Conti di risparmio del college: USA vs. Canada

Mentre gli americani sono incoraggiati a risparmiare per l'educazione dei loro figli attraverso un piano di investimenti agevolati dal punto di vista fiscale, i bambini canadesi possono ottenere borse di studio assegnate alla nascita. Tramite la Canadian Education Savings Grant (CESG) i genitori possono iniziare a risparmiare per l'educazione dei loro figli letteralmente dal primo giorno, con il governo che si occupa di parte della scheda.

Come funziona il CESG

I genitori potrebbero entrare in una banca, in un istituto di credito o in un altro istituto finanziario per aprire un piano di risparmio per l'istruzione registrata (RESP). Chiunque può contribuire, che si tratti di mamma, papà, zia o zio preferito. Dato che un RESP è un conto di investimento, potrebbe avere delle commissioni associate. I genitori dovrebbero essere cauti quando scelgono quello giusto per loro.

Il governo quindi abbina i soldi fino a una certa percentuale e li deposita nel RESP di tuo figlio. I fondi extra che i depositi governativi sono chiamati Canadian Education and Savings Grant. Nel 2009, se il reddito della tua famiglia fosse inferiore a $ 38, 832, i primi $ 500 che depositi ogni anno corrisponderebbero fino al 40% e i successivi $ 2.000 sarebbero stati pari al 20%. Se il tuo reddito è superiore a $ 38, 832, il livello di corrispondenza sui primi $ 500 viene ridotto. Ogni bambino può guadagnare fino a $ 7.200 in borse a vita.

Poiché i genitori inizialmente non pagano le tasse sui soldi, hanno un duplice incentivo a risparmiare per l'educazione dei loro figli; evitano di pagare le tasse e ottengono bonus in denaro per l'educazione del bambino nel processo. (Potrebbero esserci altre agevolazioni fiscali che ti stai perdendo. Dai un'occhiata alle agevolazioni fiscali per le famiglie canadesi .)

Buste paga dello studente RESP

Una volta che il beneficiario è iscritto in un istituto post-secondario approvato, riceverà i pagamenti chiamati pagamenti di assistenza educativa (EAP) dal proprio RESP. Ma gli studenti che ricevono pagamenti da un RESP pagheranno l'imposta sul reddito sui loro pagamenti. Tuttavia, le tasse che pagano - se ce ne sono, perché gli studenti normalmente non accumulano molti soldi durante la scuola - probabilmente saranno molto inferiori a quelle che i genitori avrebbero pagato con gli stessi soldi.

La presa

Se un bambino non persegue un programma di formazione post-secondaria approvato, come un college o una scuola commerciale, entro 36 anni dall'apertura del conto, il governo vorrà che i soldi che ti sono stati assegnati vengano restituiti. Tuttavia, tali contributi non saranno mai richiesti al governo. (Vuoi saperne di più? Dai un'occhiata a Invest in Your Education With a RESP .)

Non dovrai inoltre pagare l'imposta sul reddito sui contributi che hai investito. Ed è importante notare che, sebbene non si paghino le tasse su questi contributi, eventuali guadagni di investimento che vengono ritirati dal RESP e non utilizzati per le spese relative all'istruzione saranno soggetti all'imposta sul reddito più un'ulteriore imposta del 20%. Questi pagamenti sono chiamati pagamenti di reddito accumulato (AIP).

Offrendo un RESP

Anche pochi dollari a settimana si sommano rapidamente. Ad esempio, investendo $ 9, 62 a settimana si sommano fino a $ 500 in un anno. Se hai soddisfatto i requisiti di reddito, questo importo è pari a $ 200. In un anno, avresti risparmiato $ 700, prima dell'interesse, per tuo figlio.

Se hai iniziato a farlo nell'anno uno della vita di tuo figlio, il tuo contributo sarebbe di $ 8.500 prima di guadagnare qualsiasi interesse. Potresti ricevere, se i livelli di sovvenzione rimangono gli stessi, $ 3, 400 dal governo. Tuo figlio o sua figlia finirebbe con un minimo di $ 11, 900 per la sua istruzione. A seconda di ciò su cui investi, questo importo potrebbe aumentare notevolmente con il compounding.

Esistono anche programmi di sovvenzione, in cui se si soddisfano i requisiti di reddito è possibile ottenere denaro completamente gratuito dal governo per depositare nel proprio RESP. Ad esempio, tuo figlio potrebbe essere idoneo a ricevere un Canada Learning Bond da $ 500. Se continui a soddisfare i requisiti, puoi ricevere altri $ 100 all'anno per finanziare le risposte di tuo figlio fino a quando non raggiungono l'età di 15 anni, fino a un massimo di $ 2.000.

Come si confronta il piano American 529?

Il piano americano 529 è simile a un RESP in quanto è un veicolo di investimento per i genitori per contribuire all'educazione dei loro figli. I contributi versati a 529 piani vengono erogati con dollari al netto delle imposte e gli utili accumulati nel piano aumentano esentasse a livello federale. (Dai un'occhiata al 529 Plan Tutorial per un aggiornamento su questo piano.)

Il più grande vantaggio di questa struttura è che non si pagano tasse sui prelievi se vengono utilizzati per spese di istruzione qualificate. Tuttavia, poiché i contributi sono versati con dollari al netto delle imposte, se i genitori ottengono un reddito elevato, saranno tassati a un tasso più elevato per i loro contributi rispetto allo studente che riceve il denaro. Come sgravio fiscale, la maggior parte dei singoli Stati offre detrazioni fiscali statali per i contributi dei genitori.

Per quanto riguarda l'ottenimento di sovvenzioni in aggiunta al loro investimento, il piano 529 non include programmi di abbinamento delle sovvenzioni. Sono disponibili due tipi di 529 piani: i risparmi universitari e il programma di insegnamento prepagato.

I programmi di insegnamento prepagato consentono ai genitori di pagare in anticipo le tasse universitarie statali ai tassi di oggi. Ad esempio, se un genitore ha investito $ 2.000 quest'anno per coprire le tasse scolastiche per un semestre di scuola tra 15 anni e le tasse aumentassero del 2% all'anno, i $ 2000 investiti coprirebbero $ 2.692 di tasse universitarie. Quindi, in sostanza, questo equivale a ricevere una sovvenzione di $ 692 bloccando le tasse scolastiche al livello di oggi. (Massimizza i tuoi risparmi leggendo come e quando cambiare il tuo piano 529 ).

A differenza dei piani prepagati, che garantiscono abbastanza denaro per coprire le tasse future, gli investimenti in un piano di risparmio universitario possono variare a seconda del mercato, proprio come in un IRA o 401 (k). Il rischio di questo piano è che potresti finire con un deficit che non coprirà tutte le tue spese, ma allo stesso tempo, c'è più potenziale per la crescita degli utili.

La linea di fondo

Sia il Canada che gli Stati Uniti offrono programmi che i genitori dovrebbero usare quando risparmiano per l'educazione dei loro figli. Ma non fermarti ai piani di risparmio sull'istruzione per raccogliere fondi per questa spesa. Entro un anno dal college, gli studenti dovrebbero anche verificare e richiedere borse di studio e borse di studio universitarie. Dopotutto, più genitori possono risparmiare e più denaro e borse di studio ricevono gli studenti, meno tutti saranno sellati dal debito del prestito studentesco.

Interessato ad altri vantaggi in termini di risparmio sull'istruzione canadese? Dai un'occhiata alla formazione sul fondo per i sussidi e i crediti fiscali canadesi. Sei un cittadino americano? Assicurati di dare un'occhiata alla scelta del giusto tipo di piano 529 .