Rapporto di qualificazione
Un rapporto di qualificazione rileva la percentuale di debito / reddito o spese abitative a reddito. I prestatori di mutui utilizzano indici di qualifica per determinare l'affidabilità creditizia di un debitore per determinati importi di prestito. In genere, le sole spese abitative di un mutuatario, che comprendono l'assicurazione, le tasse e le spese condominiali di qualsiasi proprietario di abitazione, non possono superare il 28 percento del reddito lordo mensile di un debitore. Il rapporto debito / reddito (DTI) del debitore, che comprende le spese abitative più il debito, generalmente non può superare il 36 percento del reddito lordo mensile.
RIPARTIZIONE Rapporto di qualificazione
Un rapporto di qualificazione prende il reddito annuo totale della tua famiglia e lo divide per 12. Quindi tu e il tuo coniuge guadagnate $ 96.000 combinati all'anno. Il reddito lordo della tua famiglia è di $ 8.000 al mese. Moltiplica $ 8.000 per 0, 28 e otterrai il tuo rapporto spese immobiliari, che i finanziatori chiamano il rapporto frontale o front-end. In questo caso la tua famiglia potrebbe beneficiare di spese di alloggio mensili totali di $ 2.240. Si noti che ciò include le tasse di proprietà, l'assicurazione del proprietario di abitazione, l'assicurazione di ipoteca privata (PMI) e le spese come le spese condominiali.
Ora prendi il reddito mensile di $ 8.000 e moltiplicalo per 0, 16. Questo è il rapporto debito / reddito, spesso chiamato back o back-end ratio, e otterrai $ 2, 880. Ora deduci i pagamenti del debito mensile dal numero di $ 2.280, che consistono in un pagamento mensile di auto di $ 300 e un pagamento mensile di prestiti per studenti di $ 400. Questo ti lascia con $ 2.180 per le spese di alloggio. Si noti che questa cifra è inferiore al rapporto front-end.
Le banche useranno sempre il più basso dei due numeri per determinare l'entità del prestito da offrirti.
Il debito della carta di credito fa la differenza nei rapporti di qualificazione
Anche il debito delle carte di credito conta per il tuo back-end ratio, ma è complicato. I finanziatori erano soliti applicare il pagamento minimo su un saldo della carta di credito e chiamare quel debito mensile. Ma quel sistema non era giusto per gli utenti di carte di credito che pagavano il saldo per intero ogni mese e utilizzavano le carte di credito principalmente per punti convenienza e punti premio. Ora, la maggior parte dei finanziatori esamina il saldo rotativo totale del debitore e applica il 5 percento del totale come debito mensile. Supponi di avere $ 10.000 in debito con carta di credito. In questo caso, la banca punta su $ 500 di debito mensile sul rapporto di back-end.
La maggior parte delle banche ha Wiggle Room
I rapporti di qualificazione non sono rigidi. Un'eccellente storia creditizia spesso mitiga un cattivo rapporto, ad esempio. Inoltre, alcuni mutuatari che non soddisfano i coefficienti di qualifica standard traggono vantaggio da speciali programmi ipotecari offerti da alcune banche. Il rischio aggiuntivo di insolvenza di questi mutuatari significa che generalmente pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui che soddisfano i rapporti di qualificazione standard.