Puoi avere una pensione e un 401 (k)?

Puoi avere una pensione e comunque contribuire a un 401 (k) —e un IRA — per prendere in carico la tua pensione. Se hai un piano pensionistico a benefici definiti al lavoro, non hai nulla di cui preoccuparti, giusto? Forse no. Mentre le pensioni erano un ingrediente base nella ricetta della pianificazione pensionistica, oggi meno aziende offrono loro. Inoltre, i vantaggi non sono così affidabili come in passato.

Key Takeaways

• Una pensione offre una prestazione mensile fissa al momento del pensionamento per il resto della vita.
• 401 (k) se IRA forniscono anche reddito in pensione. L'importo dipende dal contributo e dall'efficacia dei tuoi investimenti.
• Una buona strategia pensionistica è quella di contribuire a una varietà di investimenti pensionistici, tra cui 401 (k) se IRA - anche se si è già in possesso di una pensione.

Ora è un buon momento per iniziare a pensare a dove si inserisce la pensione nel piano generale di pensionamento. È pericoloso fare affidamento su qualsiasi pensione, anche generosa, per coprire tutte le esigenze di pensionamento.

Piani pensionistici tradizionali: un tuffo nel passato

Le pensioni sono fantastiche se sei abbastanza fortunato da averne ancora una. Fino agli anni '70, la maggior parte dei lavoratori aveva definito pensioni di beneficienza. Inizialmente sono stati progettati per incoraggiare i dipendenti a stare con una società per il lungo raggio. Il dipendente è stato premiato per la lealtà e l'azienda ha beneficiato di una forza lavoro stabile ed esperta.

Come suggerisce il nome, questi piani prevedono un pagamento fisso ("definito") durante la pensione, per tutto il tempo in cui vivi. Naturalmente, se preferisci avere un unico pagamento, puoi scegliere una distribuzione forfettaria. Puoi persino scegliere una combinazione di queste due opzioni.

In entrambi i casi, i vantaggi si basano su metriche quali età, cronologia delle entrate e anni di servizio. Il datore di lavoro finanzia la pensione e si assume il rischio di investimento. Inoltre sopportano il rischio di longevità. Questo è il rischio che i partecipanti al piano vivano più a lungo e raccolgano più denaro di quanto l'azienda si aspettasse.

16%

La percentuale di aziende Fortune 500 che hanno offerto un piano a benefici definiti alle nuove assunzioni nel 2017. Venti anni prima, il 59% di quelle aziende lo faceva.

Al giorno d'oggi, i piani a benefici definiti sono ancora abbastanza comuni nel settore pubblico (vale a dire, lavori pubblici). Ma sono in gran parte scomparsi dalla forza lavoro privata, dove ora regnano i piani a contribuzione definita.

Vantaggi definiti rispetto a piani di contribuzione definiti

Durante gli anni '70, il governo ha creato diversi piani a contribuzione definita, tra cui 401 (k) se IRA. Questi prendono il nome perché sono finanziati dai contributi dei dipendenti. L'importo che ricevi al momento della pensione dipende da quanto contribuisci al piano e dal rendimento degli investimenti.

Mentre i piani a contribuzione definita erano creazioni benvenute per i lavoratori autonomi, pochi si resero conto che alla fine avrebbero sostituito le care pensioni tradizionali a cui i dipendenti si erano abituati.

I piani di contribuzione definita sono più economici da mantenere e finanziare per i datori di lavoro. Spostano anche il carico della pianificazione pensionistica e il rischio di longevità per il dipendente.

Per questi motivi, le pensioni tradizionali non fanno più parte dell'equazione pensionistica per la maggior parte dei lavoratori.

I dipendenti del governo ottengono ancora pensioni

Tuttavia, sono disponibili piani a benefici definiti per la maggior parte dei dipendenti pubblici, a livello federale, statale o municipale. Anche se può essere confortante supporre che i tuoi bisogni pensionistici saranno pienamente soddisfatti da una pensione governativa, non è una buona idea.

$ 4, 4 trilioni

L'importo che le pensioni pubbliche sono sottofinanziate, secondo le recenti stime di Moody's Investors Service.

Molti piani pensionistici dei dipendenti statali e comunali stanno affrontando carenze sostanziali per coprire gli obblighi futuri. Ciò significa che la tua pensione potrebbe non essere coraggiosa come una volta pensavi. Anche i dipendenti pubblici dovrebbero fare piani aggiuntivi per risparmiare per la pensione.

La mia pensione sarà abbastanza?

