Come funziona la previdenza sociale dopo la pensione

Milioni di americani, in particolare i baby boomer, contano ansiosamente i giorni che mancano al loro 66 ° compleanno. Questo perché il 66 è l'età pensionabile completa degli Stati Uniti per i boomisti nati tra il 1946 e il 1954. Questa è l'età in cui i lavoratori statunitensi sono finalmente idonei a iniziare a sfruttare appieno le loro prestazioni di sicurezza sociale. Sebbene i lavoratori possano richiedere le prestazioni prima che raggiungano la piena età pensionabile, già a 62 anni, gli esperti sostengono che ciò non è consigliabile, poiché comporteranno prestazioni permanentemente inferiori.

È comprensibile il motivo per cui i lavoratori americani non vedono l'ora di attingere al loro nido di previdenza sociale. Nel 2019, l'indennità media di previdenza sociale per una persona che si ritira a 66 anni è di $ 1.461 al mese o $ 17.532 all'anno - non troppo malandato.

"Quando usufruisci delle prestazioni, ciò può influire in modo significativo sul tuo reddito pensionistico complessivo. Con le pensioni un ricordo del passato per la maggior parte dei lavoratori, la previdenza sociale rimane la più grande fonte di reddito pensionistico garantito a vita", afferma Stephanie Genkin, CFP®, fondatrice di My Financial Planner LLC a New York, New York "Una volta che inizi a raccogliere la previdenza sociale, l'importo delle indennità, oltre agli aggiustamenti del costo della vita, sarà bloccato per il resto della tua vita."

Key Takeaways

• Le entrate della previdenza sociale sono un'importante fonte di fondi per i pensionati in America.
• Tuttavia, il processo di richiesta e calcolo delle prestazioni può essere complicato e complesso, basato su fattori quali il reddito della vita lavorativa e quando si sceglie di eleggere le prestazioni.
• Tieni presente che i benefici potrebbero essere soggetti a tassazione, soprattutto se stai anche svolgendo un lavoro contemporaneamente.

Come funziona esattamente la previdenza sociale dopo aver raggiunto quell'età magica di pensione completa? Ecco alcuni fatti importanti da tenere a mente.

Come applicare

Quando sei pronto per richiedere i sussidi, visita l'ufficio di previdenza sociale locale, fai domanda online all'indirizzo ssa.gov o chiama il numero 1-800-772-1213. Dopo la domanda, l'Amministrazione della previdenza sociale esaminerà la tua domanda e ti contatterà se richiede ulteriori informazioni. Se dispone di tutti i documenti necessari, la previdenza sociale elaborerà la domanda e ti invierà una lettera con i dettagli della sua decisione finale sui tuoi benefici.

Assicurati di richiedere la previdenza sociale quattro mesi prima di voler iniziare i tuoi benefici. Tuttavia, tieni a mente due cose: in primo luogo, che la prima cosa che puoi fare per ottenere le prestazioni di vecchiaia è di tre mesi prima di compiere 62 anni. In secondo luogo, “Se continui a lavorare e hai meno della piena età di pensionamento, i tuoi sussidi potrebbero essere coperti indietro ($ 2 o $ 3 per ogni $ 1 guadagnato) a causa del superamento dei limiti di reddito guadagnati ", afferma Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO di Crystal Brook Advisors a New York, NY

È necessario richiedere la previdenza sociale quattro mesi prima di voler iniziare i benefici.

Rinviare o non posticipare i vantaggi

Certo, puoi iniziare a ricevere la previdenza sociale a 62 anni, ma i pagamenti mensili saranno maggiori per ogni mese che ritardi nel reclamarli fino a 70 anni. Una volta compiuti 70 anni, non c'è alcun vantaggio aggiuntivo nel trattenere i pagamenti.

