Cos'è la SECURE Act? In che modo potrebbe influire sulla pensione?

Una nuova legge radicale potrebbe aiutare il paese a superare la sua crisi pensionistica?

Questo è ciò che alcuni legislatori immaginano con la Legge sul miglioramento della pensione del 2019, meglio nota come Legge SICURA. Il disegno di legge di ampia portata comprende 29 disposizioni volte ad aumentare l'accesso ai conti con agevolazioni fiscali e impedire agli americani più anziani di sopravvivere ai propri beni.

Key Takeaways

• La legge SICURA renderebbe più semplice per i proprietari di piccole imprese istituire piani pensionistici “portuali sicuri” che sono meno costosi e più facili da amministrare.

• Molti lavoratori a tempo parziale sarebbero ammissibili a partecipare a un piano pensionistico del datore di lavoro secondo il disegno di legge.

• La legislazione, approvata in modo schiacciante alla Camera, rimane legata al Senato.

Un sistema pensionistico problematico

Il fatto che vi siano problemi nella produzione del sistema pensionistico americano, che richiede alla maggior parte dei lavoratori di integrare la previdenza sociale con risparmi personali, è stato ampiamente riconosciuto. Secondo i dati del Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti pubblicati nel 2018, solo il 55% della popolazione adulta partecipa persino a un piano pensionistico sul luogo di lavoro, sia che si tratti di prestazioni definite o contributi definiti.

E anche quelli che lo fanno sono spesso tristemente indietro quando si tratta di investire parte della loro busta paga.

Il gigante della gestione patrimoniale Vanguard, ad esempio, ha rivelato all'inizio di quest'anno che il bilancio mediano di 401 (k) per quelle di età pari o superiore a 65 anni è di soli $ 58.035. La legge SECURE mira a incoraggiare i datori di lavoro che in precedenza hanno evitato questi piani, che possono essere costosi e difficili da gestire, per iniziare a offrirli.

"Con l'approvazione di questo disegno di legge, la Camera ha fatto progressi significativi nel risolvere la crisi pensionistica della nostra nazione e nell'aiutare i lavoratori di tutte le età a risparmiare per il loro futuro", ha dichiarato il rappresentante Richard E. Neal (D-Mass.) In una nota dopo che il disegno di legge è stato approvato in Aula con un voto da 417 a 3 a maggio.

Principali disposizioni della legge SICURA

La legge SICURA dovrebbe modificare una serie di norme relative ai conti pensionistici con agevolazioni fiscali. Ad esempio, sarebbe:

• Semplificare la creazione di 401 (k) s per le piccole imprese aumentando il limite in base al quale possono iscrivere automaticamente i lavoratori nei piani pensionistici “portuali sicuri”, dal 10% dei salari al 15%.
• Fornire un credito d'imposta massimo di $ 500 all'anno ai datori di lavoro che creano un piano 401 (k) o SEMPLICE IRA con iscrizione automatica.
• Consentire alle aziende di iscriversi a dipendenti part-time che lavorano per 1.000 ore durante l'anno o hanno tre anni consecutivi con 500 ore di servizio.
• Incoraggiare gli sponsor del piano a includere rendite come opzione nei piani di lavoro riducendo la loro responsabilità se l'assicuratore non è in grado di adempiere ai propri obblighi finanziari.
• Spingere indietro l'età in cui i partecipanti al piano pensionistico devono prendere le distribuzioni minime richieste (RMD), da 70½ a 72.
• Consentire l'uso di conti 529 agevolati per rimborsi di prestiti agli studenti qualificati (fino a $ 10.000 all'anno).

I pianificatori valutano questi cambiamenti

Mentre la pianificatrice della pensione Marguerita Cheng, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Gaithersburg, Md., Avverte che il disegno di legge è lungi dall'essere una cura per le sfide pensionistiche della nazione, afferma che molte delle disposizioni rappresentano un passo nella giusta direzione.

In particolare, osserva, ridurre il numero di ore in cui i dipendenti devono lavorare per iscriversi a 401 (k) può aiutare ad espandere la partecipazione. "È utile per i dipendenti part-time, sia che stiano semplicemente entrando nella forza lavoro o che stiano per andarsene", afferma Cheng.

Ed è a favore dell'aggiunta di flessibilità a 529 conti, che potrebbero essere utilizzati per rimborsare alcuni prestiti studenteschi in base al conto. Questa è una buona opzione, dice, per i genitori che potrebbero avere fondi nel proprio conto di risparmio scolastico e vogliono aiutare un bambino che si è già laureato. "La SECURE Act offre maggiore flessibilità", afferma Cheng.

Anche per David Rae, un pianificatore finanziario con sede a Los Angeles, è sensato spostare a 72 anni l'età di partenza per le distribuzioni minime richieste, dato che le persone vivono più a lungo di una generazione fa. "La riduzione degli RMD aiuterà le persone a far durare i loro soldi ancora un po 'più a lungo, soprattutto perché molti di loro dovranno lavorare in seguito", afferma Rae.

Aggrovigliato al Senato

Nonostante il travolgente sostegno della SECURE Act alla Camera, potrebbe essere necessario del tempo prima che il Senato possa votare sul disegno di legge. All'inizio di luglio, PlanAdviser ha riferito che due senatori repubblicani - uno dei quali Ted Cruz (R-Texas) - lo sostengono. Secondo un addetto ai lavori di Washington, Cruz sta cercando di modificare la sezione su 529 account in modo che i genitori possano usarli anche per le spese scolastiche.

417 a 3

Il margine con cui è stato approvato il SECURE Act nella Camera dei rappresentanti degli Stati Uniti a maggio 2019.

Il risultato: anche con solo un paio di senatori in piedi, il passaggio del conto potrebbe richiedere molto più tempo. Senza il consenso unanime, il disegno di legge dovrebbe passare attraverso il processo del comitato, seguito da dibattiti e votazioni successive. E se i senatori riuscissero a cambiare parte della lingua del disegno di legge, l'Assemblea dovrebbe votare anche sulla versione più recente. Non è chiaro quanto tempo potrebbe richiedere.

La linea di fondo

Sebbene sia ancora possibile che la SECURE Act subisca alcune piccole modifiche, il sostegno bipartisan alla base della legislazione significa che probabilmente finirà anche per passare al Senato. Resta da vedere se finisce per cambiare il gioco. Ma una cosa è abbondantemente chiara: le attuali regole non consentono a quasi abbastanza americani di riporre l'uovo di nido di cui avranno bisogno per un pensionamento sicuro.