Assicurazione sulla vita: dare un prezzo alla tranquillità

Se ti stai chiedendo se abbia senso acquistare un'assicurazione sulla vita, poniti questa domanda: "La mia morte lascerebbe qualcuno in difficoltà?" Se la tua risposta è "sì", potrebbe essere il momento di fare sul serio per l'acquisto di un'assicurazione sulla vita. L'assicurazione sulla vita può offrire tranquillità, contribuendo a garantire che i vostri debiti o i vostri cari siano presi in carico finanziariamente in caso di morte. Ma prima di considerare se acquistarlo o meno, potresti chiederti se ti qualificherai e se dovresti acquistare una durata o un'assicurazione sulla vita permanente.

Key Takeaways

• L'assicurazione sulla vita è una considerazione importante per chiunque sia preoccupato di come la loro morte potrebbe avere un impatto finanziario sui propri cari.
• I genitori traggono grandi benefici dall'assicurazione sulla vita in modo che se muoiono mentre i loro figli sono ancora a carico, i bambini vengono lasciati con fondi per vivere e possono anche pagare i debiti.
• La maggior parte dei candidati dovrà sottoporsi a un esame medico; le compagnie assicurative guardano anche la tua storia medica, il rating del credito, i dati di guida e i tuoi hobby, per vedere se ti impegni in molte attività spericolate.
• La quantità di copertura necessaria è determinata utilizzando un "approccio alla vita umana" che considera l'aspettativa di vita e il reddito o un "approccio ai bisogni" che considera i costi ricorrenti e insoliti previsti.

Chi ha bisogno (e si qualifica) per l'assicurazione sulla vita?

La regola empirica è che una volta diventato genitore, qualsiasi adulto in casa che guadagna un reddito dovrebbe avere una copertura assicurativa sulla vita che durerà fino a quando il bambino più piccolo non completa il college. Se hai obblighi finanziari significativi come un elevato debito con carta di credito o un mutuo, puoi utilizzare l'assicurazione sulla vita per assicurarti che il debito sia coperto. Poiché le prestazioni in caso di decesso dell'assicurazione sulla vita sono generalmente esenti da tassazione federale, molti pianificatori finanziari utilizzano spesso le prestazioni dell'assicurazione sulla vita dei clienti per contribuire a pagare eventuali tasse sulla proprietà applicabili generate in caso di decesso di una persona cara.

Per determinare se si è qualificati, la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita richiedono di sottoporsi a un esame medico. Prima di emettere una polizza, la compagnia assicurativa controllerà anche cose come la tua storia medica, hobby, rating del credito e record di guida. Fattori come l'età, il fumo e precedenti problemi di salute possono anche aumentare i premi di una politica.

I due metodi principali utilizzati per determinare la quantità di assicurazione richiesta da un individuo sono l '"approccio alla vita umana" e l' "approccio ai bisogni". Il primo proietta il reddito di un individuo attraverso la sua aspettativa di vita lavorativa rimanente, e quindi il valore attuale della vita viene determinato mediante un tasso di sconto. Con l'approccio delle esigenze, tutte le spese ricorrenti e insolite vengono esaminate per determinare l'importo dell'assicurazione sulla vita necessaria.

Età, salute e se la persona in cerca di assicurazione sulla vita fuma o meno tutti i fattori nel prezzo di una polizza.

Spiegazione dell'assicurazione sulla vita a termine

L'assicurazione sulla vita a tempo è pura protezione assicurativa che paga una somma predeterminata se l'assicurato muore durante un determinato periodo di tempo. Alla morte della persona assicurata, l'assicurazione a termine paga il valore nominale della polizza al beneficiario indicato. Tutti i premi pagati vengono utilizzati per coprire i costi della protezione assicurativa.

Il termine può essere di uno, cinque, 10, 20 anni o più. Ma a meno che non venga rinnovato, la copertura assicurativa termina alla scadenza del termine della polizza. Poiché si tratta di una copertura assicurativa temporanea, è il tipo meno costoso da acquisire.

Ecco le principali caratteristiche dell'assicurazione sulla vita a termine:

• Protezione assicurativa temporanea
• A basso costo
• Senza valore monetario
• Generalmente rinnovabile
• A volte convertibile in assicurazione sulla vita permanente

L'assicurazione sulla vita a tempo paga un importo fisso se l'assicurato muore durante un determinato periodo di tempo ed è considerata un'assicurazione "temporanea", mentre l'assicurazione sulla vita permanente garantisce un'assicurazione a vita, a condizione che i premi continuino a essere pagati in tempo.