Quasi la metà degli americani rivendica la sicurezza sociale alla prima età possibile. Tuttavia, questo numero continua a diminuire, secondo un'analisi dei dati dell'Amministrazione della previdenza sociale (SSA) da parte del Center for Retirement Research presso il Boston College e dai dati della SSA. Nel 2005, il 60% delle donne e il 55% degli uomini hanno aderito alla previdenza sociale all'età di 62 anni, rispetto al 48% delle donne e al 42% degli uomini nel 2013 e al 33% delle donne e al 29% degli uomini nel 2017.

C'è una buona ragione per cui molti pensionati scelgono di rimandare i loro assegni. Se si avvia la prestazione di vecchiaia all'età di 62 anni, la prestazione mensile viene ridotta di un enorme 30%. Tuttavia, se aspetti di compiere 70 anni per iscriverti, potresti aumentare del 32% il tuo sussidio di previdenza sociale, il che trasformerebbe un pagamento di 1.000 $ mensili di previdenza sociale in $ 1.320. Tuttavia, a partire dal 2018, solo il 3, 7% degli americani ha atteso fino a raggiungere i 70, secondo la SSA.

Per finire, le prestazioni di sicurezza sociale sono calcolate in base ai 35 anni di lavoro più redditizi. Pertanto, se continui a lavorare e guadagni uno stipendio più elevato nei tuoi anni '60 rispetto a prima della tua carriera, potresti aumentare ulteriormente i tuoi pagamenti di sicurezza sociale. Se non hai davvero bisogno di soldi non appena raggiungi la piena età pensionabile, probabilmente è saggio aspettare fino all'età di 70 anni per fare domanda. "Quando pensi alla previdenza sociale nel modo giusto, come un'assicurazione contro la sopravvivenza dei tuoi soldi, ha senso aspettare fino all'età di 70 anni per il pagamento più alto disponibile", afferma Robert R. Schulz, CFP®, presidente di Schulz Wealth a Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc. a Irvine, California, e autore di Index Funds: il programma di recupero in 12 fasi per gli investitori attivi, concorda sull'attesa fino al 70. "Perché la maggior parte dei baby boomer si trovano sottofinanziati per la pensione, hanno bisogno di ogni dollaro che possono ottenere ", afferma. Ci sono, ovviamente, casi in cui non dovresti posticipare la richiesta dei tuoi benefici, come nel caso di problemi di salute.

Fatto veloce

L'importo della prestazione di sicurezza sociale è determinato dai 35 anni più redditizi.

Trovare un lavoro? Sospendi i tuoi vantaggi

Supponiamo che tu richieda la previdenza sociale e inizi a ricevere i sussidi, per poi essere assunto per un nuovo lavoro qualche mese dopo. Cosa dovresti fare Se riscuoti la sicurezza sociale da meno di un anno, puoi effettivamente sospendere i tuoi benefici e richiederli in un secondo momento. Ciò ti consentirà di ottenere un vantaggio maggiore quando inizi a ricevere nuovamente i pagamenti. Tuttavia, c'è un problema: dovrai rimborsare tutti i vantaggi che hai già ricevuto.

"Poiché gli importi delle prestazioni di sicurezza sociale sono calcolati sulla base dei 35 anni di guadagno più alti di un lavoratore, le prestazioni possono essere aumentate approdando un lavoro, anche se stai già riscuotendo prestazioni. Gli anni di guadagno elevato, anche dopo il pensionamento, possono essere utilizzati per sostituire i guadagni più bassi anni precedenti alla tua carriera, aumentando così il reddito medio e, successivamente, l'importo dei benefici ", afferma Daren Dearden, direttore di North Capital Inc. a Salt Lake City, Utah.

Non dimenticare le tasse

Una volta che inizi a riscuotere la previdenza sociale, potresti dover pagare tasse aggiuntive su tali benefici. Quanto puoi aspettarti di pagare? Dipende. Se la previdenza sociale è la tua unica fonte di reddito, i tuoi benefici probabilmente non saranno tassati affatto. Tuttavia, se si ricevono entrate supplementari da pensioni, distribuzioni di conti pensionistici individuali (IRA), plusvalenze o guadagni di lavoro, si potrebbe dover affrontare una fattura fiscale.

