato un nuovo senso del mercato realizzazione e cautela negli investimenti immobiliari. Poiché tali istituti di credito sono ora più cauti sui mutui che approvano e i proprietari di casa sono generalmente più attenti al debito ipotecario che assumono. Anche con una nuova visione del mercato, tuttavia, i proprietari di case devono ancora seguire da vicino i valori delle case e mitigare i rischi ipotecari sottomarini.

Per mantenere una buona comprensione del valore di una casa, un proprietario di casa può scegliere di far valutare annualmente la proprietà. Le valutazioni vengono anche effettuate regolarmente per calcolare le tasse sulla proprietà. Un valore di valutazione si baserà su una serie di fattori che possono includere le tendenze del mercato nazionale, le recenti vendite di proprietà simili nella regione e nel vicinato, nonché i servizi individuali della casa. I proprietari di abitazione possono anche lavorare per mantenere un alto valore della casa per la loro casa facendo regolari ristrutturazioni e sostenendo attivamente le attività positive della comunità.

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