Prestiti per la casa: quali sono le opzioni migliori?

Molte persone si rivolgono a prestiti per la casa, anche se il risparmio e il pagamento in contanti per i miglioramenti della casa è spesso l'opzione meno costosa. Dopo tutto, quando paghi in contanti, non devi pagare interessi. Tuttavia, a volte i miglioramenti domestici si presentano sotto forma di riparazioni di emergenza e il pagamento di interessi su un prestito è meno costoso rispetto al risparmio per pagare in contanti mentre il tetto perde per mesi e causa muffe, putrefazione e soffitti danneggiati che costeranno ancora di più per la riparazione in seguito .

Inoltre, a volte apportare una modifica necessaria a una casa per renderla vivibile ha più senso che trasferirsi, anche se devi prendere in prestito. E alcune persone non vogliono aspettare per fare gli aggiornamenti; preferiranno prendere in prestito ora per quella bella cucina e ripagare il progetto nel tempo. Qualunque sia il motivo, se hai intenzione di prendere in prestito denaro per i miglioramenti della casa, dovresti sapere quali sono le tue opzioni e quali potrebbero essere le migliori per la tua situazione.

Prestiti tradizionali per la casa

Un prestito tradizionale per la casa consente ai proprietari di case di prendere in prestito una somma forfettaria per pagare la manodopera e i materiali necessari per completare progetti come rimodellare una cucina o un bagno, aggiungere una piscina al cortile o sostituire un vecchio sistema HVAC. Cooperative di credito, banche tradizionali e istituti di credito online offrono prestiti per il miglioramento della casa. Questi sono prestiti non garantiti, il che significa che il proprietario della casa non fornisce alcuna garanzia per il prestito. Di conseguenza, il tasso di interesse sarà superiore a quello che sarebbe per un prestito garantito, come un prestito di equità domestica.

Il tasso di interesse dipenderà anche dal punteggio di credito del debitore, dalla durata del prestito e dall'importo preso in prestito. Ad esempio, SunTrust Bank offre prestiti per il miglioramento della casa da $ 5.000 a $ 9.999 con termini da 24 a 36 mesi e tassi di interesse dal 6, 79% al 12, 79% (le tariffe includono uno sconto sul pagamento automatico dello 0, 50%), mentre un prestito da $ 50.000 a $ 100.000 per lo stesso la quantità di tempo arriva con un tasso di interesse dal 4, 79% al 10, 29%.

Prestiti personali e linee di credito personali

Un prestito personale offre ai mutuatari una somma forfettaria non garantita che può essere utilizzata per qualsiasi scopo. Le persone usano prestiti personali per avviare attività commerciali, pagare per le vacanze, consolidare il debito e altro ancora. Come un prestito per la casa, ma a differenza di un prestito di equità domestica, un prestito personale non richiede garanzie e non mette a rischio la tua casa o altri beni. Detto questo, un tasso di interesse più basso e / o un importo di prestito maggiore possono essere disponibili ottenendo un prestito personale garantito anziché uno non garantito. I minimi di prestito sono bassi, così come le commissioni di prestito, e puoi ottenere un prestito personale anche se non hai alcun capitale proprio. Questi prestiti sono anche finanziati in genere rapidamente. (Per ulteriori informazioni, consultare 8 Possibili rischi di prestiti personali non garantiti e 6 modi per ottenere la migliore percentuale di prestiti personali .)

Una linea di credito personale è simile a un prestito personale, tranne per il fatto che invece di prendere in prestito una somma forfettaria in una sola volta, il mutuatario può attingere a una linea di credito secondo necessità per un certo numero di anni. Una linea di credito può aiutare i proprietari di case a evitare di prendere in prestito più del necessario, consentendo loro di accedere ai contanti solo quando ne hanno bisogno. Ma per i proprietari di case che non monitorano attentamente i loro prestiti, una linea di credito può rendere più semplice prendere in prestito più del previsto. Molte piccole estrazioni sulla linea di credito nel tempo possono sommare un grande importo totale preso in prestito.

Il periodo di rimborso per un prestito tradizionale per la casa, un prestito personale o una linea di credito è generalmente più breve del periodo di rimborso per un prestito di casa o una linea di credito. Di conseguenza, il mutuatario può pagare meno interessi nel tempo, sebbene i pagamenti mensili del prestito possano essere più elevati.

Prestiti peer-to-peer

Con il prestito peer-to-peer, puoi ottenere un prestito non garantito per il tuo progetto di miglioramento della casa. Il tuo prestito sarà finanziato da numerosi investitori che in genere forniscono piccole quantità di denaro a molti prestiti diversi per diversificare il loro rischio. Effettuerai un pagamento mensile che ti sembrerà di rimborsare qualsiasi altro prestito.

