Gli 11 peggiori errori di pensionamento: cavalcare loro

Per evitare i peggiori errori di pensionamento, devi essere realistico sui tuoi piani futuri e pensare al futuro. Sfortunatamente, è fin troppo facile fare le mosse finanziarie sbagliate quando si prepara per la pensione. Secondo la Federal Reserve, il 36% degli adulti non pensionati ritiene che i loro risparmi per la pensione siano sulla buona strada. Ma nessuno del 44% che afferma che i propri risparmi non sono sulla buona strada, o il restante 20% che non è sicuro, probabilmente ha deciso di sabotare la pensione. Inizia (o continua) il tuo viaggio evitando questi 11 errori finanziari.

Key Takeaways

• Se ritieni che i tuoi risparmi per la pensione non siano sulla buona strada, inizia ad apportare modifiche mentre stai ancora lavorando.
• Assicurati di avere un piano finanziario e di risparmiare subito, oltre a sfruttare i contributi corrispondenti di un datore di lavoro al tuo conto pensionistico.
• Investi saggiamente e, se hai bisogno di consigli, trova un consulente finanziario di fiducia per aiutarti a fare scelte di investimento intelligenti e mantenere il tuo portafoglio in equilibrio.
• Tieni a mente le tasse e le penalità se stai pensando di prelevare denaro dal tuo conto pensionistico per altri scopi.
• Ripagare il debito e pianificare i costi sanitari, che sono elevati in pensione. Rinviare la previdenza sociale fino a 70 anni potrebbe essere d'aiuto dandoti il ​​massimo beneficio possibile.

1. Abbandono del lavoro

Il lavoratore medio cambia lavoro circa una dozzina di volte durante la sua carriera. Molti lo fanno senza rendersi conto che stanno lasciando soldi sul tavolo sotto forma di contributi del datore di lavoro al loro piano 401 (k), condivisione degli utili o stock options. Tutto ha a che fare con la maturazione, il che significa che non hai la piena proprietà dei fondi o delle azioni che il tuo datore di lavoro "abbina" fino a quando non sei stato assunto per un periodo determinato (spesso cinque anni).

Non decidere di partire senza vedere qual è la tua situazione di maturazione, soprattutto se sei vicino alla scadenza. Valuta se lasciare quei fondi sul tavolo vale la pena cambiare lavoro.

2. Non salvare ora

Grazie all'interesse composto, ogni dollaro che risparmi ora continuerà a crescere fino alla pensione. Non esiste amico migliore dell'interesse composto del tempo. Più si accumula il tuo denaro, meglio è. Esempi di spesa ora — risparmia in seguito includono il rimodellamento o l'aggiunta a una casa in cui vivrai solo per alcuni anni o sostenendo finanziariamente i bambini adulti. (Nota: devono recuperare più tempo di te.)

Riduci le spese e dai la priorità al risparmio. La maggior parte degli esperti suggerisce che almeno dal 10% al 15% del reddito totale dovrebbe andare in previdenza durante la vita lavorativa.

3. Non avere un piano finanziario

Per evitare di sabotare il tuo pensionamento e rimanere senza soldi, crea un piano che consideri la tua durata di vita prevista, l'età pensionabile pianificata, il luogo di pensionamento, la salute generale e lo stile di vita che vorresti condurre prima di decidere quanto accantonare.

Aggiorna il tuo piano su base regolare man mano che le tue esigenze e lo stile di vita cambiano. Chiedi il parere di un pianificatore finanziario accreditato per assicurarti che il tuo piano abbia senso per te.

4. Non massimizzare una partita della società

Se la tua azienda offre un 401 (k), iscriviti e massimizza l'importo che contribuisci a sfruttare l'intera partita del datore di lavoro, se disponibile. Se non ci sono 401 (k), elimina un IRA tradizionale o Roth, ma renditi conto che dovrai risparmiare di più poiché non stai ricevendo fondi corrispondenti dal tuo datore di lavoro.

5. Investire saggiamente

Che si tratti di un piano pensionistico aziendale o di un tradizionale IRA o auto-diretto IRA, prendere decisioni di investimento intelligenti. Alcune persone preferiscono un IRA auto-diretto perché offre loro più opzioni di investimento. Non è una decisione sbagliata, a condizione che non si rischino i tuoi risparmi investendo in "suggerimenti" da fonti inaffidabili, come investire tutto in bitcoin o altre opzioni ultra-rischiose.

Per la maggior parte delle persone, gli investimenti autonomi comportano una ripida curva di apprendimento e la consulenza di un consulente finanziario di fiducia. Il pagamento di commissioni elevate per fondi comuni di investimento a basso rendimento e gestiti attivamente è un'altra mossa di investimento poco saggia.

