Scegli tra piani sanitari in bronzo, argento, oro e platino

Come parte dell'Affordable Care Act, il mercato dell'assicurazione sanitaria (o "scambio") è stato riaperto al servizio il 1 ° novembre 2015, quando sono iniziate le iscrizioni aperte per la copertura sanitaria 2016. Il Marketplace è un'esperienza di acquisto online completa per la copertura sanitaria progettata per facilitare il confronto e l'acquisto di assicurazioni per privati ​​e famiglie. Tredici Stati hanno il loro mercato; il resto partner con lo scambio federale HealthCare.gov o sono gestiti da esso. Per accedere rapidamente al piano del tuo stato, fai clic qui e inserisci il nome del tuo stato. Ognuno di questi mercati offre una varietà di piani da parte delle compagnie di assicurazione sanitaria partecipanti.

Oltre a trovare la copertura sanitaria, puoi utilizzare il Marketplace per scoprire se hai diritto a sussidi federali per il risparmio di denaro, tra cui le riduzioni della compartecipazione ai costi, che possono ridurre i costi immediati e i crediti d'imposta Premium Premium, che riducono i tuoi premi mensili. Questi sussidi sono disponibili solo sul Marketplace e possono fare una differenza significativa nel tipo di copertura che potresti essere in grado di permetterti. Durante l'iscrizione aperta, che va dal 1 ° novembre al 31 gennaio 2016, è possibile impostare un account e compilare l'applicazione online sul Marketplace del proprio stato per vedere le opzioni di copertura sanitaria disponibili e scoprire se si è idonei per i sussidi .

Indipendentemente da dove vivi, tutti i piani nel Marketplace sono divisi in quattro livelli "metallici" - Bronzo, Argento, Oro e Platino - in base a come tu e il piano potete aspettarvi di condividere i costi sanitari. Qui, spieghiamo i diversi livelli di copertura e definiamo alcuni termini chiave per aiutarvi a decidere tra i piani di assicurazione sanitaria Bronzo, Argento, Oro e Platino.

Comprensione dei costi immediati

Quando acquisti un'assicurazione sanitaria, l'importo che paghi per la copertura ogni mese viene chiamato premio. Paghi questo indipendentemente dal fatto che tu vada o meno dal medico, visiti l'ospedale o acquisti i farmaci da prescrizione. Quando e se ricevi assistenza sanitaria, i tuoi costi, al di là del premio, si basano sulla franchigia, sul pagamento della copertura, sulla coassicurazione e sul massimo del tuo piano. Al fine di fare scelte informate quando si confrontano e acquistano piani sanitari, è importante capire cosa significano questi termini.

Una franchigia è l'importo che devi pagare per i servizi coperti prima che la tua assicurazione inizi a pagare. Ad esempio, se hai una franchigia di $ 2.000, pagherai il 100% delle spese sanitarie fino a quando l'importo che hai pagato raggiungerà $ 2.000. Dopo aver raggiunto la franchigia, alcuni servizi potrebbero essere coperti al 100%, mentre altri richiederebbero di pagare la coassicurazione (ne parleremo più avanti).

Un pagamento (a volte chiamato "copay") è un importo fisso in dollari che si paga per determinati servizi sanitari. In genere, avrai diversi importi di pagamento per diversi tipi di servizio, come un pagamento di $ 25 per una visita in uno studio medico o un pagamento di $ 150 per una visita al pronto soccorso. Nella maggior parte dei casi, tutti i rimborsi effettuati non contano ai fini della franchigia.

La tua parte dei costi di un servizio sanitario si chiama coassicurazione. In genere, ciò viene calcolato come percentuale fissa della tariffa totale per un servizio, ad esempio il 15% o il 30%. La coinsurance entra in gioco dopo aver incontrato la franchigia. Ad esempio, supponi di aver già raggiunto la franchigia di $ 2.000 e che la coassicurazione del tuo piano sia del 15%. Se hai una tassa ospedaliera di $ 1.000, la tua parte dei costi sarebbe di $ 150 (15% di $ 1.000). Se la tua coassicurazione fosse del 30%, la tua quota sarebbe di $ 300.

