In che modo i consulenti finanziari possono aiutare con il debito

I consulenti finanziari possono essere di grande aiuto per gestire il debito. Sono esperti nell'aiutare i loro clienti a ottenere le loro finanze in forma per oggi e per il futuro. Possono fornire diversi servizi, come la gestione degli investimenti, la preparazione delle imposte sul reddito e la pianificazione patrimoniale.

Pianificazione per un budget

La gestione del debito è una componente chiave di come un consulente finanziario può aiutarti a pianificare un futuro finanziario sano. Una persona sopraffatta dal debito è come una persona che sanguina da una ferita aperta - il primo passo è fermare l'emorragia. Un consulente di fiducia può mappare il flusso di cassa di un cliente e identificare le aree problematiche esistenti e potenziali.

Il cliente deve portare tutti i documenti pertinenti alla riunione per assicurarsi che il proprio consulente ottenga il quadro completo. Ciò include estratti conto bancari, fatture di carte di credito, estratti conto rateali, buste paga, dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni e qualsiasi altra cosa che possa avere un impatto sulla vostra situazione finanziaria.

Alcune persone potrebbero pensare che sia invadente e offensivo avere una persona che hanno appena incontrato per criticare le loro abitudini di spesa e le decisioni sui soldi passati. Affinché l'incontro sia produttivo, un cliente dovrebbe riconoscere che potrebbe affrontare alcune verità concrete.

Una volta che il cliente ha superato questo ostacolo, il consulente finanziario può redigere un nuovo bilancio in pareggio che copra gli elementi essenziali senza aggiungere più debito alla pila. Ciò comporta in genere tagliare tutte le spese non necessarie, in modo che siano disponibili fondi in eccesso per pagare debito esistente.

Key Takeaways

• I consulenti finanziari forniscono servizi che vanno dalla gestione degli investimenti alla preparazione delle imposte sul reddito e alla pianificazione patrimoniale.
• I consulenti aiutano anche ad analizzare, ristrutturare e gestire il debito.
• I consulenti finanziari sono spesso pagati ogni ora, sulla base di commissioni o con commissioni percentuali annuali.

Analisi e ristrutturazione dei debiti

Esistono diversi tipi di debito. Alcuni sono relativamente favorevoli, come i mutui a basso tasso di interesse e la piena deducibilità fiscale), mentre altri sono decisamente tossici, come le carte di credito con alti tassi di interesse e conti insoluti che generano penalità oltre a interessi esorbitanti.

Dopo aver analizzato il debito detenuto dal cliente, il consulente finanziario può iniziare a stabilire le priorità della strategia di rimborso del debito del cliente. I conti più costosi e insolenti vanno in cima, mentre quelli più modesti vanno in fondo.

Ad esempio, se un cliente ha $ 600 al mese per ripagare il debito esistente nel nuovo budget, la maggior parte di esso dovrebbe andare a ripagare i debiti, causando la maggior parte dei costi aggiuntivi. È importante continuare a effettuare pagamenti minimi anche sui conti con interessi inferiori, in modo che non indietreggino nello stato di delinquenza e inizino a accumulare penalità.

Il consulente finanziario esamina anche le opzioni per la ristrutturazione del debito in opzioni più vantaggiose. Ad esempio, un proprietario di abitazione con capitale proprio nella sua proprietà potrebbe essere in grado di stipulare una seconda ipoteca e utilizzare quei soldi per pagare tre carte di credito in un colpo solo. Il tasso di interesse più basso della seconda ipoteca consentirebbe al proprietario di casa di pagare una parte del nuovo capitale ogni mese invece di tenere il passo con i pagamenti degli interessi. Preparati a gestire le comunicazioni e la divulgazione da solo, però. La maggior parte dei consulenti finanziari consigliano ai loro clienti cosa fare, lasciando il lavoro alle gambe per ogni persona che cerca di alleggerire il debito.

