Cosa influenza il tuo punteggio di credito

Il tuo rapporto di credito fornisce un'istantanea per potenziali finanziatori, proprietari e datori di lavoro su come gestisci il credito. Per qualsiasi mutuo, prestito auto, prestito personale o carta di credito che hai avuto, il tuo rapporto di credito elenca dettagli come il nome del creditore, la cronologia dei pagamenti, il saldo del conto e, nel caso di carte di credito e altri debiti revolving, quale percentuale del tuo credito disponibile che hai utilizzato.

Anche le agenzie di reporting creditizio, note colloquialmente come uffici di credito, prendono queste informazioni e le inseriscono in algoritmi proprietari che assegnano un punteggio numerico, noto come punteggio di credito. Se non paghi i tuoi creditori, li paghi in ritardo o hai la tendenza a massimizzare le tue carte di credito, quel tipo di informazioni derogatorie è visibile sul tuo rapporto di credito. Può abbassare il tuo punteggio di credito e può impedirti di ricevere credito aggiuntivo, un appartamento o persino un lavoro.

Verifica dei conti e dei punteggi di credito

Mentre il tuo conto corrente è una parte importante della tua vita finanziaria, ha poco effetto sul tuo punteggio di credito e solo in determinate situazioni.

Il normale utilizzo quotidiano del proprio conto corrente, ad esempio depositi, assegni, prelievo di fondi o trasferimento di denaro su altri conti, non viene visualizzato nel rapporto di credito. Il tuo rapporto di credito riguarda solo i soldi che devi o che hai dovuto. Tuttavia, esistono alcune circostanze isolate in cui il tuo conto corrente può influire sul tuo punteggio di credito.

Quando richiedi un conto corrente, la banca potrebbe consultare il tuo rapporto di credito. In genere, esegue solo una richiesta flessibile, che non ha alcun effetto sul punteggio di credito. A volte, tuttavia, viene utilizzata una dura indagine; mentre questo può influire negativamente sul tuo punteggio, di solito non supera i cinque punti.

Il tuo rapporto di credito potrebbe essere attivato se ti iscrivi per la protezione da scoperto nel tuo conto corrente. Mentre le banche pubblicizzano frequentemente questo servizio come un vantaggio o un favore per i propri clienti, la protezione da scoperto è in realtà una linea di credito. Come tale, può innescare una dura inchiesta e finisce anche elencato sul tuo rapporto di credito come un account rotativo. Ogni banca è diversa in questo senso, quindi prima di iscriverti alla protezione di scoperto, assicurati di capire se e come la tua banca lo segnala alle agenzie di credito.

Il prelievo del conto corrente senza protezione da scoperto o la scrittura di un assegno non valido può finire sul rapporto di credito, ma non immediatamente. Poiché il tuo conto corrente non è elencato nel tuo rapporto di credito, tali problemi non vengono segnalati. Tuttavia, se si preleva il conto e non si riesce a reintegrarlo e / o si pagano le commissioni di scoperto, la propria banca può trasferire il denaro dovuto a un'agenzia di recupero crediti, la maggior parte dei quali riferisce agli uffici di credito.

Tenendo sempre sotto stretto controllo il tuo account ti assicura di conoscere sempre il tuo saldo e di identificare rapidamente eventuali errori che possono innescare uno scoperto.

3 importanti fattori di punteggio di credito

Pagamenti tardivi e punteggi di credito

Se un conto di una carta di credito diventa insolvente, la maggior parte delle società di carte di credito addebita commissioni in ritardo: generalmente $ 25 per conti occasionalmente in ritardo, fino a $ 35 per conti in ritardo abitualmente. Una pletora di commissioni in ritardo avrà un impatto negativo sul punteggio di credito. Dopo che un debitore non è riuscito a pagare un conto per 3-6 mesi consecutivi, il creditore in genere addebita sul conto. L'addebito è indicato nel rapporto di credito del consumatore e riduce anche il punteggio di credito.

Rapporto di utilizzo del credito

Il rapporto di utilizzo del credito o il tasso di utilizzo del credito è una rappresentazione della percentuale della capacità di prestito corrente utilizzata; sostanzialmente quanto stai prendendo in prestito rispetto a quanto potresti prendere in prestito, dati i tuoi limiti di credito esistenti. I rapporti di utilizzo vengono utilizzati per calcolare i punteggi di credito e i finanziatori spesso si basano su di essi per valutare la capacità di rimborsare un potenziale prestito. In effetti, circa il 30% del punteggio di credito complessivo è determinato dal rapporto di utilizzo del credito. Il modo più semplice e accurato di pensare al tuo rapporto di utilizzo del credito è questo: più basso è il rapporto, più alto è il tuo punteggio di credito.