Il limite massimo di un piano (o limite di tasca) è l'importo massimo pagato durante un periodo di polizza (in genere un anno) prima che il piano inizi a pagare il 100% dell'importo consentito. Il denaro che paghi per i premi e l'assistenza sanitaria che il tuo piano non copre (ad es. Chirurgia elettiva) non conta ai fini del tuo massimo. A seconda del piano, la franchigia, i rimborsi e / o la coassicurazione possono essere applicati al massimo. I vari piani sanitari hanno diversi massimi immediati; tuttavia, nell'ambito della riforma sanitaria, i limiti del 2016 sono $ 6.850 per gli individui e $ 13.700 per le famiglie.

Un nuovo importante vantaggio per il 2016: anche se il limite del piano familiare è più elevato, un gran numero di piani assicurativi deve iniziare a pagare quando le spese sanitarie di ogni singolo membro della famiglia hanno raggiunto il massimo individuale di $ 6.850. In precedenza, potevano rifiutare di pagare fino a quando l'intera spesa della famiglia non avesse raggiunto il limite familiare molto più elevato. Questa politica è denominata "limite di spesa incorporata". A partire dai piani del 2016, i piani autofinanziati e di grandi gruppi non pagati devono seguire questa politica per ogni individuo in un piano familiare che abbia un limite diretto superiore al limite individuale ($ 6.850). (Fare clic qui per una spiegazione più dettagliata della Society for Human Resource Management.)

Benefici per la salute essenziali

Affinché una compagnia assicurativa possa partecipare al mercato, deve offrire almeno piani Silver e Gold. Indipendentemente dal piano che scegli - Bronzo, Argento, Oro o Platino - verrà coperto lo stesso set di Benefici essenziali per la salute:

• Trattamento delle dipendenze
• Servizi ambulatoriali per i pazienti
• Cura di neonati e bambini
• Trattamento delle malattie croniche (come diabete e asma)
• Servizi di emergenza
• ricovero
• Servizi di laboratorio
• Assistenza alla maternità
• Servizi di salute mentale
• Terapia fisica e occupazionale
• Farmaci da prescrizione
• Servizi di prevenzione e benessere (come vaccini e screening del cancro)
• Logopedia

Le prestazioni coperte sono i servizi sanitari che l'assicuratore paga in base al piano. È possibile che ti venga richiesto di pagare un pagamento o una coassicurazione, ma il servizio è riconosciuto dal tuo piano. In confronto, se un servizio non è coperto - come un intervento chirurgico elettivo o cure chiropratiche - sarai responsabile del 100% dei costi associati.

I benefici sanitari essenziali sono i requisiti minimi per tutti i piani nel mercato; alcuni piani offriranno una copertura aggiuntiva, ma nessun piano può offrire di meno.

Valore attuariale

I quattro livelli di piani sanitari - Bronzo, Argento, Oro e Platino - sono differenziati in base al loro valore attuariale: la percentuale media delle spese sanitarie che saranno pagate dal piano. Maggiore è il valore attuariale (ovvero oro e platino), più il piano pagherà per il conto e, di conseguenza, minori saranno i costi diretti per franchigie, rimborsi e rimborso.

L'aspetto negativo dei piani che prevedono una maggiore copertura è che pagherai un premio più elevato ogni mese.

In media, un piano Bronze coprirà il 60% delle spese mediche coperte e la tua quota sarà il restante 40%. Il valore attuariale di ciascun tipo di piano è mostrato qui:

La tua quota di costi potrebbe presentarsi sotto forma di una grande franchigia con bassa coassicurazione una volta che hai raggiunto la franchigia. Un altro piano potrebbe offrire una franchigia ridotta con una coassicurazione più elevata. Ad esempio, Silver Plan A (che generalmente paga il 70% delle spese sanitarie) offre un'alta franchigia di $ 2.000 e una bassa garanzia del 15%. Silver Plan B, d'altra parte, ha una deducibile bassa di $ 250 ma una coassicurazione superiore del 30%.

