Quante carte di credito dovresti avere?

Se ti sei mai spinto in un mucchio enorme di debito con carta di credito, la risposta potrebbe essere "nessuna!" Ma per tutti gli altri, la risposta probabilmente non arriva così facilmente.

TUTORIAL: tipi di carte di credito

Secondo l'indagine 2009 sulla scelta dei pagamenti dei consumatori della Federal Reserve Bank di Boston (pubblicata il 7 aprile 2011), il 72, 2% dei consumatori possiede una carta di credito. Il consumatore medio che utilizza carte di pagamento (una categoria che include carte di credito, carte di debito e carte prepagate) ha una media di 3, 7 carte di credito. Esaminiamo perché potresti desiderare che il tuo comportamento corrisponda a queste statistiche, se non lo fa già.

Quante carte di credito dovresti avere?

Più carte di credito e il tuo punteggio di credito
Il tuo punteggio di credito è probabilmente la tua principale preoccupazione per avere più carte di credito.

Avere più di una carta di credito può effettivamente aiutare il tuo punteggio di credito, rendendo più semplice mantenere basso il tasso di utilizzo del debito. Se hai una carta di credito con un limite di credito di $ 2.000 e addebiti sulla tua carta una media di $ 1.800 al mese, il rapporto di utilizzo del debito o l'importo del credito disponibile che usi è del 90%.

Per quanto riguarda i punteggi di credito, un elevato tasso di utilizzo del debito ti danneggerà. Potrebbe non sembrare giusto - se hai solo una carta e la paghi per intero e in tempo ogni mese, perché dovresti essere penalizzato per aver utilizzato la maggior parte del tuo limite di credito? - ma è così che funziona il sistema. Per migliorare il tuo punteggio di credito, dovresti evitare di utilizzare più del 10-30% del credito disponibile per carta in qualsiasi momento, secondo l'esperto di punteggio di credito Liz Pulliam Weston.

Distribuendo i tuoi $ 1.800 in acquisti su più carte, diventa molto più facile mantenere basso il tuo tasso di utilizzo del debito. Questo rapporto è solo uno dei fattori che il modello di valutazione del credito FICO prende in considerazione nella componente "importi dovuti" del tuo punteggio, ma questa componente costituisce il 30% del tuo punteggio di credito.

FICO avverte che l'apertura di account non necessari solo per aumentare il credito totale disponibile può ritorcersi contro e ridurre il punteggio. (Il pagamento di queste tariffe può influire sul reddito disponibile e sui rendimenti degli investimenti. Per ulteriori informazioni, vedere Informazioni sugli interessi delle carte di credito. )

Carte diverse, vantaggi diversi
Avere una serie di carte di credito può consentire di guadagnare i premi massimi disponibili su ogni acquisto effettuato con una carta di credito.

Ad esempio, potresti avere una carta Scopri per sfruttare le sue categorie di rimborso del 5% in rotazione, in modo che in alcuni mesi, puoi guadagnare il 5% indietro su acquisti come generi alimentari, hotel, biglietti aerei, miglioramenti domestici e gas. Potresti avere un'altra carta che ti restituisce il 2% di gas in entrata e in uscita mese; usa questa carta durante i nove mesi dell'anno in cui Discover non paga il 5% in contanti sul gas. Infine, potresti avere una carta che offre un rimborso dell'1% fisso su tutti gli acquisti. Questa carta è l'impostazione predefinita per qualsiasi acquisto in cui non è disponibile un premio più elevato. Ad esempio, potresti essere in grado di guadagnare il 5% su tutti gli acquisti di abbigliamento in ottobre, novembre e dicembre con la tua carta Discover; il resto dell'anno, quando non era disponibile alcun bonus speciale, utilizzeresti la carta cash back dell'1%.

Ovviamente, non vuoi esagerare: se hai troppi account, è facile dimenticare un pagamento della fattura o addirittura perdere una carta. I problemi che possono derivare da una tale svista rovineranno rapidamente tutti i risparmi che potresti aver guadagnato. (Un decennio prima dell'esistenza di Mastercard o Visa, fu introdotta la prima società di carte di credito. Per ulteriori informazioni, vedere Come le carte di credito hanno costruito un impero di plastica. )

di riserva
A volte una società di carte di credito blocca o cancella la tua carta di punto in bianco se rileva attività potenzialmente fraudolente o sospetta che il tuo numero di conto possa essere stato compromesso. Nel migliore dei casi, non sarai in grado di utilizzare la tua carta fino a quando non parlerai con la società della carta di credito e confermerai che sei effettivamente in vacanza in Cina e che la tua carta non è stata rubata. Non si tratta di una telefonata che puoi effettuare dal registratore di cassa, poiché dovrai fornire informazioni personali sensibili per confermare la tua identità. Avrai bisogno di un altro modo di pagare se desideri completare l'acquisto.

Nel peggiore dei casi, la società ti emetterà un nuovo numero di conto e rimarrai completamente senza quella carta per alcuni giorni fino a quando non riceverai la nuova carta per posta.

Un'altra possibilità è che potresti perdere una carta o farne rubare una. Per prepararti, potresti voler avere almeno tre carte: due che porti con te e una che conservi in ​​un luogo sicuro a casa. In questo modo, dovresti sempre avere almeno una carta che puoi usare.

A causa di possibilità come queste, è una buona idea avere almeno due o tre carte di credito. Se vuoi averne solo uno, assicurati di essere sempre pronto con un metodo di pagamento di backup. (Queste carte offrono praticità e sicurezza, ma ne valgono la pena? Per ulteriori informazioni, consulta Carte di credito "prepagate": convenienza a un costo. )

Emergenza
Sarebbe meglio se non dovessi usare una carta di credito per un'emergenza - idealmente, avresti abbastanza soldi in un conto liquido come un conto di risparmio da utilizzare in una situazione del genere. Tuttavia, se non si dispone dei risparmi o se si desidera avere la possibilità di non prosciugare i risparmi in modo imprevisto, è possibile che si desideri disporre di una carta di credito che si mette da parte solo per le emergenze. Idealmente, questa carta non avrebbe commissioni annuali, un limite di credito elevato e un basso tasso di interesse.

La linea di fondo
Ci sono molti vantaggi nell'avere più carte di credito, ma solo se le gestisci correttamente. Per assicurarti che avere diversi account di carta di credito funzionerà per te, non contro di te, devi essere consapevole dei vantaggi che ogni carta offre, del tuo limite di credito su ciascuno e delle date di scadenza del pagamento. Usa ogni carta a tuo vantaggio e assicurati di mantenere i saldi bassi e pagarli per intero e in tempo. (Per la lettura correlata, vedi Dovresti chiudere la tua carta di credito? )