Shopping per i tassi ipotecari

Per molte persone, un mutuo per la casa rappresenta il più grande obbligo di debito a lungo termine della loro vita. Per questo motivo, garantire il tasso ipotecario più favorevole possibile è essenziale per ridurre al minimo i costi complessivi della proprietà della casa. Un semplice differenziale del tasso d'interesse dello 0, 5% può salvare o costare a un proprietario di casa decine di migliaia di dollari durante la durata di un prestito. Bloccare il miglior tasso di interesse possibile può richiedere del tempo e delle ricerche, ma a lungo termine ripagherà il proprietario della casa.

Ottieni il tuo punteggio di credito

I punteggi di credito aiutano i finanziatori a determinare chi può beneficiare dei prestiti e i tassi di interesse che pagheranno. In generale, maggiore è il punteggio di credito, migliori sono i termini. Per questo motivo, i mutuatari dovrebbero prendere l'iniziativa di controllare i loro rapporti di credito almeno sei mesi prima della richiesta di un mutuo, per dare loro il tempo sufficiente per correggere eventuali errori visibili.

Alcune persone si preoccupano che ogni volta che un prestatore fa una richiesta di punteggio di credito deprime il rating di credito di un mutuatario. Ma le agenzie di credito possono dire quando un proprietario di casa sta semplicemente facendo il giro e riconoscono che le domande relative ai mutui di solito si traducono in un singolo prestito. Di conseguenza, le agenzie riducono un po 'i cacciatori di case e non consentono alle domande multiple di avere un impatto negativo sui punteggi di credito, a condizione che la caccia al prestito avvenga in un periodo di tempo ristretto. Ad esempio, i punteggi FICO ignorano più richieste quando si verificano all'interno di una finestra di 45 giorni.

Key Takeaways

• I mutuatari in cerca di prestiti dovrebbero conoscere i loro punteggi di credito, al fine di correggere gli errori, prima di rivolgersi ai finanziatori.
• I mutuatari dovrebbero sapere se un'ipoteca a tasso fisso o un'ipoteca a tasso variabile soddisfa al meglio le loro esigenze.
• I mutuatari dovrebbero coltivare un utile punto di contatto con un istituto di credito, per facilitare una transazione regolare.

Prendi in considerazione i tipi di mutuo

Quando acquisti prestiti, è di fondamentale importanza determinare quale dei due seguenti tipi di prestito si adatta meglio alle tue esigenze.

• Prestiti convenzionali. Rappresentando circa il 65% di tutti i mutui emessi, questi prestiti sono offerti da istituti di credito privati ​​come banche commerciali, società di mutui e cooperative di credito. Possono anche essere garantiti dalle agenzie sponsorizzate dal governo federale Fannie Mae e Freddie Mac.
• Prestiti garantiti dal governo. Allo stesso modo ottenuto tramite istituti di credito privati, questi prestiti differiscono in quanto sono parzialmente o totalmente assicurati dal governo degli Stati Uniti. Tali prestiti tendono ad avere requisiti di prestito meno rigidi, acconti minori, basse aspettative di credito e requisiti di reddito più flessibili. Tuttavia, gli acquirenti devono utilizzare le proprietà acquistate come residenze primarie occupate dal proprietario e non un investimento o proprietà in affitto. I prestiti garantiti dal governo sono sostenuti dalla Federal Housing Administration e sono più popolari tra i compratori principianti e le persone a basso reddito.

Revisionare le opzioni di finanziamento

Gli acquirenti di prestiti devono inoltre scegliere tra le seguenti due categorie di finanziamento:

• Ipoteca a tasso fisso. Un mutuo a tasso fisso (aka "plain vanilla") è un prestito con un tasso fisso che non può mai fluttuare per tutta la durata del prestito. Questo modello di finanziamento è ideale per gli acquirenti che si sentono a proprio agio nel sapere che effettueranno pagamenti mensili prevedibili per periodi di tempo prolungati.
• Ipoteca a tasso variabile (ARM). Chiamato anche "tasso variabile" o "tasso variabile", un mutuo a tasso variabile si riferisce a un prestito il cui tasso di interesse cambia periodicamente, di solito in relazione a un indice. Mentre il tasso introduttivo è generalmente inferiore a quello dei mutui a tasso fisso, questo tasso può cambiare in determinati momenti dopo la fine del periodo introduttivo, il che può aumentare drasticamente il pagamento mensile del mutuo del mutuatario. Questi prestiti sono favoriti dagli acquirenti che prevedono tassi di interesse in calo, che prevedono di estinguere il prestito prima che si verifichino adeguamenti dei tassi di interesse.

Contatta diversi istituti di credito

Gli agenti di prestito non sono onniscienti. Pertanto, i mutuatari accorti fanno i compiti per comprendere veramente i pro ei contro dei diversi prodotti ipotecari disponibili sul mercato. I mutuatari possono ottenere assistenza in questo dipartimento pagando commissioni ai broker ipotecari, che possono reperire istituti di credito adeguati e contribuire a facilitare le transazioni. Ma tali broker prendono anche commissioni dai finanziatori, in cambio dell'invio di affari a modo loro, quindi è importante che i mutuatari guardino le raccomandazioni con un occhio critico, piuttosto che accettare ciecamente i consigli di un broker.