Quanto costerà ">

Per qualsiasi piano, il tuo premio mensile si baserà su diversi fattori tra cui:

• Della tua età
• Indipendentemente dal fatto che tu fumi o meno (in alcuni Stati pagherai un "supplemento" se sei un fumatore)
• Dove vivi
• Quante persone si iscrivono con te (coniuge e / o figlio)
• La tua compagnia di assicurazioni

Poiché il Marketplace del tuo stato consente a vari assicuratori privati ​​di offrire piani, un piano Silver di una società può costare più o meno dello stesso piano offerto da un altro assicuratore. I piani offerti dalla stessa società, tuttavia, aumenteranno di prezzo man mano che aumentano il valore attuariale e l'importo pagato dal piano. Come discusso in precedenza, il limite federale per le spese vive annuali per gli individui (esclusi i premi mensili) è di $ 6.850; il limite della famiglia è $ 13.700. Alcuni piani potrebbero avere persino limiti di tasca fuori tasca.

Decidere quale piano è meglio per te

Confrontare i piani e sceglierne uno può essere una sfida. Dovrai considerare la tua salute e la tua situazione finanziaria. In generale, se ti aspetti di avere molte visite sanitarie o richiedi prescrizioni regolari, potresti stare meglio con un piano Gold o Platinum che paga una percentuale più alta dei costi. Se, d'altra parte, sei in buona salute e non ti aspetti di avere molti conti, potresti sentirti a tuo agio nella scelta di un piano Bronzo o Argento. Naturalmente, anche le persone sane possono avere incidenti o ammalarsi e finire con un sacco di fatture mediche, quindi è necessario tenere conto anche della propria tolleranza al rischio. Ha anche senso verificare quali ospedali e medici sono inclusi nel piano scelto.

Se il tuo reddito è compreso tra il 100% e il 250% del livello di povertà federale (da $ 11, 770 a $ 29, 425 per un individuo), potresti avere diritto a un sussidio per la riduzione della compartecipazione ai costi, che può aiutarti a ridurre franchigie, rimborsi e coassicurazione. Per ricevere le riduzioni della condivisione dei costi, è necessario acquistare un piano Silver sul marketplace. Avrai comunque una varietà di piani tra cui scegliere, ma deve essere Silver per poter usufruire del sussidio per la riduzione dei costi di condivisione.

Molte persone si qualificheranno per i crediti d'imposta Premium Premium, un tipo di sussidio che abbassa il tuo premio mensile. Potresti avere diritto a questo sussidio se il tuo reddito è compreso tra il 100% e il 400% del livello di povertà federale (da $ 11.770 a $ 47.080 per un individuo). Per ulteriori informazioni, vedere Riduzione dei costi per l'assicurazione sanitaria del mercato .

Suggerimento: i sussidi per la riduzione della ripartizione dei costi e per i crediti d'imposta Premium Premium non sono automatici: è necessario richiederli sul mercato dell'assicurazione sanitaria.

La linea di fondo

Quando si sceglie un piano, è utile ricordare che tutti i piani - Bronzo, Argento, Oro e Platino - coprono gli stessi benefici sanitari essenziali. Il tuo premio mensile di assicurazione sanitaria sarà più elevato se scegli un piano di livello superiore, come Oro o Platino. Ma pagherai anche meno ogni volta che visiti un operatore sanitario o ricevi una prescrizione. Al contrario, il premio mensile sarà inferiore se scegli un piano Bronzo o Argento, ma pagherai di più per ogni visita medica, prescrizione o servizio sanitario che utilizzi.

Trovare un equilibrio tra copertura e costi può essere difficile. A partire dal 1 ° novembre, puoi confrontare i piani 2016 sul mercato per trovare la copertura più adatta alla tua situazione finanziaria e alle tue esigenze sanitarie. Potrai anche richiedere sussidi federali che possono aiutarti a ridurre i costi. Per i dettagli, vedere 5 cose da sapere sul mercato dell'assicurazione sanitaria .