Tecnologia finanziaria - Fintech
La tecnologia finanziaria (Fintech) viene utilizzata per descrivere le nuove tecnologie che cercano di migliorare e automatizzare la consegna e l'uso dei servizi finanziari. Fondamentalmente, fintech viene utilizzato per aiutare le aziende, i proprietari delle imprese e i consumatori a gestire meglio le loro operazioni finanziarie, i processi e le vite utilizzando software e algoritmi specializzati che vengono utilizzati su computer e, sempre più, smartphone. Fintech, la parola, è una combinazione di "tecnologia finanziaria".
Quando emerse fintech nel 21 ° secolo, il termine fu inizialmente applicato alla tecnologia impiegata nei sistemi di back-end di istituzioni finanziarie consolidate. Da allora, tuttavia, c'è stato uno spostamento verso servizi più orientati al consumatore e quindi una definizione più orientata al consumatore. Fintech ora comprende diversi settori e settori come l'istruzione, il retail banking, la raccolta fondi e il non profit e la gestione degli investimenti per citarne alcuni.
Fintech include anche lo sviluppo e l'uso di criptovalute come bitcoin. Quel segmento di fintech potrebbe vedere il maggior numero di titoli, il grosso del denaro risiede ancora nel tradizionale settore bancario globale e nella sua capitalizzazione di mercato multi-trilione di dollari.
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Comprensione di Fintech
In generale, il termine "tecnologia finanziaria" può essere applicato a qualsiasi innovazione nel modo in cui le persone effettuano transazioni commerciali, dall'invenzione del denaro digitale alla contabilità a doppia iscrizione. Dalla rivoluzione di Internet e della rivoluzione di Internet / smartphone mobile, tuttavia, la tecnologia finanziaria è cresciuta in modo esplosivo e fintech, che in origine si riferiva alla tecnologia informatica applicata al back office di banche o società commerciali, ora descrive una vasta gamma di interventi tecnologici in personale e finanza commerciale.
Fintech ora descrive una varietà di attività finanziarie, come trasferimenti di denaro, depositare un assegno con lo smartphone, bypassare una filiale bancaria per richiedere credito, raccogliere fondi per l'avvio di un'attività o gestire i tuoi investimenti, generalmente senza l'assistenza di una persona. Secondo l'indice Fintech Adoption 2017 di EY, un terzo dei consumatori utilizza almeno due o più servizi fintech e quei consumatori sono anche sempre più consapevoli del fintech come parte della loro vita quotidiana.
Key Takeaways
- Fintech si riferisce all'integrazione della tecnologia nelle offerte delle società di servizi finanziari al fine di migliorarne l'uso e la consegna ai consumatori.
- Funziona principalmente separando le offerte da tali aziende e creando nuovi mercati per loro. Le start-up interrompono gli operatori storici nel settore finanziario espandendo l'inclusione finanziaria e utilizzando la tecnologia per ridurre i costi operativi.
- I finanziamenti Fintech sono in aumento ma i problemi normativi abbondano.
Fintech in pratica
Le startup fintech più discusse (e più finanziate) condividono la stessa caratteristica: sono progettate per essere una minaccia, una sfida e infine usurpare i fornitori di servizi finanziari tradizionali radicati essendo più agili, servendo un segmento sottoservito o fornendo più velocemente e / o un servizio migliore.
Ad esempio, Affirm cerca di escludere le società di carte di credito dal processo di acquisto online offrendo ai consumatori un modo per garantire prestiti immediati a breve termine per gli acquisti. Sebbene le tariffe possano essere elevate, Affirm afferma di offrire un modo per i consumatori con credito scarso o inesistente di ottenere sia crediti garantiti sia di costruire la propria storia creditizia. Allo stesso modo, Better Mortgage cerca di semplificare il processo di ipoteca domestica (e di ovviare ai broker ipotecari tradizionali) con un'offerta esclusivamente digitale in grado di premiare gli utenti con una lettera di pre-approvazione verificata entro 24 ore o l'applicazione. GreenSky cerca di collegare i mutuatari per la casa con le banche aiutando i consumatori a evitare istituti di credito consolidati e risparmiare sugli interessi offrendo periodi promozionali a zero interessi.