Non esiste una risposta precisa su quale dovrebbe essere la tua tariffa. La maggior parte degli esperti finanziari raccomanda un tasso di utilizzo del credito inferiore al 30-40% e alcuni sostengono che i singoli conti dovrebbero avere tassi inferiori al 10%. Gli alti tassi di utilizzo sono un grande indicatore del rischio di credito e il tuo punteggio di credito viene influenzato negativamente quando il tuo rapporto si avvicina e supera il 40%.

Puoi ridurre il tuo rapporto di utilizzo in uno di questi due modi: guadagnare più credito nel complesso, attraverso nuovi conti o aumentare il limite sui conti correnti (quindi, aumentare il denominatore per calcolare il rapporto) o pagare i saldi esistenti (diminuendo il numeratore).

Tieni presente che l'apertura di un altro conto di credito porta a una richiesta di credito, che influisce negativamente sul tuo punteggio di credito (temporaneamente). Un aumento del limite di credito su un account esistente è di solito vantaggioso per tutti, a condizione che non si spenda immediatamente i fondi aggiuntivi!

Alcuni istituti di credito forniscono automaticamente un aumento del limite di credito se si dimostra di essere un mutuatario responsabile (e redditizio), ma in molte circostanze è necessario chiedere un aumento. Il tempismo è importante: se ti trovi con un reddito più disponibile, attraverso un aumento di stipendio o spese ridotte, fornire prova di ciò al tuo prestatore per aiutare le tue possibilità. Avere ulteriori account aperti con il creditore può anche essere un vantaggio. Le banche e altri istituti finanziari sono più sensibili alle richieste di aumento del credito da parte di clienti fedeli. Sembrerai più preparato e più responsabile se calcoli anche l'importo di un aumento che stai cercando.

Quando si tratta di pagare i saldi, anche il tempismo conta. Se l'emittente segnala il saldo alle agenzie di rendicontazione del credito prima di effettuare il pagamento, anche se non sono stati persi pagamenti, il tasso di utilizzo potrebbe effettivamente essere più elevato di quanto riflettano i saldi correnti.

Correzione degli errori del rapporto di credito

I rapporti di credito sono monitorati dai tre principali uffici di credito sotto l'autorità della Federal Trade Commission. A volte questi uffici segnalano informazioni false a causa di errori materiali, informazioni errate da istituti di credito o persino frodi. Se c'è un errore nel tuo rapporto di credito, ci sono diversi passaggi semplici ma importanti che puoi prendere. Ai sensi del Fair Credit Reporting Act, i consumatori hanno il diritto di contestare eventuali reclami falsi con ciascun ufficio di presidenza.

Il primo passo è contattare una o più società di reporting creditizio. Il modo migliore per farlo è redigere una lettera di contestazione. Esistono molte lettere di disputa di esempio online che forniscono uno schema di base per la risoluzione degli errori di segnalazione del credito. Oltre alle informazioni di base, come nome, indirizzo e altre informazioni di contatto, è necessario includere anche una discussione dettagliata di ogni errore che si desidera contestare. Le migliori lettere di contestazione sono chiare e concise, rispettando termini concreti che possono essere verificati con la documentazione. Allegare copie di estratti conto bancari, bollette, avvisi finanziari e qualsiasi altro documento che mostri la discrepanza tra l'errore sul rapporto e ciò che è effettivamente accaduto.

Nel caso in cui l'errore sul rapporto di credito sia il risultato di una frode, è necessario adottare ulteriori misure. Il Bureau of Justice Statistics stima che l'85% dei casi di furto di identità derivi da informazioni sul credito o sul conto esistenti. Gli esperti raccomandano di monitorare regolarmente il tuo rapporto di credito in modo che eventuali errori fraudolenti possano essere affrontati il ​​più rapidamente possibile. Mentre tutte e tre le agenzie di credito sono legalmente tenute a indagare sugli errori entro 30 giorni, più a lungo un errore non viene segnalato, più diventa difficile identificare potenziali frodi. Anche una volta avviata un'indagine, gli uffici di credito inviano innanzitutto copie dei documenti giustificativi ai finanziatori segnalanti e ad altre agenzie prima di apportare modifiche a un rapporto di credito. Questo processo può essere lungo, quindi si consiglia una segnalazione rapida.

Una volta che un errore è stato contestato con le agenzie di credito ed è iniziata un'indagine, la controversia viene accettata o respinta. Se la controversia viene accettata, l'errore viene generalmente rimosso dal rapporto di credito e qualsiasi impatto negativo sul punteggio di credito viene annullato. Nei casi in cui una controversia non viene accettata, è comunque possibile chiedere di avere la documentazione della controversia inclusa nel file. In questo modo, una società o un individuo che effettua una richiesta in merito al proprio rapporto di credito può vedere che l'errore è stato contestato. Alcuni uffici addebitano una piccola tassa per inviare una copia della controversia a tutte le recenti inchieste per maggiore comodità.