Conto cointestato
Un conto congiunto è un conto bancario o di intermediazione condiviso tra due o più persone. È molto probabile che i conti congiunti vengano utilizzati da parenti, coppie o partner commerciali che hanno un livello di familiarità e fiducia reciproca. In genere consente a chiunque abbia un nome sull'account di accedere ai fondi al suo interno.
Esistono diversi modi in cui è possibile stabilire conti, ciascuno con le proprie implicazioni su come è possibile accedere al denaro o alle attività all'interno del conto o su come vengono gestiti i contenuti del conto dopo la morte di uno dei titolari congiunti.
Key Takeaways
- Un conto congiunto è un conto bancario o di intermediazione condiviso da due o più persone.
- I titolari di conti congiunti hanno pari accesso ai fondi, ma condividono anche la stessa responsabilità di eventuali commissioni o spese sostenute.
- Le transazioni effettuate tramite un conto congiunto possono richiedere la firma di tutte le parti o solo di una.
Come funzionano i conti congiunti
Gli account comuni funzionano esattamente come gli account normali, si aspettano che possano avere due o più utenti autorizzati. Possono essere stabiliti su base permanente, ad esempio un conto tra una coppia in cui sono depositati i loro stipendi. Possono anche essere temporanei, ad esempio un conto tra due parti che contribuiscono con fondi a breve termine.
I conti bancari tenuti congiuntamente tra due parti possono essere denominati "e" o "o" tra i nomi dei titolari dei conti. Se l'account è elencato come account "e", entrambe le parti devono firmare per accedere ai fondi. Se si tratta di un account "o", solo una delle parti deve firmare.
I conti tenuti congiuntamente includono conti di deposito presso banche, inclusi conti correnti e di risparmio, carte di credito e altri prodotti di credito quali prestiti, linee di credito (LOC) e mutui. Lo stato congiunto autorizza tutti gli utenti elencati sull'uso completo dell'account, ma anche la responsabilità per eventuali pagamenti, commissioni o spese sostenute.
Aprire un conto congiunto è semplice come aprire un singolo conto. Entrambe le parti dovrebbero essere presenti in banca quando il conto è aperto, sia che si tratti di un conto di deposito o di altri prodotti come un'ipoteca o un prestito. Per le carte di credito, aggiungere un utente secondario o autorizzato è come aprire un conto congiunto. Nella maggior parte dei casi, ciò richiede la firma della seconda parte.
Usi e vantaggi dei conti congiunti
I conti congiunti possono essere utili per i loro titolari e fornire una serie di vantaggi. Molti account richiedono saldi minimi, soprattutto se desiderano accedere ai vantaggi di un tipo di account specifico. Mettendo insieme i loro soldi, due persone possono aggirare questo requisito e raccogliere i benefici dell'account.
L'apertura di un conto congiunto può anche essere molto utile per le nuove coppie che si trovano nella fase di relazione di combinazione delle loro finanze. Possono trovare più facile avere un unico conto sul quale possono depositare i loro stipendi ed effettuare pagamenti per l'affitto o l'ipoteca, le bollette o altri debiti congiunti.
Un anziano può trovare utile mettere uno dei propri figli o un altro utente autorizzato sui propri conti per pagare le bollette e fare operazioni bancarie ordinarie per loro conto se e quando non sono in grado di farlo da soli.
Insidie di conti congiunti
Conti congiunti possono causare alcuni grossi mal di testa, poiché generalmente forniscono a tutte le parti un accesso illimitato ai fondi. Ciò è particolarmente vero se una parte è più frivola di denaro rispetto all'altra. Ad esempio, se un coniuge non riesce a controllare le proprie abitudini di spesa, ciò influirà sull'altro coniuge, che potrebbe essere più parsimonioso. Il coniuge frugale non è in grado di contestare i prelievi o le transazioni dell'altro coniuge con la banca perché sono elencati come titolari di un conto congiunto.
Un'altra cosa da tenere a mente con i conti congiunti è che tutte le parti con accesso sono responsabili di tutte le commissioni e gli addebiti. Se tuo marito esegue la tua carta di credito congiunta, sei ugualmente responsabile di rimborsarla. Allo stesso modo, se il tuo conto corrente congiunto va in scoperto, entrambi sei tenuto a riportare il saldo in nero.
Il governo può sequestrare tutti i fondi in un conto congiunto per soddisfare un ordine in sospeso. Ciò include le tasse arretrate che possono essere dovute, il mantenimento dei figli o altri pignoramenti che possono essere emessi dal tribunale.
È meglio che entrambe le parti si parlino e comprendano quali responsabilità derivano dall'apertura di un conto comune prima di farlo. In questo modo, è possibile evitare eventuali problemi e conflitti non necessari che possono sorgere.
Tutte le parti dovrebbero discutere i pro ei contro dell'apertura di un account comune prima di farlo al fine di evitare eventuali problemi che potrebbero sorgere.
Diritti dei conti congiunti
Esistono diversi meccanismi di titolazione che designano la suddivisione dei fondi in caso di decesso di una delle parti dell'account. Queste opzioni sono richieste sui conti di intermediazione.
Affittuari congiunti con diritti di sopravvivenza (JTWROS): se una delle parti muore, le attività nel conto passano per lo stato di diritto - al di fuori della successione - alle parti sopravvissute.
Tenants in Common (TIC): ciò consente a ciascun detentore congiunto del conto di designare il proprio beneficiario per la propria parte delle attività in caso di decesso. Invece di trasferire dallo stato di diritto al secondo titolare del conto, le attività vengono passate al beneficiario. Inoltre, le risorse non possono essere suddivise automaticamente in 50/50. La designazione TIC consente agli inquilini di dividere la proprietà dell'immobile nel modo che preferiscono.
Opzione locatari congiunti: la selezione di questa opzione richiede una suddivisione 50/50 delle attività nel conto congiunto.