Se hai un piano pensionistico tradizionale, contatta il tuo dipartimento Risorse umane per scoprire quali benefici puoi aspettarti in pensione. Questo di solito si basa su una percentuale del tuo reddito che aumenta con il numero di anni di lavoro per il tuo datore di lavoro.

Dipende anche dal fatto che tu abbia lavorato abbastanza a lungo nella tua azienda per essere "investito" della tua pensione. Parti prima di quella data magica e i tuoi diritti alla pensione scompaiono.

Per capire se la pensione sarà sufficiente per andare in pensione comodamente, aggiungere il pagamento della pensione prevista al beneficio previdenziale mensile previsto. Se non è abbastanza, o se è appena sufficiente, dovrai cercare alternative a contributo definito, come un 401 (k), IRA tradizionale e Roth IRA, per colmare il deficit.

Naturalmente, anche se sembra che tu sia pronto per la pensione, dovresti finanziare almeno un altro tipo di account, come un 401 (k). Non sai mai cosa succederà alla tua pensione. È una buona idea avere almeno una parte del proprio reddito pensionistico sotto il proprio controllo.

Attenzione per l'inflazione

L'inflazione è il "fattore X" nella pianificazione pensionistica. La maggior parte dei piani pensionistici del datore di lavoro privato stabilisce una prestazione mensile fissa all'inizio della pensione e paga tale importo per il resto della vita.

Mentre questo potrebbe essere molto generoso nei primi anni di pensionamento, inizierai a sentire il pizzico tra dieci anni circa quando il tuo sussidio mensile non compra più come una volta.

Per ovviare a questo, le pensioni del governo hanno in genere un qualche tipo di aggiustamento del costo della vita (COLA). Tuttavia, quella COLA potrebbe non soddisfare le tue esigenze specifiche.

I COLA si basano generalmente sull'indice dei prezzi al consumo (CPI), un indice generico. Tuttavia, ciò può funzionare contro gli anziani. Ad esempio, l'assistenza sanitaria è una componente importante del bilancio familiare di un pensionato. I livelli dei prezzi in quel settore stanno aumentando molto più rapidamente che nell'economia generale. Se l'IPC è del 2%, ma il tasso personale di inflazione è del 5%, rimarrai indietro, anche con una disposizione COLA.

Dovresti avere un qualche tipo di backup, come un 401 (k), anche se ti aspetti un piano pensionistico regolato dalla COLA e sponsorizzato dal governo.

Non controlli il piano pensionistico del tuo datore di lavoro

Una pensione che ora sembra buona può cambiare, specialmente se non fa parte di un contratto sindacale o di un altro mandato.

Il datore di lavoro ha il controllo assoluto su un piano a benefici definiti (soggetto, ovviamente, alla legge federale e ai contratti). Ciò significa che la tua azienda può generalmente modificare i calcoli delle prestazioni, ridurre le prestazioni o persino terminare il piano.

In tal caso, il datore di lavoro può organizzare un pagamento ai lavoratori per le loro parti del piano fino ad oggi. Tuttavia, in alcuni casi, i fondi vengono lasciati in un conto gestito male che paga scarsi benefici fino alla morte dell'ultimo dipendente pensionato. Ad ogni modo, non otterrai i benefici mensili previsti.

Inoltre, c'è una possibilità che il piano pensionistico della tua azienda potrebbe fallire. Ci sono alcune protezioni in atto per aiutare a preservare una parte del piano pensionistico, ma non tutto.

Quando possibile, assicurati che la tua pensione rappresenti solo una parte del tuo reddito pensionistico previsto, non tutto.

La linea di fondo

Il futuro delle pensioni a benefici definiti è alquanto tenue. Oltre alla pensione, è una buona idea finanziare un piano pensionistico a contribuzione definita, come un 401 (k) o 403 (b), se il datore di lavoro ne offre uno. IRA tradizionali e Roth sono altre buone scelte. E puoi massimizzare i tuoi contributi sia a un piano di contribuzione definito sia a un IRA durante lo stesso anno.

Altri modi per prepararsi alla pensione includono la costruzione di investimenti non pensionistici (azioni, fondi comuni di investimento, immobili di investimento), lavorare per uscire dai debiti e persino studiare opportunità di carriera post-pensionamento.

Una pensione tradizionale è ottima se ne hai una, ma non presumi mai che il tuo datore di lavoro abbia la pensione completamente coperta. In definitiva, la qualità del tuo pensionamento è tua responsabilità.