Come cresce un IRA nel tempo?

La crescita del conto pensionistico individuale (IRA) dipende da molti fattori. Fa molto affidamento sulla quantità di denaro investito e sul rischio che l'investitore è disposto a correre, il che modella i tipi di investimenti inclusi nel conto. Contribuire regolarmente all'account ha anche un effetto drammatico sulla performance.

In che modo i contributi influiscono sulla crescita

Un grande fattore che determina la crescita di un IRA sono i contributi. A partire dal 2019, i contributi dell'IRA sono limitati a $ 6.000 all'anno (rispetto ai $ 5.500 nel 2018), o $ 7.000 se hai 50 anni o più (a causa di $ 1.000 extra consentiti tramite un contributo di recupero). Se $ 6.000 vengono investiti ogni anno in un IRA con un rendimento del 5% dopo 30 anni, il conto varrebbe oltre $ 400.000. Il fatto che gli interessi possano essere reinvestiti e crescere esentasse non fa male neanche.

La magia del composto

Naturalmente, per battere l'inflazione, è necessario investire in veicoli di investimento ad alto rischio come singole azioni, fondi indicizzati o fondi comuni di investimento. Gli IRA possono investire in una gamma di titoli offerti da varie entità: società pubbliche, società di persone (GP), società di capitali (LP), società di capitali (LLP) e società a responsabilità limitata (LLC). Gli investimenti detenuti in IRA correlati a tali soggetti comprendono azioni, obbligazioni societarie, private equity e un numero limitato di prodotti derivati. Tuttavia, non tutti gli investimenti possono beneficiare di un IRA, come oggetti d'antiquariato o da collezione, assicurazioni sulla vita e beni immobili per uso personale, tra gli altri.

Le azioni sono una scelta popolare per gli IRA perché i guadagni ottenuti sono fondamentalmente contributi extra all'IRA. Le azioni aumentano anche gli IRA attraverso dividendi e aumenti del prezzo delle azioni. Mentre nessuno può prevedere il futuro, l'intervallo annuale di rendimento degli investimenti azionari è stato storicamente compreso tra l'8% e il 12%. Ad esempio, investendo $ 6.000 all'anno in un fondo indicizzato per 30 anni con un rendimento medio del 10%, potresti vedere il tuo conto crescere fino a oltre $ 1 milione (sebbene sia consapevole dell'impatto delle commissioni di investimento). Con un potenziale così grande di far crescere i fondi costantemente nel tempo con la magia del compounding, è chiaro perché le azioni sono quasi sempre presenti nei conti dell'IRA.

Gli investimenti a rischio più elevato, come le azioni, aiutano a far crescere gli IRA in modo più drammatico. Gli investimenti più stabili, come le obbligazioni, sono spesso inclusi negli IRA per la diversificazione e per bilanciare la volatilità delle azioni con un reddito stabile.

Roth vs. IRA tradizionale

La differenza principale tra i due tipi di IRA è se vuoi finanziare o meno il tuo IRA con dollari di pretax. Un IRA tradizionale è finanziato con dollari di pretax. Quando si va in pensione e si inizia ad accedere a un IRA tradizionale, si è tenuti a versare l'imposta sul reddito sui fondi. Un Roth IRA è finanziato con dollari al netto delle imposte e tutti i contributi che fai non sono soggetti a tasse se effettui un prelievo. I limiti di contributo per Roth e IRA tradizionali sono gli stessi, ma ci sono limiti di età per quanto tempo puoi finanziare un IRA tradizionale. A 70 anni e mezzo, i contributi a un IRA tradizionale devono cessare, ma un Roth può essere finanziato fino a qualsiasi età. Se opti per un IRA tradizionale, devi iniziare a prendere RMD (distribuzioni minime richieste) all'età di 70½ anni. Secondo l'IRS, i proprietari tradizionali dell'IRA devono iniziare a distribuire importi minimi a partire dal 1 ° aprile dell'anno successivo a quando compiono 70 anni e mezzo. I beneficiari sono inoltre soggetti alle regole RMD se ereditano un IRA tradizionale. Un Roth IRA non ha alcuna regola RMD a meno che tu non ne erediti uno perché i beneficiari devono prenderli.

Apertura di un IRA

Un IRA può essere aperto attraverso una serie di importanti istituti finanziari. Includono intermediazioni, società di fondi comuni di investimento e banche. Gli IRA possono anche essere aperti tramite intermediari online. La principale differenza tra la maggior parte dei provider IRA risiede nel costo dei loro servizi.

Quasi tutti i salariati possono creare un IRA. I datori di lavoro o i lavoratori autonomi che desiderano stabilire piani pensionistici per se stessi o per i propri dipendenti spesso prendono in considerazione un conto pensionistico individuale pensionistico semplificato (IPS SEP). I SEP hanno costi di installazione e manutenzione inferiori rispetto ai piani pensionistici tradizionali.

La linea di fondo

Pochi veicoli di investimento sono versatili come gli IRA. Molte opzioni sono disponibili per gli investitori per personalizzare i conti per aiutare a raggiungere i loro obiettivi finanziari e, grazie all'interesse composto, gli IRA continueranno a crescere anche se non si è in grado di finanziarli ogni singolo anno. Strumento prezioso per gli investitori di qualsiasi livello di esperienza, gli IRA offrono la flessibilità di essere pratici o di lasciare le scelte ai professionisti per loro conto. Con così tante opzioni per finanziare gli IRA e la probabilità di alti rendimenti, non sorprende che oltre il 30 percento delle famiglie contribuisca a un IRA tradizionale o Roth.