Per i consumatori con credito scarso o scarso, Tala offre ai consumatori nei microcrediti dei paesi in via di sviluppo facendo un approfondimento sui dati dei loro smartphone per la cronologia delle transazioni e cose apparentemente non correlate, come ad esempio i giochi mobili su cui giocano. Tala cerca di offrire a questi consumatori opzioni migliori rispetto a banche locali, istituti di credito non regolamentati e altri istituti di microfinanza.
In breve, se ti sei mai chiesto perché alcuni aspetti della tua vita finanziaria sono stati così spiacevoli (come richiedere un mutuo con un creditore tradizionale) o hai pensato che non fosse la soluzione giusta, probabilmente Fintech ha (o cerca di avere ) una soluzione per te. Ad esempio, fintech cerca di rispondere a domande come "Perché è ciò che rende il mio punteggio FICO così misterioso e come viene utilizzato per giudicare il mio merito creditizio?"
Pertanto, Upstart, che ha creato il prestito, vuole rendere obsoleti FICO (così come altri finanziatori sia tradizionali che fintech) utilizzando diversi set di dati per determinare l'affidabilità creditizia. Includono la storia occupazionale, l'istruzione e se un potenziale mutuatario conosce il loro punteggio di credito per decidere se sottoscrivere e come valutare i prestiti. Un trattamento simile viene dato ai servizi finanziari che vanno dai prestiti ponte per le pinne domestiche (LendingHome), a una piattaforma di investimento digitale che affronta il fatto che le donne vivono più a lungo e hanno requisiti di risparmio unici, tendono a guadagnare meno degli uomini e hanno diverse curve salariali che può lasciare meno tempo per far crescere i risparmi (Ellevest).
Gli orizzonti in espansione di Fintech
Fino ad ora, le istituzioni di servizi finanziari hanno offerto una varietà di servizi sotto un unico ombrello. La portata di questi servizi comprendeva un'ampia gamma dalle attività bancarie tradizionali ai servizi di mutuo e negoziazione. Nella sua forma più semplice, Fintech suddivide questi servizi in singole offerte. La combinazione di offerte semplificate con tecnologia consente alle aziende fintech di essere più efficienti e di ridurre i costi associati a ciascuna transazione.
Se una parola può descrivere quante innovazioni fintech hanno influenzato il commercio tradizionale, le attività bancarie, i consigli finanziari e i prodotti, è "disgregazione", come i prodotti e servizi finanziari che un tempo erano il regno di filiali, venditori e desktop che si spostavano verso dispositivi mobili o semplicemente democratizza lontano da grandi istituzioni trincerate.
Ad esempio, l'app di trading azionario solo per dispositivi mobili Robinhood non addebita commissioni per le negoziazioni e siti di prestito peer-to-peer come Prosper Marketplace, Lending Club e OnDeck promettono di ridurre i tassi aprendo la concorrenza per i prestiti alle forze di mercato. I fornitori di prestiti commerciali come Kabbage, Lendio, Accion e Funding Circle (tra gli altri) offrono alle start-up e alle aziende consolidate piattaforme facili e veloci per garantire il capitale circolante. Oscar, una startup assicurativa online, ha ricevuto $ 165 milioni in finanziamenti a marzo 2018. Tali round di finanziamento significativi non sono insoliti e si verificano a livello globale per le startup fintech.
Le banche tradizionali, trincerate, hanno prestato attenzione, tuttavia, e hanno investito molto per diventare più simili alle società che cercano di distruggerle. Ad esempio, la banca d'investimento Goldman Sachs ha lanciato la piattaforma di prestito al consumo Marcus nel 2016 e recentemente ha ampliato le sue operazioni nel Regno Unito.
Detto questo, molti osservatori del settore esperti di tecnologia avvertono che tenere sotto controllo le innovazioni ispirate a Fintech richiede molto più che aumentare la spesa tecnologica. Piuttosto, competere con start-up più leggere richiede un cambiamento significativo nel modo di pensare, nei processi, nel processo decisionale e persino nella struttura aziendale complessiva.
