401 (k) s con i rapporti di spesa più bassi

Un piano 401 (k) è uno dei veicoli di investimento più preziosi per la pianificazione pensionistica. In genere è sponsorizzato da un datore di lavoro e gli individui lo incontrano attraverso i loro programmi di benefit per i dipendenti. Questi veicoli di investimento sono noti per le loro caratteristiche corrispondenti. I datori di lavoro hanno istituito 401 (k) veicoli di investimento come vantaggio per aiutare i dipendenti a pianificare la pensione e anche per offrire pagamenti abbinati al datore di lavoro oltre agli stipendi.

Veicoli di investimento tradizionali 401 (k)

I datori di lavoro offrono generalmente veicoli di investimento tradizionali 401 (k) che includono contributi al lordo delle imposte. Possono anche offrire contributi al netto delle imposte attraverso un piano Roth 401 (k). Indipendentemente dal veicolo di investimento pensionistico offerto dai datori di lavoro, il vantaggio principale di un piano 401 (k) è la sua funzione di abbinamento. I datori di lavoro che offrono piani 401 (k) in genere offrono anche la corrispondenza come vantaggio per i dipendenti. Ciò significa che i datori di lavoro abbinano i contributi in un veicolo di investimento 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro fino a una certa percentuale, di solito circa il 3%.

401 (k) Veicoli

Le grandi aziende come sponsor del piano in genere hanno il lusso di lavorare con quasi qualsiasi fornitore 401 (k) nel settore degli investimenti. Quasi tutte le società di investimento hanno a disposizione 401 (k) opzioni di piano. Un piano 401 (k) in genere richiede anche un amministratore, che può essere il fornitore del piano se una società di investimento offre servizi di amministrazione insieme a piani 401 (k). Un amministratore separato può anche essere assunto da una società per gestire l'amministrazione dei singoli piani 401 (k) per i dipendenti.

I proprietari di piccole imprese di solito hanno un minor numero di opzioni e una maggiore attenzione alle spese quando cercano piani di previdenza 401 (k) ottimali. Tre dei principali piani 401 (k) per i proprietari di piccole imprese includono Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) e Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) è fornito da Merrill Lynch e offre uno dei piani 401 (k) più semplici e convenienti da impostare per un datore di lavoro. La configurazione del piano richiede solo circa 30 minuti.

Le commissioni sono minime per il piano e i contributi sono deducibili dalle tasse per le piccole imprese. Il piano Merrill Edge offre inoltre numerosi portafogli modello per i dipendenti. Tuttavia, le opzioni del suo portafoglio modello non sono così solide come le opzioni dei piani con servizi completi di gestione del portafoglio come Vanguard e Fidelity.

Le commissioni e le spese per il piano Merrill Edge 401 (k) sono minime. Il piano offre un basso rapporto spese complessivo dello 0, 52%. Questo rapporto spese include una commissione fiduciaria di investimento, una commissione di servizio per i partecipanti e una commissione per la gestione del conto.

Vanguard 401 (k)

Il Vanguard 401 (k) offre tutte le funzioni base del veicolo di investimento 401 (k) con servizi di amministrazione opzionali tramite Vanguard per la manutenzione del piano. Uno dei maggiori vantaggi di un Vanguard 401 (k) è l'accesso che consente ai suoi partecipanti alla suite di fondi di Vanguard.

Complessivamente, le commissioni e le spese variano per ciascun piano; tuttavia, la maggior parte dei piani ha in genere un rapporto spese complessivo dello 0, 52%. Inoltre, i fondi di investimento di Vanguard offrono alcuni dei rapporti di spesa più bassi del settore.

Uno svantaggio di Vanguard 401 (k) è la sua struttura dei prezzi per partecipante. La quota annuale di conservazione dei dati del piano viene calcolata per partecipante e le società con un numero inferiore di partecipanti possono pagare una commissione di registrazione più elevata.

Fedeltà 401 (k)

Fidelity 401 (k) è anche un piano conveniente per le piccole imprese. Include le funzionalità di base del piano 401 (k) e un servizio amministrativo tramite Fidelity.

Commissioni e spese variano ampiamente; tuttavia, i datori di lavoro possono aspettarsi un rapporto di spesa medio dello 0, 52%. Simile a Vanguard, Fidelity offre portafogli modello che includono i propri fondi, che spesso fanno appello a datori di lavoro e investitori.

Un aspetto negativo del piano Fidelity 401 (k) è principalmente quello di fornire servizi ai datori di lavoro con 20 o più dipendenti. Per le piccole imprese con meno di 20 dipendenti, questo piano può essere costoso.

401 (k) Rapporti di spesa

Gestire i costi di un piano 401 (k) per i partecipanti può essere complicato poiché hai solo alcune opzioni per gli investimenti designati dal piano del tuo datore di lavoro. Pertanto, gli investitori devono gestire da vicino i costi opportunità dei loro investimenti in 401 (k), tenendo presente che la corrispondenza del datore di lavoro potrebbe coprire una grande parte delle commissioni associate al veicolo di investimento nel suo complesso.

Rapporto spese totali

Il rapporto spese totali per il tuo 401 (k) è pari all'importo da pagare in commissioni diviso per il tuo investimento totale. Per gli investitori 401 (k), alcune delle commissioni chiave su cui concentrarsi nel proprio veicolo di investimento 401 (k) includono le commissioni di gestione, la commissione fiduciaria di investimento, la commissione di amministrazione del piano e la commissione di servizio del conto individuale. Queste commissioni sono standard per la gestione di un piano 401 (k). Gli investitori possono aspettarsi di avere un rapporto spese approssimativo complessivo di 401 (k) compreso tra 0, 3% e 2%.

Come investitore, puoi gestire alcune delle spese nel tuo 401 (k) con gli investimenti che scegli. Potresti essere in grado di ridurre il tuo indice di spesa complessivo scegliendo singoli investimenti con rapporti di spesa più bassi per investimento. Tuttavia, se riscontri che il tuo rapporto di spesa supera il 2% e hai adeguato i tuoi investimenti ai fondi con le commissioni più basse, i costi delle opportunità potrebbero essere troppo elevati. In questo caso, potresti prendere in considerazione l'apertura di un conto pensionistico personale a tariffe inferiori.