E non seguire questa strada se non sei pronto a dirigere veramente quell'IRA autodiretta, assicurandoti che le tue scelte di investimento continuino a essere quelle giuste. Per la maggior parte delle persone, le opzioni migliori includono fondi negoziati in borsa a basso costo (ETF) o fondi comuni di investimento indicizzati. Lo sponsor del piano 401 (k) è tenuto a inviarti una dichiarazione annuale che delinea le commissioni e l'impatto che tali commissioni hanno sul tuo ritorno. Assicurati di leggerlo.

6. Non riequilibrare il tuo portafoglio

Riequilibrare il portafoglio trimestralmente o annualmente per mantenere il mix di attività desiderato al variare delle condizioni del mercato o all'avvicinarsi della pensione. Più ti avvicini all'ultimo giorno di lavoro, più vorrai probabilmente ridimensionare la tua esposizione alle azioni aumentando al contempo la percentuale di obbligazioni nel tuo portafoglio.

7. Scarsa pianificazione fiscale

Se ritieni che il tuo gettito fiscale sarà più elevato nella pensione rispetto agli anni lavorativi, potrebbe avere senso investire in Roth 401 (k) o Roth IRA, poiché pagherai le tasse sul front-end e tutti i prelievi saranno fiscali- gratuito. (Inoltre, non pagherai le tasse non solo sui tuoi investimenti, ma su tutti i soldi che quegli investimenti hanno guadagnato.)

D'altra parte, se pensi che le tue tasse saranno più basse in pensione, un IRA tradizionale o 401 (k) è meglio poiché eviti le tasse elevate sul front-end e le paghi quando ti ritiri. Prendere un prestito dal tuo 401 (k) normale potrebbe comportare una doppia imposizione sui fondi presi in prestito poiché devi rimborsare il prestito con dollari al netto delle imposte e anche i tuoi prelievi in ​​pensione saranno tassati.

8. Incasso dei risparmi

Se riscuoti tutto o parte del tuo fondo pensione prima dei 59 anni e mezzo, il tuo sponsor del piano tratterrà il 20% per sanzioni e tasse, quindi non riceverai l'intero importo. Perderai i guadagni futuri poiché la maggior parte delle persone non recupererà mai.

Altri problemi da guardare:

• Lasciare meno di $ 5.000 in un account aziendale quando si cambia lavoro senza specificare il trattamento e il piano può aprire un IRA per te. Ciò può comportare costi elevati che potrebbero ridurre il saldo dei tuoi risparmi.
• Se si preleva denaro per trasferirlo su un altro conto pensionistico qualificato, si dispone di 60 giorni per farlo prima dell'entrata in vigore di imposte e penalità. Richiedere un trasferimento diretto o un trasferimento da fiduciario a fiduciario per eliminare la regola dei 60 giorni.

Per aiutare a coprire i costi dell'assistenza sanitaria durante la pensione, aumentare i risparmi in conti con agevolazioni fiscali come un conto di risparmio sanitario (HSA), che consente di pagare le spese sanitarie qualificate in pensione esentasse.

9. Aumento del debito

Aumentare il debito prima della pensione potrebbe avere un effetto negativo sui tuoi risparmi. Avere un fondo di emergenza per evitare il debito dell'ultimo minuto o attingere ai risparmi per la pensione. Ripagare (o almeno ripagare) il debito prima di ritirarsi. D'altra parte, gli esperti avvertono che non dovresti smettere di risparmiare per la pensione per pagare i debiti. Trova un modo per fare entrambe le cose.

10. Non pianificando costi sanitari

Secondo Fidelity, la coppia media spenderà $ 285.000 per l'assistenza sanitaria in pensione (senza contare le cure a lungo termine). Resta in salute per abbassare quella cifra. Tieni presente che Medicare copre solo circa l'80% delle spese sanitarie per la pensione. Prevedi di acquistare un'assicurazione integrativa o di essere pronto a pagare la differenza di tasca.

11. Presa anticipata della sicurezza sociale

Più a lungo aspetti di presentare domanda di previdenza sociale, maggiore sarà il tuo beneficio (fino a 70 anni). Puoi presentare una domanda già all'età di 62 anni, ma la pensione completa ha luogo a 66 o 67 anni, a seconda del tuo anno di nascita. Se riesci a resistere, è meglio attendere fino ai 70 anni per presentare i massimi benefici.

L'unica volta che questo non ha senso è se sei in cattive condizioni di salute. Un'altra considerazione: se le prestazioni coniugali sono un problema, potrebbe essere meglio presentare la domanda a piena età pensionabile in modo che anche il coniuge possa presentare e ricevere prestazioni nell'ambito del proprio account.

La linea di fondo

Indipendentemente da dove ti trovi nel continuum della pensione, probabilmente hai fatto degli errori lungo la strada. Se non hai abbastanza salvataggi, prova a salvarne altri a partire da ora. Assumi un lavoro part-time e metti quei soldi nel tuo conto pensionistico. Dedica qualsiasi aumento o bonus al tuo fondo di investimento. Oltre a evitare le aree problematiche di cui sopra, chiedi consiglio a un consulente finanziario di fiducia per aiutarti a rimanere in pista o rimetterti in carreggiata.