Fintech e New Tech
Le nuove tecnologie, come l'apprendimento automatico / intelligenza artificiale, l'analisi comportamentale predittiva e il marketing basato sui dati, prenderanno le congetture e l'abitudine di prendere decisioni finanziarie. Le app di "apprendimento" non solo impareranno le abitudini degli utenti, spesso nascoste a se stesse, ma coinvolgeranno gli utenti nell'apprendimento dei giochi per migliorare le loro spese automatiche, inconsce e le decisioni di risparmio. Fintech è anche un appassionato adattatore di tecnologia automatizzata del servizio clienti, che utilizza chatbot e interfacce AI per assistere i clienti nelle attività di base e anche ridurre i costi del personale. Fintech viene anche sfruttato per combattere le frodi sfruttando le informazioni sulla cronologia dei pagamenti per contrassegnare le transazioni al di fuori della norma.
Paesaggio Fintech
Le startup Fintech hanno ricevuto finanziamenti per $ 17, 4 miliardi nel 2016 ed erano in procinto di superare tale somma alla fine del 2017, secondo CB Insights, che contava 26 unicorni fintech a livello globale valutati a $ 83, 8 miliardi. La stessa azienda ha riferito che alla fine del 2018 c'erano 39 unicorni fintech supportati da VC per un valore di 147, 37 miliardi di dollari.
Il Nord America produce la maggior parte delle startup fintech, con l'Asia un secondo relativamente vicino. I finanziamenti globali fintech hanno raggiunto un nuovo massimo nel primo trimestre del 2018, grazie a un significativo aumento degli affari in Nord America. Anche l'Asia, che potrebbe superare gli Stati Uniti negli accordi di fintech, ha visto un picco di attività. L'attività di finanziamento in Europa è stata ai minimi di cinque quarti nel primo trimestre del 2018, ma è risalita nel secondo trimestre.
Alcune delle aree più attive dell'innovazione fintech includono o ruotano attorno alle seguenti aree:
- Criptovaluta e contanti digitali.
- La tecnologia Blockchain, incluso Ethereum, una tecnologia di registro distribuito (DLT) che mantiene i record su una rete di computer, ma non ha un registro centrale.
- Contratti intelligenti, che utilizzano programmi per computer (spesso utilizzando la blockchain) per eseguire automaticamente contratti tra acquirenti e venditori.
- Open banking, un concetto che si basa sulla blockchain e presuppone che terze parti debbano avere accesso ai dati bancari per creare applicazioni che creino una rete connessa di istituti finanziari e fornitori di terze parti. Un esempio è lo strumento di gestione del denaro all-in-one Mint.
- Insurtech, che cerca di utilizzare la tecnologia per semplificare e semplificare il settore assicurativo.
- Regtech, che cerca di aiutare le società di servizi finanziari a rispettare le regole di conformità del settore, in particolare quelle che riguardano i protocolli antiriciclaggio e Know Your Customer che combattono le frodi.
- I consulenti robo, come Betterment, utilizzano algoritmi per automatizzare la consulenza sugli investimenti per ridurre i costi e aumentare l'accessibilità.
- Unbanked / underbanked, servizi che cercano di servire persone svantaggiate o a basso reddito che vengono ignorate o sottostimate da banche tradizionali o società di servizi finanziari tradizionali.
- La sicurezza informatica, data la proliferazione del crimine informatico e l'archiviazione decentralizzata di dati, sicurezza informatica e tecnologia informatica si intrecciano.
Utenti Fintech
Esistono quattro grandi categorie di utenti per fintech: 1) B2B per le banche e 2) i loro clienti commerciali e 3) B2C per le piccole imprese e 4) consumatori. Tendenze verso il mobile banking, maggiori informazioni, dati e analisi più accurate e decentralizzazione dell'accesso creeranno opportunità per tutti e quattro i gruppi di interagire fino ad ora in modi senza precedenti.
