Cosa ti fa l'agente di assicurazione sulla vita

Se hai mai parlato con un agente di assicurazione sulla vita, ci sono buone probabilità che ti sia stato detto che stipulare una polizza più ampia - o investire in una rendita - era la chiave per la tranquillità finanziaria. Potrebbe essere, ma prima di mordere, essere consapevoli del fatto che l'agente ha incentivi per venderti determinati tipi di politiche piuttosto che altri.

La maggior parte dei professionisti che vendono assicurazioni sono pagati in gran parte su una commissione. In effetti, la maggior parte degli agenti non è nemmeno dipendente del corriere. Più spesso, sono appaltatori indipendenti che vengono compensati in base a quanto vendono, con commissioni più elevate per determinati tipi di prodotti.

Ciò non significa necessariamente che stiano dando consigli che non soddisfano le tue esigenze finanziarie. Per legge, gli agenti devono offrire politiche che soddisfino determinati standard di "idoneità". In altre parole, un consumatore scopre che in seguito scoprirà che la copertura inadeguata per la propria situazione finanziaria può presentare un reclamo.

Motivazioni significative da vendere

Tuttavia, gli agenti hanno una motivazione significativa a vendere il più ragionevolmente possibile. Ogni volta che agenti o broker vendono una polizza assicurativa sulla vita, in genere impacchettano più della metà del premio del primo anno. Ciò può ammontare a centinaia o addirittura migliaia di dollari, a seconda delle dimensioni della polizza. Spesso ricevono anche le cosiddette commissioni di “rinnovo”, che possono ammontare fino al 7, 5% dei premi per i prossimi nove anni in cui mantieni la politica. Oltre a ciò, alcune politiche danno all'agente una piccola commissione di "persistenza" ogni anno.

Commissioni di rinnovo

Alcuni assicuratori stanno iniziando a rinunciare alle commissioni di rinnovo delle polizze a termine, il tipo più elementare di prodotto assicurativo sulla vita. Questo è uno dei motivi per cui i rappresentanti di vendita possono cercare di spingere le polizze vita intera, che combinano l'assicurazione sulla vita con una componente di risparmio agevolata dalle tasse. La copertura dell'intera vita dura anche più a lungo - l'intera durata della vita della persona assicurata - e tende a comportare importi in dollari più grandi, portando a un giorno di paga più grande per l'agente. La domanda prima di acquistare una tale politica è se è un modo migliore per fornire sicurezza finanziaria per te stesso rispetto ad altre opzioni, come titoli o rendite.

Politica "mista"

Quando i clienti si oppongono al costo di un intero piano di vita, alcuni agenti possono suggerire una polizza "blended", essenzialmente un ibrido di prodotti assicurativi a vita intera ea termine. Ricevono una commissione inferiore rispetto a quando vendono una polizza convenzionale a vita intera, ma più di quanto farebbero se acquistassi un piano a termine.

In genere, i clienti non pagano più o meno quando acquistano direttamente da un corriere o tramite un broker. L'intermediazione suddividerà la sua commissione con l'agente di assicurazione sulla vita, ma l'importo totale della remunerazione rimane lo stesso. Se apprezzi il servizio personale di un broker, non dovrai pagare di più per usarne uno.

Rendite: un affare redditizio

Con più compagnie di assicurazione sulla vita che vendono una varietà di prodotti finanziari oggi, gli agenti spesso guadagnano ancora di più quando vendono rendite. La rendita fissa, che paga annualmente al proprietario un importo fisso, è ancora il pane e burro del settore. Ma molti rappresentanti offrono prodotti più complessi e spesso pagano commissioni significativamente più elevate.

Ad esempio, una rendita variabile offre una funzione di saldo di cassa in cui il pagamento dipende in parte dalla performance di diversi titoli, obbligazioni e fondi comuni di investimento selezionati dal proprietario. Queste polizze possono accumulare commissioni dal 7% all'8% dell'importo investito, divise all'incirca equamente tra il corriere e l'agente di vendita. Nel frattempo, l'investitore ottiene un prodotto che addebita frequentemente il 3% o addirittura il 3, 5% del saldo del conto in commissioni annuali - ben al di sopra della maggior parte dei rapporti di spesa del fondo comune - e forti penali per il prelievo anticipato.

Forse ancora più controversa è la rendita indicizzata azionaria. Qui, il rendimento si basa su quanto un benchmark come le tariffe S&P 500 nel tempo. Oltre ad essere relativamente complessi, questi prodotti hanno anche catturato così generosamente gli agenti pagatori. I venditori ricevono in genere più del 5% di commissioni ogni volta che ne vendono una.

Ciò non significa che la maggior parte dei rappresentanti delle assicurazioni sulla vita producano redditi ingenti. Secondo il Bureau of Labor Statistics, lo stipendio mediano del 2012 per gli agenti assicurativi era di $ 48.150 (lo stipendio medio era di $ 63.400). I primi diversi anni nello sviluppo di una base di clienti possono essere particolarmente difficili, con meno del 20% di nuovi agenti che durano più di quattro anni. Tuttavia, gli esperti affermano che la comprensione del modello di pagamento del settore può aiutare i consumatori ad apprezzare il motivo per cui alcuni agenti potrebbero avere un orientamento verso determinati prodotti rispetto ad altri.

La linea di fondo

Quando si confrontano prodotti diversi, chiedere all'agente o al broker quanta commissione fanno su ciascuno di essi. Se si rifiutano di dirtelo, potresti voler trovare qualcuno che lo farà. E, naturalmente, cerca citazioni da diverse fonti prima di acquistare qualsiasi prodotto.