Come con altri istituti di credito, il tasso di interesse si baserà sul punteggio di credito, sulla quantità di prestito e sul periodo di rimborso. Poiché questi prestiti hanno periodi di rimborso relativamente brevi da tre a cinque anni, uscirai rapidamente dal debito e non pagherai interessi per anni. E potresti essere in grado di ottenere un prestito peer-to-peer anche se hai un credito inferiore a quello stellare, anche se puoi aspettarti di pagare un alto tasso di interesse se sei approvato.

È difficile immaginare uno scenario in cui ha senso pagare il 30% di interesse per migliorare la casa. Ma se sei disperato, un prestito peer-to-peer con un alto tasso di interesse può essere un'opzione migliore rispetto all'addebito della spesa su una carta di credito con un alto tasso di interesse perché sarai costretto a rimborsare il peer-to- prestito tra pari in pochi anni, a differenza del saldo di una carta di credito, che è possibile trascinare e pagare gli interessi per sempre.

Lending Club, Prosper e Peerform offrono tutti prestiti per la casa con tassi di interesse fissi. Ti consentono inoltre di scoprire a quale tasso di interesse sei idoneo senza influire sul tuo punteggio di credito compilando un breve modulo online. (Per ulteriori informazioni, consultare I 7 migliori siti Web di prestito peer-to-peer .)

Prestito di equità domestica, linea di credito di equità domestica o un ibrido

I prestiti di equità domestica e le linee di credito di equità domestica (HELOC) sono modi popolari per pagare i miglioramenti domestici perché hanno lunghi periodi di rimborso, il che significa che i pagamenti mensili sono bassi. Hanno anche bassi tassi di interesse, poiché sono garantiti da casa tua, e gli interessi sono deducibili dalle tasse se effettui i dettagli. Ma c'è un piccolo rischio di perdere la casa quando si sottoscrive questo tipo di prestito, perché in caso di inadempienza, il prestatore può precludere. Inoltre, si impiegano dai 20 ai 30 anni per rimborsare il prestito di equità domestica o HELOC; può effettivamente costare più interesse di un prestito a breve termine con un tasso di interesse più elevato, come un prestito tradizionale per la casa o un prestito personale.

Un prestito di equità domestica ti consente di prendere in prestito una somma forfettaria in una sola volta, mentre un HELOC ti consente di attingere a una linea di credito secondo necessità per un certo numero di anni, chiamato periodo di prelievo. Durante il periodo di sorteggio, devi solo rimborsare gli interessi sul prestito, il che rende i pagamenti mensili abbastanza piccoli ma può provocare uno shock di pagamento in seguito quando termina il periodo di sorteggio e anche il mutuatario deve iniziare a rimborsare il capitale. Inoltre, un HELOC ha un tasso di interesse variabile, mentre un prestito di equità domestica ha un tasso di interesse fisso. Il tasso iniziale di un HELOC può essere inferiore a quello di un prestito azionario domestico, ma nel tempo può diventare più elevato se le condizioni di mercato spingono verso l'alto i tassi di interesse. (Per ulteriori informazioni, consultare Scelta di un prestito di equità domestica o linea di credito .)

Alcuni HELOC offrono il meglio dei due mondi, permettendoti entrambi di attingere a una linea di credito secondo necessità, ma anche di bloccare una parte di ciò che hai preso in prestito a un tasso di interesse fisso, dandoti una maggiore certezza di rimborso. (Per ulteriori informazioni, vedi Come funziona un'opzione a tasso fisso HELOC .)

Rifinanziamento di incasso

In un rifinanziamento di incasso, si ottiene un nuovo prestito per sostituire il mutuo, ma invece di prendere in prestito lo stesso importo attualmente dovuto, si prende in prestito di più. Supponiamo che la tua casa valga $ 240.000 e che tu debba $ 120.000 sul tuo mutuo. Se hai fatto un rifinanziamento di incasso, potresti ottenere un nuovo prestito per $ 192.000. Dopo aver pagato il mutuo da $ 120.000, avresti $ 72.000 da destinare a miglioramenti domestici (o qualsiasi altro scopo, come l'invio di tuo figlio al college).