Per quanto riguarda i consumatori, come con la maggior parte della tecnologia, più giovane sei, più è probabile che tu sia a conoscenza e che possa descrivere con precisione cos'è fintech. Il fatto è che il fintech orientato al consumatore è principalmente rivolto ai millennial, date le enormi dimensioni e il potenziale di guadagno (e ereditarietà) crescente di quel segmento molto discusso. Alcuni osservatori di fintech credono che questa attenzione ai millennial abbia più a che fare con le dimensioni di quel mercato che con la capacità e l'interesse di Gen Xers e Baby Boomers nell'uso di fintech. Piuttosto, fintech tende a offrire poco ai consumatori più anziani perché non riesce a risolvere i loro problemi.
Quando si tratta di imprese, prima dell'avvento e dell'adozione di fintech, un imprenditore o una startup sarebbero andati in una banca per assicurarsi finanziamenti o capitale di avvio. Se intendessero accettare pagamenti con carta di credito, dovrebbero stabilire una relazione con un fornitore di credito e persino installare un'infrastruttura, come un lettore di carte collegato alla rete fissa. Ora, con la tecnologia mobile, quegli ostacoli sono un ricordo del passato.
Regolamento e Fintech
I servizi finanziari sono tra i settori maggiormente regolamentati al mondo. Non sorprende che la regolamentazione sia emersa come la preoccupazione numero uno tra i governi mentre le aziende fintech decollano.
Con l'integrazione della tecnologia nei processi dei servizi finanziari, si sono moltiplicati i problemi normativi per tali società. In alcuni casi, i problemi sono una funzione della tecnologia. In altri, sono un riflesso dell'impazienza dell'industria tecnologica di interrompere la finanza.
Ad esempio, l'automazione dei processi e la digitalizzazione dei dati rendono i sistemi fintech vulnerabili agli attacchi degli hacker. Casi recenti di hacking presso società di carte di credito e banche sono esempi della facilità con cui i cattivi attori possono accedere ai sistemi e causare danni irreparabili. Le domande più importanti per i consumatori in tali casi riguarderanno la responsabilità di tali attacchi, nonché l'uso improprio di informazioni personali e dati finanziari importanti.
Ci sono stati anche casi in cui la collisione di una cultura tecnologica che crede nella filosofia "Muoviti velocemente e spezza le cose" con il mondo finanziario conservatore e avverso al rischio ha prodotto risultati indesiderati. La startup insurtech di San Francisco, Zenefits, valutata oltre un miliardo di dollari nei mercati privati, ha infranto le leggi assicurative della California consentendo ai broker senza licenza di vendere i propri prodotti e sottoscrivere polizze assicurative. La SEC ha multato l'azienda $ 980.000 e hanno dovuto pagare $ 7 milioni al Dipartimento delle assicurazioni della California.
La regolamentazione è anche un problema nel mondo emergente delle criptovalute. Le offerte di monete iniziali (ICO) sono una nuova forma di raccolta fondi che consente alle startup di raccogliere capitali direttamente dagli investitori laici. Nella maggior parte dei paesi, non sono regolamentati e sono diventati terreno fertile per truffe e frodi. L'incertezza normativa per gli ICO ha anche permesso agli imprenditori di far scivolare i token di sicurezza mascherati da token di utilità oltre la SEC per evitare commissioni e costi di conformità.
A causa della diversità delle offerte in fintech e delle diverse industrie che tocca, è difficile formulare un approccio unico e completo a questi problemi. Per la maggior parte, i governi hanno utilizzato le normative esistenti e, in alcuni casi, le hanno personalizzate per regolamentare fintech.
Hanno istituito sandbox fintech per valutare le implicazioni della tecnologia nel settore. L'approvazione del Regolamento generale sulla protezione dei dati, un quadro per la raccolta e l'utilizzo dei dati personali, nell'UE è un altro tentativo di limitare la quantità di dati personali disponibili per le banche. Diversi paesi in cui gli ICO sono popolari, come il Giappone e la Corea del Sud, hanno anche preso la guida nello sviluppo di regolamenti per tali offerte a tutela degli investitori.
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