Quando dichiarare il fallimento

Se hai grossi debiti che non puoi rimborsare, sono indietro nei pagamenti dei mutui e in pericolo di pignoramento, vengono molestati dagli esattori - o tutto quanto sopra - dichiarando che il fallimento potrebbe essere la tua risposta.

O potrebbe non esserlo.

Il fallimento può, in alcuni casi, ridurre o eliminare i tuoi debiti, salvare la tua casa e tenere a bada quegli esattori, ma ha anche gravi conseguenze, tra cui danni a lungo termine al tuo punteggio di credito. Ciò, a sua volta, può ostacolare la tua capacità di contrarre prestiti in futuro, aumentare le tariffe che paghi per l'assicurazione e persino rendere difficile trovare un lavoro.

Nonostante gli aspetti negativi, oltre 1 milione di americani hanno presentato istanza di fallimento durante il periodo di 12 mesi conclusosi il 30 settembre 2013.

Tipi di fallimento

I casi di fallimento sono gestiti dai tribunali federali e la legge federale definisce sei diversi tipi. I due tipi più comuni utilizzati dagli individui sono il capitolo 7 e il capitolo 13, che prendono il nome dalle sezioni del codice fallimentare federale in cui sono descritte. Il capitolo 11 del fallimento, che è spesso in prima pagina, è principalmente per le imprese.

Il capitolo 7 fallimento, il tipo di file della maggior parte delle persone, viene anche definito fallimento diretto o liquidazione. Un fiduciario nominato dal tribunale può vendere parte della tua proprietà e utilizzare i proventi per rimborsare parzialmente i creditori, dopodiché i tuoi debiti sono considerati estinti. Alcuni tipi di proprietà possono essere esentati dalla liquidazione, soggetti a determinati limiti. Questi includono la tua auto, i tuoi vestiti e articoli per la casa, gli strumenti del tuo commercio, le pensioni e una parte di qualsiasi capitale che hai in casa. Dovresti elencare la proprietà che stai rivendicando come esente quando richiedi il fallimento.

Il fallimento del capitolo 13, d'altra parte, comporta un piano approvato dalla corte per rimborsare in tutto o in parte i tuoi debiti per un periodo da tre a cinque anni. Alcuni dei tuoi debiti possono anche essere estinti. Poiché non richiede la liquidazione dei beni, un fallimento del capitolo 13 può consentire di mantenere la propria abitazione, purché si continuino a effettuare i pagamenti concordati.

Alcuni tipi di debiti generalmente non possono essere liquidati in caso di fallimento. Questi includono il mantenimento dei figli, alimenti, prestiti agli studenti e alcuni obblighi fiscali.

Il processo

Ci sono un certo numero di passaggi legalmente richiesti coinvolti nella dichiarazione di fallimento. La mancata compilazione può comportare il licenziamento del caso.

Prima di presentare istanza di fallimento, le persone sono tenute a completare una sessione di consulenza creditizia e ottenere un certificato da presentare con la loro richiesta di fallimento. Il consulente dovrebbe rivedere la tua situazione personale, offrire consulenza in materia di budgeting e gestione del debito e discutere alternative al fallimento. Puoi trovare i nomi delle agenzie di consulenza creditizia approvate dal governo nella tua zona chiamando il tribunale fallimentare federale più vicino a te o visitando il suo sito web.

La richiesta di fallimento comporta la presentazione di una petizione fallimentare e rendiconti finanziari che mostrano le entrate, i debiti e le attività. Ti verrà anche richiesto di presentare un modulo di prova dei mezzi, che determina se il tuo reddito è abbastanza basso da poterti qualificare per il Capitolo 7. In caso contrario, dovrai presentare la domanda per il fallimento del Capitolo 13. Dovrai anche pagare una tassa di deposito, anche se a volte viene revocata se puoi provare che non te lo puoi permettere.

È possibile ottenere i moduli necessari presso il tribunale fallimentare. Se assumi i servizi di un avvocato fallimentare, che di solito è una buona idea, anche lui o lei dovrebbe essere in grado di fornirli.

Una volta che hai presentato domanda, l'amministratore fiduciario del fallimento assegnato al tuo caso organizzerà una riunione dei creditori, noto anche come riunione 341 per la sezione del codice fallimentare in cui è obbligatorio. Questa è un'opportunità per le persone o le aziende a cui devi dei soldi per porre domande sulla tua situazione finanziaria e sui tuoi piani, se del caso, per ripagarli.

