Che cosa costituisce un buon rapporto debito / reddito (DTI)?

Un rapporto debito / reddito (DTI) è una misura finanziaria personale che confronta la quantità di debito che hai con il tuo reddito complessivo. I finanziatori, compresi gli emittenti di mutui, lo usano come un modo per misurare la tua capacità di gestire i pagamenti effettuati ogni mese e rimborsare il denaro che hai preso in prestito.

Calcolo del rapporto debito / reddito

Per calcolare il rapporto debito / reddito, sommare le obbligazioni mensili ricorrenti totali (come mutuo, prestiti agli studenti, prestiti auto, assistenza all'infanzia e pagamenti con carta di credito) e dividere per il reddito mensile lordo (l'importo che guadagni ogni mese al lordo di imposte e altre detrazioni).

Key Takeaways

• Istituti di credito hanno cifre DTI basse perché spesso credono che questi mutuatari con un rapporto debito / reddito ridotto abbiano maggiori probabilità di gestire con successo pagamenti mensili.
• L'utilizzo del credito incide sui punteggi di credito, ma non sui rapporti debito / credito.
• La creazione di un budget, il pagamento dei debiti e la realizzazione di un piano di risparmio intelligente possono tutti contribuire a correggere nel tempo un rapporto debito / credito mediocre.

Ad esempio, supponi di pagare $ 1.200 per il tuo mutuo, $ 400 per la tua auto e $ 400 per il resto dei tuoi debiti ogni mese. I pagamenti del debito mensili sarebbero $ 2.000 ($ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000). Se il tuo reddito lordo per il mese è di $ 6.000, il rapporto debito / reddito sarebbe del 33% ($ 2.000 / $ 6.000 = 0, 33). Se il reddito lordo del mese fosse inferiore, diciamo $ 5.000, il rapporto debito / reddito sarebbe del 40% ($ 2.000 / $ 5.000 = 0.4).

Un basso rapporto debito / reddito dimostra un buon equilibrio tra debito e reddito. In generale, più bassa è la percentuale, maggiore è la possibilità che tu possa ottenere il prestito o la linea di credito che desideri. Al contrario, un rapporto debito / reddito elevato indica che potresti avere troppi debiti per l'ammontare del reddito che hai e i finanziatori lo vedono come un segnale che non saresti in grado di assumere alcun obbligo aggiuntivo.

Che cosa è considerato un buon rapporto debito / reddito (DTI)?

DTI e ottenere un mutuo

Quando richiedi un mutuo, il creditore prenderà in considerazione le tue finanze, tra cui la tua storia creditizia, il reddito lordo mensile e quanti soldi hai per un acconto. Per capire quanto puoi permetterti per una casa, il creditore esaminerà il tuo rapporto debito / reddito.

Espresso in percentuale, un rapporto debito / reddito è calcolato dividendo il debito mensile ricorrente totale per il reddito lordo mensile.

I finanziatori preferiscono vedere un rapporto debito / reddito inferiore al 36%, con non più del 28% di tale debito destinato al servizio del mutuo. Ad esempio, supponi che il tuo reddito lordo sia di $ 4.000 al mese. L'importo massimo per i pagamenti mensili relativi ai mutui al 28% sarebbe di $ 1.120 ($ 4.000 x 0, 28 = $ 1.120). Il tuo finanziatore esaminerà anche i tuoi debiti totali, che non dovrebbero superare il 36% o, in questo caso, $ 1.440 ($ 4.000 x 0.36 = $ 1.440). Nella maggior parte dei casi, il 43% è il rapporto più alto che un mutuatario può avere e ottenere ancora un mutuo qualificato. Oltre a ciò, il creditore probabilmente negherà la domanda di prestito perché le tue spese mensili per l'alloggio e vari debiti sono troppo elevate rispetto al tuo reddito.

DTI e punteggio di credito

Il rapporto debito / reddito non influisce direttamente sul punteggio di credito. Questo perché le agenzie di credito non sanno quanti soldi guadagni, quindi non sono in grado di effettuare il calcolo. Le agenzie di credito, tuttavia, esaminano il rapporto di utilizzo del credito o il rapporto debito / credito, che confronta tutti i saldi dei conti delle carte di credito con l'importo totale del credito (ovvero la somma di tutti i limiti di credito sulle carte) hai a disposizione.

Ad esempio, se si dispone di saldi delle carte di credito per un totale di $ 4.000 con un limite di credito di $ 10.000, il rapporto debito / credito sarebbe del 40% ($ 4.000 / $ 10.000 = 0, 40 o 40%). In generale, più una persona deve in relazione al proprio limite di credito - quanto vicino a massimizzare le carte - più basso sarà il punteggio di credito.

Come posso ridurre il mio rapporto debito / reddito (DTI)?

Fondamentalmente, ci sono due modi per ridurre il rapporto debito / reddito:

• Ridurre il debito mensile ricorrente
• Aumenta il tuo reddito mensile lordo

Oppure, ovviamente, puoi usare una combinazione dei due. Torniamo al nostro esempio del rapporto debito / reddito al 33%, basato sul debito mensile ricorrente totale di $ 2.000 e un reddito mensile lordo di $ 6.000. Se il debito mensile ricorrente totale fosse ridotto a $ 1.500, il rapporto debito / reddito scenderebbe di conseguenza al 25% ($ 1.500 / $ 6.000 = 0, 25 o 25%). Allo stesso modo, se il debito rimane lo stesso del primo esempio ma aumentiamo il reddito a $ 8.000, anche in questo caso il rapporto debito / reddito diminuisce ($ 2.000 / $ 8.000 = 0, 25, o 25%).

La linea di fondo

Naturalmente, ridurre il debito è più facile a dirsi che a farsi. Può essere utile compiere uno sforzo consapevole per evitare di indebitarsi ulteriormente considerando i bisogni rispetto ai desideri quando si spendono. Le esigenze sono cose che devi avere per sopravvivere: cibo, alloggio, vestiti, assistenza sanitaria e trasporti. I desideri, d'altra parte, sono cose che vorresti avere, ma che non hai bisogno di sopravvivere.

Una volta soddisfatte le tue esigenze ogni mese, potresti avere entrate discrezionali disponibili da spendere in desideri. Non devi spendere tutto, ed è logico smettere di spendere così tanti soldi per cose che non ti servono. È anche utile creare un budget che includa il rimborso del debito che hai già.

Per aumentare le tue entrate, potresti essere in grado di:

• Trova un secondo lavoro o lavora come libero professionista nel tuo tempo libero.
• Fai più ore o straordinari nel tuo lavoro principale.
• Chiedi un aumento di stipendio.
• Corsi completi e / o licenze che aumenteranno le tue abilità e commerciabilità e otterranno un nuovo lavoro con uno stipendio più elevato.