Aggiungi i costi aggiuntivi

I bassi tassi di interesse pubblicizzati distraggono i mutuatari dalle molte commissioni che possono far aumentare significativamente il costo complessivo di un mutuo. Pertanto, i mutuatari dovrebbero sforzarsi di diventare pienamente consapevoli di eventuali costi aggiuntivi, come l'applicazione, la valutazione, l'origine del prestito, la sottoscrizione e le commissioni di intermediazione, nonché di eventuali costi di regolamento.

I punti sono commissioni pagate a istituti di credito o broker, che sono generalmente collegati ai tassi di interesse. Più punti vengono pagati, più basso diventa il tasso di interesse. Ad esempio, un singolo punto costa l'1% dell'importo del prestito e riduce il tasso di interesse di circa lo 0, 25%. Per capire quanto finiranno effettivamente per pagare, i mutuatari dovrebbero richiedere che i punti siano quotati in dollari.

In generale, le persone che hanno intenzione di vivere in una casa per 10 o più anni dovrebbero prendere in considerazione i punti di pagamento, per mantenere i loro tassi di interesse sui mutui più bassi per la durata del prestito. Al contrario, pagare una grande somma di denaro in anticipo per i punti potrebbe non essere fiscalmente ragionevole per i mutuatari che intendono spostarsi dopo un breve periodo di tempo.

Negoziare

I prestatori sono legalmente obbligati a fornire una stima del prestito di tre pagine (LE) dei dettagli dei costi associati a un mutuo, entro tre giorni lavorativi dalla ricezione della domanda. Ciò include informazioni su spese mensili, tassi di interesse stimati e costi di chiusura totali. Sebbene una stima del prestito non sia un'offerta di prestito, obbliga i finanziatori ad accettare i termini elencati, se il mutuatario ha i fondi disponibili e ottiene l'approvazione del credito richiesta.

Una volta che i prestatori forniscono stime, i mutuatari hanno il diritto di negoziare a condizioni migliori, soprattutto se possono effettuare un acconto superiore alla media o se vantano eccellenti storie di credito. Ciò può includere la richiesta ai finanziatori di radere i tassi di interesse o ridurre determinate commissioni.

I mutuatari dovrebbero essere sicuri di discutere se fanno già affari con un istituto finanziario, al fine di garantire un migliore accordo sui tassi ipotecari. Ad esempio, Bank of America Corporation offre commissioni ridotte in base alla quantità di denaro che un cliente conserva in un conto bancario Bank of America o in un conto di investimento Merrill Lynch.

Infine, un mutuatario può creare una guerra di offerte, rivelando i migliori tassi offerti dai concorrenti, soprattutto nei mercati al ribasso.

Ricevilo per iscritto

I mutuatari che sono soddisfatti dei termini proposti dovrebbero richiedere lock-in scritti o "lock rate" sul LE, che include la tariffa concordata, il periodo di tempo del prestito e il numero di punti (se presenti) da pagare. La maggior parte dei finanziatori addebita una commissione non rimborsabile per il blocco in questi termini, ma dati i dossi che possono verificarsi sulla strada per l'approvazione, spesso ne vale la pena.

Dopo essersi affidato a un determinato prestatore, un mutuatario ottiene quindi una lettera di pre-approvazione, che è un accordo legalmente vincolante per prestare denaro, che i prestatori concedono ai mutuatari, dopo tutto, la verifica del reddito, i controlli del credito e il finanziamento sono garantiti.

Scegliere la tariffa migliore

I mutuatari possono coltivare un'idea di ciò che i finanziatori offrono generalmente conducendo ricerche digitali e utilizzando calcolatori dei tassi ipotecari. Tuttavia, è importante notare che i tassi di interesse fluttuano e che diversi istituti di credito possono offrire promozioni per determinati prodotti di prestito.

Scegliere il miglior prestatore

Quando si sceglie un prestatore, il servizio clienti è la chiave. Dopo tutto, la richiesta di un prestito richiede notevoli pratiche burocratiche e raccolta di informazioni. Avere un punto di contatto affidabile per rispondere alle domande aiuta molto a facilitare questa onerosa esperienza. Ciò garantirà inoltre che i programmi di approvazione rimangano tracciati e che tutta la documentazione finale sia firmata ed eseguita da tutte le parti interessate in modo tempestivo ed efficiente.

L'opzione online

Sebbene l'interazione umana sia generalmente preferibile, i mutuatari possono risparmiare denaro optando per trattare rigorosamente con i finanziatori online, che teoricamente hanno un sovraccarico inferiore e possono offrire ai consumatori tariffe e tariffe più basse. Ma i mutuatari che preferiscono tenere la mano potrebbero fare meglio con i finanziatori tradizionali.

La linea di fondo

Acquistare il miglior tasso ipotecario richiede disciplina e concentrazione. I mutuatari devono comprendere a fondo la terminologia, scegliere il tipo di mutuo più adatto a loro e tenere conto di tutti i costi e le commissioni nelle loro decisioni. Un mutuo è qualcosa con cui i mutuatari vivranno per gli anni a venire, quindi è fondamentale scegliere saggiamente.