Fare un rifinanziamento in contanti significa che ci vorrà più tempo per ripagare la tua casa, ma ti dà anche accesso ai tassi di prestito più bassi possibili per pagare i miglioramenti della casa. I finanziatori in genere richiedono ai proprietari di case di conservare un po 'di capitale proprio dopo il rifinanziamento del prelievo, di solito il 20%, quindi è necessario disporre di un sacco di capitale se si desidera perseguire questa opzione. Dovrai anche essere impiegato, avere un buon punteggio di credito e soddisfare tutti i soliti requisiti per ottenere un mutuo. (Per ulteriori informazioni, vedere Quando (e quando non) rifinanziare il mutuo )

Prestiti del governo locale

Alcuni governi locali offrono prestiti per aiutare i proprietari di case, in particolare quelli a basso reddito e gli anziani, a pagare per i miglioramenti della casa. Ecco due esempi di tali programmi

• Boulder, Colo. - La città offre prestiti all'1% o al 3% con interessi fino a $ 25.000 per case unifamiliari che necessitano di riparazioni di salute e sicurezza o miglioramenti di risparmio energetico. Il proprietario della casa deve avere un patrimonio inferiore a $ 50.000. Il prestito non deve essere rimborsato per 15 anni o fino alla vendita della casa, a seconda dell'evento che si verifica per primo.
• St. Paul, Minn. - Fatti salvi i limiti di reddito, i proprietari di abitazione possono ottenere un prestito da $ 2.000 a $ 50.000 al 4% di interesse per l'aggiunta di una stanza o un nuovo garage, una nuova fornace o un impianto di climatizzazione, una sostituzione del tetto e alcuni altri oggetti. Un'altra opzione è un prestito da $ 1.000 a $ 25.000 con pagamento differito per miglioramenti di base e necessari che incidono direttamente sulla sicurezza, sull'abitabilità, sull'efficienza energetica o sull'accessibilità della casa. Questi prestiti non sono dovuti fino a quando il mutuatario non vende, trasferisce il titolo o si trasferisce e possono essere perdonati dopo 30 anni di proprietà e occupazione continuate.

Tali programmi non sono disponibili ovunque, ma ce ne sono parecchi. Verifica con il tuo governo locale se esiste uno nella tua zona e quali sono i requisiti.

Prestiti di miglioramento della proprietà FHA titolo I

I proprietari di abitazione con capitale proprio limitato possono ottenere un prestito FHA Titolo I per miglioramenti che rendono una casa più vivibile e utile, inclusi miglioramenti dell'accessibilità e dei risparmi energetici. Questi prestiti non possono essere utilizzati per oggetti di lusso come piscine o caminetti all'aperto. I prestiti per meno di $ 7.500 non sono generalmente garantiti; il massimo che un proprietario di abitazione può prendere in prestito è di $ 25.000 per 20 anni per migliorare una casa unifamiliare. Il prestatore determina il tasso di interesse. Per ottenere questo tipo di prestito, dovrai trovare un finanziatore del Titolo I approvato dalla FHA. Come con qualsiasi prestito, avrai bisogno di un buon credito e di una comprovata capacità di rimborsare il prestito.

0% Carta di credito a tasso introduttivo

Se hai un credito molto buono o eccellente, probabilmente puoi ottenere l'approvazione per una nuova carta di credito che non ti addebiterà alcun interesse sui nuovi acquisti da nove a 18 mesi. Le carte che offrono tale offerta al 5 dicembre 2016 includono Chase Slate (0% APR per 15 mesi, nessuna commissione annuale) e Capital One QuicksilverOne (0% APR per 9 mesi, $ 39 annuale). Molte altre offerte sono disponibili sia da parte delle unioni di credito che dalle banche.

Il trucco è che per mantenere la percentuale dello 0%, sarà probabilmente richiesto di effettuare pagamenti mensili minimi puntuali ogni mese, anche durante il periodo introduttivo dello 0%. Hai bisogno di un piano chiaro per rimborsare l'intero importo preso in prestito prima della fine del periodo introduttivo, altrimenti dovrai pagare gli interessi sul saldo residuo, di solito a un tasso molto più elevato.

Se tendi ad avere problemi a uscire dal debito, a mantenere le tue finanze organizzate o a rispettare le scadenze, questa non è una buona opzione per te. I mutuatari che sono disciplinati, orientati ai dettagli e spendono con i propri mezzi potrebbero trovare questa l'opzione meno costosa. Tuttavia, potrebbe non essere possibile prendere in prestito tanto quanto si potrebbe con una carta di credito con un prestito di equità domestica o incassare rifinanziamenti, a seconda di quanto capitale possedete e di quanto sia buono il vostro credito.

La linea di fondo

Esistono molti modi per pagare i miglioramenti domestici, dai tradizionali prestiti per i miglioramenti domestici ai prestiti personali alle linee di credito azionario domestico ai programmi governativi alle carte di credito. Indipendentemente dal tipo di prestito che stai prendendo in considerazione e dal tipo di istituto di credito con cui vuoi lavorare, fare shopping ti aiuterà ad assicurarti di ottenere la tariffa e le condizioni migliori sul tuo prestito per la casa. Se si applica con più istituti di credito in un breve periodo, l'impatto sul punteggio di credito sarà minimo. (Per ulteriori informazioni, vedere I 5 fattori più importanti che incidono sul credito, Introduzione al prestito FHA 203 (k) e Richiesta di un prestito FHA 203 (k) .)