Suggerimenti finanziari dopo aver acquistato la tua prima casa

C'è un sacco di lavoro di preparazione finanziaria che va all'acquisto di una prima casa ed è importante essere accurati. Ciò inizia con la determinazione di quanta casa puoi permetterti, scegliendo il giusto tipo di mutuo, risparmiando l'acconto e facendo domanda per un mutuo per la casa. E non è sempre facile. Secondo un sondaggio condotto da FREEandCLEAR, oltre un terzo degli acquirenti di case ha dichiarato che il processo di mutuo è stato molto simile a una visita dal dentista.

La pianificazione finanziaria non si interrompe dopo la firma al tavolo di chiusura e il ritiro delle chiavi nella nuova casa. Ci sono alcune cose che devi fare una volta diventato proprietario di una casa per proteggere il tuo investimento. (Vedi anche: La proprietà della casa è di nuovo un investimento intelligente? )

Rivedi il tuo budget

L'agente Elizabeth H. O'Neill di Warburg Realty a New York City afferma che può essere scoraggiante pensare di stabilire un budget a casa dopo aver appena completato il processo di acquisto, ma è un passaggio essenziale che non puoi permetterti di saltare.

"Sedersi e elaborare un budget pagherà i dividendi", dice O'Neill, e il budget dovrebbe coprire completamente tutti i costi di proprietà di una casa. Ciò include il pagamento del mutuo, nonché eventuali aumenti di budget associati a costi di utenza più elevati, associazione del proprietario di casa o spese condominiali e manutenzione o riparazioni.

Le riparazioni e la manutenzione sono una considerazione significativa se hai recentemente effettuato il passaggio dal noleggio al possesso. Dover riparare una toilette che perde o sostituire una finestra rotta di tasca può venire come un campanello d'allarme se non hai mai posseduto prima, dice O'Neill.

Secondo un sondaggio di Bankrate, il proprietario di casa medio spende $ 2.000 all'anno per la manutenzione, compresi l'abbellimento del paesaggio, le pulizie e piccole riparazioni. Tale importo, tuttavia, non copre le maggiori spese che potresti incontrare come proprietario di una casa, come dover sostituire il tuo sistema HVAC o il tetto, entrambi i quali possono facilmente superare $ 5.000.

Tad Hill, fondatore e presidente di Freedom Financial Group a Birmingham, in Alabama, afferma che gli acquirenti per la prima volta dovrebbero istituire un fondo separato per il risparmio della proprietà per coprire le riparazioni più grandi. "La rabbia dei prezzi per questi servizi non è piccola, quindi suggerirei di pianificare di mantenere da $ 5.000 a $ 10.000 in contanti in modo da averlo disponibile quando qualcosa si rompe."

Dovrai anche lasciare spazio nel tuo budget per mettere da parte i soldi per gli aggiornamenti se hai intenzione di revisionare la tua cucina o aggiornare i bagni. I proprietari di case hanno speso in media $ 27.300 per lavori di ristrutturazione nel 2017, secondo un sondaggio Houzz. Tra gli acquirenti alle prime armi, il 39% probabilmente utilizzava carte di credito per finanziare un rinnovamento, ma pagare in contanti può aiutarti a evitare alti interessi e oneri finanziari.

Oltre a evitare nuovi debiti, dovresti anche dare la priorità al pagamento di eventuali debiti esistenti. L'eliminazione dei pagamenti per prestiti auto, carte di credito o prestiti studenteschi può liberare più denaro che puoi incanalare nel tuo fondo di risparmio domestico e può darti più respiro nel tuo budget. Se stai lottando per fare progressi con il debito a causa degli alti tassi di interesse, considera un'offerta di trasferimento del saldo della carta di credito APR 0% o prestiti di rifinanziamento per studenti. (Per ulteriori informazioni, consultare: Una strategia motivazionale per ripagare il debito .)

Aggiorna la tua assicurazione

Come acquirente per la prima volta, l'assicurazione del proprietario di abitazione è d'obbligo, ma potrebbero esserci anche altri tipi di assicurazione di cui hai bisogno, a partire dall'assicurazione sulla vita.