Per i calcoli dell'imposta sulla previdenza sociale, l'importo della base di indennità è di $ 25.000 per le persone singole e $ 32.000 per le coppie sposate che archiviano congiuntamente, e il Servizio delle entrate interne utilizza un calcolo per determinare la parte dell'imposta che è tassabile. Diciamo, ad esempio, che sei sposato e archiviato insieme. Se la somma delle tue entrate scende al di sotto di $ 32.000, nessuna delle tue prestazioni previdenziali è tassabile. D'altra parte, se il tuo reddito è compreso tra $ 32.000 e $ 44.000, il 50% delle prestazioni di sicurezza sociale è tassabile. Una volta che il tuo reddito supera i $ 44.000, l'85% di essi è tassabile. I benefici sono tassati alle aliquote dell'imposta sul reddito ordinario.

Con un'adeguata pianificazione e i tempi giusti, è possibile ridurre notevolmente il carico fiscale dalle prestazioni di sicurezza sociale. Ad esempio, se puoi vivere di distribuzioni dal tuo IRA, 401 (k) o altri conti pensionistici, potresti voler posticipare la ricezione delle prestazioni di sicurezza sociale fino a quando non compirai 70 anni. L'uso di questa strategia potrebbe ridurre il numero di anni in cui le prestazioni sono soggette alle tasse o, in alcuni casi, eliminare del tutto le imposte sui benefici della previdenza sociale. Parla con il tuo consulente finanziario o CPA sui modi in cui puoi ridurre le tasse sulla previdenza sociale e altre distribuzioni pensionistiche.

Rinviare la pensione

Quando si tratta di prestazioni di sicurezza sociale, ci sono molte regole complicate e implicazioni fiscali. Mentre potresti essere tentato di richiedere la previdenza sociale non appena raggiungi la piena età pensionabile, puoi aspettare un beneficio molto più grande se aspetti. Pertanto, potresti voler attingere prima ad altri fondi pensione. Se questa non è una possibilità, potresti considerare di posticipare la pensione.

Secondo Bloomberg.com, "Quasi il 19% delle persone di età pari o superiore a 65 anni lavorava almeno a tempo parziale nel secondo trimestre del 2017, secondo un rapporto sull'occupazione negli Stati Uniti .... Il rapporto occupazione / popolazione della fascia di età non è stato più elevato in 55 anni, prima che i pensionati americani ottenessero migliori prestazioni sanitarie e previdenziali alla fine degli anni '60 ".

Un sondaggio dell'American Institute of CPAs 2018 ha rilevato che anche tra le persone che avevano pianificato la pensione con un consulente finanziario, il 30% aveva paura di sopravvivere ai fondi pensione, mentre il loro stile di vita pre-pensionamento era preoccupato il 28% e il 18% era preoccupato per l'assistenza sanitaria costi. E questo non parla per quelli senza piani e consulenti, i cui livelli di ansia sono quasi certamente più alti.

Poi c'è il problema dell'aspettativa di vita. “La longevità è un grosso problema. L'aspettativa di vita media per chi compie 65 anni è maggiore di quanto molti credano ", afferma Barry Waronker, CEO di Informed Family Financial Services a Norristown, Pennsylvania. Uno su tre di 65 anni nel 2019 vivrà oltre i 90 anni e uno su sette vivrà all'età di 95 anni, secondo la Social Security Administration.

"Poiché la previdenza sociale è un pagamento mensile garantito che viene adeguato all'inflazione, può essere estremamente importante per i destinatari che vivono fino ai 90 anni. Più si aspetta di prendere la previdenza sociale, maggiore è il vantaggio, che può essere vantaggioso per quelli con più a lungo la vita dura ", afferma Georgia Bruggeman, CFP®, fondatore e CEO di Meridian Financial Advisors LLC a Holliston, Mass.

Se dovessi andare in pensione a 66 anni e iniziare a riscuotere le prestazioni di sicurezza sociale, avresti abbastanza soldi per durarti altri 30 anni? È importante tenerne conto prima di attingere a tali vantaggi.