Spiegazione dell'assicurazione sulla vita permanente

L'assicurazione sulla vita permanente fornisce un'assicurazione sulla vita (non scade), ma i premi devono essere pagati in tempo. La maggior parte delle polizze permanenti offre una componente di risparmio o investimento unita alla copertura assicurativa. Questa componente, a sua volta, fa sì che i premi siano superiori a quelli dell'assicurazione a termine. L'investimento può offrire un tasso di interesse fisso o assumere la forma di titoli del mercato monetario, obbligazioni o fondi comuni di investimento. Questa parte di risparmio della polizza consente al proprietario della polizza di costruire un valore in contanti all'interno della polizza che può essere preso in prestito o distribuito in futuro.

Ecco le principali caratteristiche dell'assicurazione sulla vita permanente:

• Protezione assicurativa permanente
• Più costoso da possedere
• Crea valore in denaro
• I prestiti sono consentiti contro la politica
• Trattamento fiscale favorevole degli utili politici
• Premi di livello

Esistono tre tipi base di assicurazione permanente: vita intera, vita variabile e vita universale. I due più comuni sono la vita intera e la vita universale. L'assicurazione sulla vita intera offre una protezione a vita, per la quale si paga un premio prestabilito. I valori in contanti di solito hanno un tasso di interesse minimo garantito e l'indennità in caso di morte è un importo fisso. L'assicurazione sulla vita intera è il prodotto di assicurazione sulla vita più costoso disponibile.

L'assicurazione sulla vita universale separa le quote di investimento e di indennità di morte. Le scelte di investimento disponibili di solito includono alcuni tipi di investimenti azionari, che possono far accumulare più rapidamente il valore in contanti. Nel tempo, di solito è possibile modificare i premi e le prestazioni in caso di morte in base al budget corrente.

9 consigli per coloro che considerano l'assicurazione sulla vita

• Prendi in considerazione l'acquisto di un livello "breakpoint" di copertura assicurativa: vengono offerti tassi di premio migliori a livelli di copertura di $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 e $ 1.000.000.
• Assicurati di ottenere un'illustrazione della politica che hai scelto. Se l'assicuratore non te ne fornisce uno, cerca un'altra compagnia assicurativa.
• Acquista sempre una politica di livello premium. A nessuno piace un aumento a sorpresa dei pagamenti dei premi. Quindi, prima di acquistare una polizza a tempo o un'assicurazione permanente, assicurati che la tua illustrazione mostri che il pagamento del premio è garantito per non aumentare durante la durata della copertura.
• Non essere venduto su un'assicurazione permanente per la sola funzione di investimento o valore in contanti. Per i primi due-dieci anni, i tuoi premi probabilmente pagheranno comunque la commissione dell'agente. La maggior parte delle politiche non inizia a costruire un rispettabile valore in denaro fino al loro dodicesimo anno, quindi chiediti se la funzionalità è davvero valsa la pena.
• Determina la durata desiderata della copertura in modo da acquistare il tipo di polizza corretto e mantenere i pagamenti dei premi convenienti. Se hai bisogno di un'assicurazione solo per 10 anni, probabilmente vorrai acquistare un termine. Inoltre, controlla le compagnie assicurative di qualità multipla per le loro tariffe.
• Assicurati che il tuo assicuratore abbia la stabilità finanziaria per pagare il tuo sinistro in caso di decesso. Puoi ricercare la solidità finanziaria del tuo assicuratore su //www.ambest.com.
• Non essere preso con i cavalieri. Solo poche politiche pagano mai con questi cavalieri, quindi evita cose come la morte accidentale e la rinuncia dei cavalieri premium poiché aumenteranno solo i tuoi premi.
• Per 24 ore prima dell'esame medico, tenere zucchero e caffeina fuori dal sistema. È meglio programmare il tuo esame al mattino presto ed evitare di consumare altro che acqua per almeno otto ore prima.
• Se i tuoi premi sono troppo alti per motivi medici o ti viene negata la copertura, controlla se un piano di gruppo è disponibile attraverso la tua azienda. Questi piani di gruppo non richiedono alcun esame medico o fisico.

La linea di fondo

Quando cerchi un'assicurazione, non affrettarti ad acquistare un'assicurazione sulla vita permanente costosa prima di considerare se l'assicurazione sulla vita a termine soddisfa sufficientemente le tue esigenze. Sfortunatamente, in molti casi, le commissioni addebitate per le polizze con caratteristiche di investimento superano di gran lunga i vantaggi.

Acquistando un'assicurazione sulla vita, scommetti che vivrai, ma assicurerai anche la tranquillità nel caso in cui non funzioni in questo modo. Non lasciare la tua famiglia non protetta nell'improvviso evento della tua morte - dopo tutto, sono i tuoi beni più importanti.