"L'assicurazione sulla vita è come un piano che si completa da sé", afferma Kyle Whipple, consulente finanziario del C. Curtis Financial Group di Livonia, nel Michigan. L'assicurazione viene utilizzata per ridurre il rischio e, se si muore, "è bello sapere che i proventi che pagano esentasse possono aiutare a ripagare un mutuo". È fondamentale se sei sposato e non vuoi lasciare il coniuge carico di debiti. L'assicurazione sulla vita può anche essere utile nel fornire flusso di cassa per coprire le spese mensili o pagare le spese universitarie per i tuoi figli se hai una famiglia.

O'Neill afferma che, quando acquisti o aggiorni una polizza assicurativa sulla vita, dovresti assicurarti di avere almeno una copertura sufficiente per ripagare il mutuo e coprire le spese di soggiorno per la tua famiglia per i primi anni dopo la tua morte. Una domanda che potresti avere è se scegliere un termine o una polizza di assicurazione sulla vita permanente.

Hill afferma che la vita a termine è l'opzione meno costosa, poiché sei coperto solo per un termine specifico. Questo tipo di politica può avere senso se sei un acquirente per la prima volta e hai bisogno di copertura solo se hai ancora un mutuo. L'assicurazione sulla vita permanente, come la vita intera o universale, dura una vita e può offrire accumulo di valore in denaro, ma può essere molto più costosa. Se non sei sicuro di quale acquistare, Whipple ti suggerisce di discutere le tue opzioni con un broker o un agente assicurativo autorizzato.

L'assicurazione invalidità è un'altra cosa da considerare. Secondo i Centers for Disease Control (CDC), il 22% degli adulti negli Stati Uniti ha qualche tipo di disabilità fisica o mentale. Se un infortunio ti tiene senza lavoro a breve termine o una malattia grave richiede un congedo prolungato di assenza, ciò potrebbe influire sulla tua capacità di tenere il passo con i pagamenti dei mutui. L'assicurazione per invalidità a breve e lungo termine può aiutarti a proteggerti finanziariamente in questi tipi di scenari.

Whipple afferma che potresti anche voler investigare su polizze assicurative o garanzie domestiche per aiutare con i costi di riparazione, specialmente se hai una casa più vecchia. O'Neill consiglia di esaminare se è possibile ottenere uno sconto raggruppando l'assicurazione del proprietario di abitazione e altre polizze assicurative insieme. (Vedi anche: Guida assicurativa per il proprietario di abitazione: panoramica per principianti .)

Rivedi il tuo piano finanziario

Whipple afferma che, se il budget cambia e aumenta dopo l'acquisto di una casa, è importante non trascurare gli altri obiettivi finanziari. Ciò include il risparmio per la pensione. Secondo un rapporto di GOBankingRates, il 42% degli americani è sulla buona strada per andare in pensione, e tu non vuoi essere uno di loro.

Controlla il tuo tasso di contribuzione al piano del datore di lavoro se hai un conto di pensionamento 401 (k) o simile al lavoro. Confrontalo con il tuo budget appena aggiornato per assicurarti che tale importo sia sostenibile e determina se c'è spazio per aumentarlo. Se non hai accesso a un 401 (k), prendi in considerazione la sostituzione di un IRA tradizionale o Roth al suo posto.

Anche il salvataggio di un fondo di emergenza per le spese non relative all'alloggio e l'inserimento di denaro nei conti del college per i tuoi figli potrebbe essere nella tua lista di obiettivi. Hill afferma che i nuovi proprietari di case dovrebbero puntare a risparmiare almeno 6-12 mesi di spese in un conto di risparmio liquido per i giorni di pioggia.

Whipple afferma che, se stai lottando per fare progressi verso il risparmio dopo aver acquistato una casa, dovresti dare un'occhiata più da vicino alle tue spese. "Fare un budget è una grande idea, ma a volte inizia con il monitoraggio di dove vanno i tuoi soldi in modo da sapere quanto hai effettivamente bisogno di budget." (Per ulteriori informazioni, consultare: Come creare un fondo di emergenza .)

La linea di fondo

L'acquisto di una casa crea nuove responsabilità finanziarie, ma con la giusta pianificazione, puoi evitare di essere sopraffatto. Idealmente, prepararsi finanziariamente inizia prima di acquistare una casa, ma se si inizia in ritardo, è importante rendere la pianificazione una priorità.