Un altro vantaggio di tenere sotto controllo i livelli di debito è che il punteggio di credito del cliente soffre ogni mese di avere conti con saldo elevato o insolventi. Con l'entrata in vigore del nuovo budget, i conti diventano correnti e i saldi diminuiscono gradualmente. Il loro punteggio di credito aumenta di conseguenza, il che apre la porta a termini rinegoziati con i creditori (a tassi di interesse più bassi) e può persino abbassare cose apparentemente non correlate, come i premi assicurativi.

L'obiettivo non è sempre quello di ripagare il debito il più velocemente possibile. Il consulente finanziario aiuterà a determinare le priorità.

Creazione di un piano a lungo termine

L'obiettivo di incontrare un consulente finanziario non è necessariamente quello di aiutare il cliente a ripagare tutti i debiti il ​​più rapidamente possibile. Mentre il focus iniziale è la riduzione del debito, ci sono spesso altre considerazioni che sorgono una volta che gli incendi immediati vengono estinti. Mentre ogni situazione è diversa, è compito del consulente finanziario adottare una visione olistica per stabilire un piano a lungo termine adatto alle esigenze specifiche di ciascun cliente.

Ad esempio, una persona con persone a carico può aver bisogno di un'assicurazione sulla vita per provvedere in caso di morte prematura. Il consulente finanziario può raccomandare di pagare prima di tutto un paio di conti ad alto interesse, ma poi rallentare i pagamenti del debito per avviare una solida polizza assicurativa sulla vita. Il prossimo passo potrebbe essere quello di aprire un conto previdenziale una volta che alcuni debiti sono stati interamente liquidati.

Il cliente dovrebbe lasciare l'incontro con un piano scritto che esplicita esplicitamente il corso d'azione raccomandato. Idealmente, il consulente finanziario dovrebbe fornire le pietre miliari da spuntare e le bandiere rosse a cui prestare attenzione in modo che il cliente possa controllare i propri progressi e cogliere in anticipo eventuali potenziali passi falsi.

Come trovare un buon consulente

La decisione di assumere un consulente finanziario non è una decisione da prendere alla leggera. Assicurarsi che la persona sia effettivamente certificata per fornire consulenza finanziaria. La scommessa migliore è cercare un Certified Financial Planner (CFP). Un consulente finanziario Chartered (ChFC) ha meno istruzione, ma sono anche esperti di finanza personale e assicurazioni.

Trovare anche un consulente che abbia un'adesione attiva all'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali (NAPFA) è una buona pratica. Indica che sono un consulente solo a pagamento, il che significa che non ci sono tangenti di alcun tipo che potrebbero influenzare il loro consiglio.

Anche il tuo consulente finanziario dovrebbe essere fiduciario. Ciò significa che è obbligato ad agire nel miglior interesse in ogni turno. Una persona può essere un professionista finanziario e sapere tutto sul denaro, ma se non è fiduciario, avrai meno protezioni sui consigli che stai ricevendo. Può sembrare un dettaglio minore, ma potrebbe fare la differenza tra l'essere avvisato di pagare una carta di credito con interessi del 25% o l'avvio di un conto di intermediazione a $ 200 al mese. Quest'ultimo potrebbe tecnicamente non essere un prodotto inadatto e quindi non sbagliato, ma un fiduciario raccomanderebbe con ogni probabilità di estinguere il debito ad alto interesse prima di effettuare nuovi investimenti.

Restringi il tuo elenco di consulenti locali chiedendo referral in giro. Inizia parlando con amici e familiari che hanno ricevuto aiuto per affrontare il debito in passato. Un preparatore fiscale è sicuro di conoscere anche diversi consulenti finanziari.

Come vengono pagati i consulenti

Con il focus immediato sulla gestione del debito, la struttura retributiva di un consulente finanziario dovrebbe di solito essere una tariffa oraria. I consulenti della Commissione dipendono dalla vendita di polizze assicurative, investimenti e simili, il che crea un evidente conflitto di interessi. Le commissioni percentuali sono meno problematiche delle commissioni in questo modo. I consulenti che utilizzano questo sistema sono generalmente pagati l'uno percento annuo del portafoglio di attività. Questo può avere senso per un milionario che è in cerca di aiuto per gestire la propria ricchezza, ma significa scarsi guadagni per il consulente che aiuta qualcuno che sta affogando nel debito.