Il caso verrà deciso da un giudice fallimentare, in base alle informazioni fornite. Se il tribunale stabilisce che hai tentato di nascondere beni o di aver commesso altre frodi, potresti non solo perdere il caso, ma anche affrontare un procedimento penale. A meno che il tuo caso non sia molto complesso, generalmente non dovrai comparire in tribunale davanti al giudice.

Dopo che hai presentato istanza di fallimento - ma prima che i tuoi debiti possano essere estinti - devi seguire un corso di formazione per debitori, che fornirà consulenza su budget e gestione del denaro. Ancora una volta, dovrai ottenere un certificato attestante la tua partecipazione. È possibile ottenere un elenco di istituti di istruzione per debitori approvati dal tribunale fallimentare o dal dipartimento di giustizia.

Supponendo che il tribunale decida a tuo favore, i tuoi debiti saranno estinti, nel caso del capitolo 7. Nel capitolo 13, verrà approvato un piano di rimborso. Avere scaricato il debito significa che il creditore non può più tentare di riscuoterlo da te.

conseguenze

Entrambi i tipi di fallimento individuale hanno alcune conseguenze negative. Un fallimento del capitolo 7 rimarrà nel tuo record di credito per dieci anni, mentre un fallimento del capitolo 13 rimarrà generalmente per sette anni.

Secondo Experian, uno dei tre principali uffici di credito nazionali, "La dichiarazione di fallimento ha il massimo impatto singolo sui punteggi di credito". Potrebbe anche farti sembrare un rischio scarso per le società che richiedono il tuo rapporto, inclusi altri istituti di credito, compagnie assicurative e potenziali datori di lavoro.

Si noti inoltre che vi sono limiti alla frequenza con cui i debiti possono essere liquidati in caso di fallimento. Ad esempio, se i debiti sono stati estinti a causa di un fallimento del capitolo 7, è necessario attendere otto anni prima di poterlo fare di nuovo.

È necessario un avvocato?

Dipende da chi sta archiviando. A differenza delle società e delle società di persone, gli individui possono presentare istanza di fallimento senza un avvocato. Si chiama riempire il caso "pro se". Ma poiché la richiesta di fallimento è complessa e deve essere eseguita correttamente per avere successo, non è saggio procedere senza l'aiuto di un avvocato esperto in procedure fallimentari.

Considera le alternative

Il fallimento è talvolta il modo migliore per uscire da un onere finanziario schiacciante, ma non è l'unico modo. Ci sono alternative che a volte possono ridurre i tuoi obblighi di debito senza le disordinate conseguenze del fallimento.

Negoziare con i creditori, senza coinvolgere i tribunali, a volte può funzionare a vantaggio di entrambe le parti. Invece di rischiare di non ricevere nulla, un creditore potrebbe concordare un piano di rimborso che riduca il debito o distribuisca i pagamenti per un periodo di tempo più lungo.

Se non si è in grado di effettuare i pagamenti dei mutui, la Federal Housing Finance Agency consiglia di chiamare il proprio gestore di mutui per scoprire se si è idonei per le modifiche ai mutui come il Programma di modifica della casa (HAMP), le alternative di preclusione della casa (HAFA) o altro aiuto . Tuttavia, fai attenzione alle offerte non richieste da parte di aziende che dichiarano di poter tenere la tua casa fuori dal pignoramento. Potrebbero non essere altro che artisti della truffa.

Se devi dei soldi all'IRS, potresti avere diritto a una "offerta di compromesso", che ti consente di accordarti con l'agenzia per un importo inferiore al dovuto. In alcuni casi, l'IRS offre anche piani di pagamento mensili per i contribuenti che non possono pagare i propri obblighi fiscali in una sola volta.

La linea di fondo

Esiste una legge fallimentare per aiutare le persone che hanno assunto una quantità ingestibile di debito, spesso a causa di grandi spese mediche o altre spese impreviste, per ricominciare da capo. Ma non è un processo semplice e non porta sempre a un lieto fine. Quindi, prima di fare questo passo molto serio, assicurati di esplorare tutte le tue alternative.