Prestito subprime
Un prestito subprime è un tipo di prestito offerto a un tasso superiore a quello primario per le persone che non si qualificano per i prestiti a tasso primario. Molto spesso i mutuatari subprime sono stati rifiutati dai creditori tradizionali a causa dei loro bassi rating del credito o di altri fattori che suggeriscono che hanno una ragionevole possibilità di inadempienza sul rimborso del debito.
Key Takeaways
- I prestiti subprime hanno tassi di interesse superiori al tasso primario.
- I mutuatari subprime generalmente hanno un basso rating creditizio o sono persone che sono percepite come inadempienti su un prestito.
- I tassi di interesse subprime possono variare tra i finanziatori, quindi è una buona idea guardarsi intorno prima di sceglierne uno.
Come funziona un prestito subprime
Quando le banche si prestano reciprocamente denaro nel cuore della notte per coprire i loro requisiti di riserva, si addebitano reciprocamente il tasso primario, un tasso di interesse basato sul tasso di fondi federali stabilito dal Federal Open Market Committee della Federal Reserve Bank. Come spiega il sito web della Fed, "Sebbene la Federal Reserve non abbia un ruolo diretto nel fissare il tasso primario, molte banche scelgono di impostare i loro tassi primi in parte in base al livello obiettivo del tasso dei fondi federali - il tasso che le banche si caricano a vicenda per prestiti a breve termine - istituito dal Federal Open Market Committee ".
Dal 1947 al 2019 il tasso primario è oscillato dall'1, 75% al 21, 5% al 5, 25% (ad agosto 2019). Nell'ultima riunione del 18 settembre 2019, la Fed ha abbassato il tasso dei fondi federali dall'1, 75% al 2%, il che potrebbe far scendere il tasso primario fino al 5%.
5, 25%
La tariffa principale statunitense fissata per il 31 luglio 2019.
Il tasso primario svolge un ruolo importante nel determinare l'interesse che le banche addebitano ai propri debitori. Tradizionalmente, le società e gli altri istituti finanziari ricevono tassi uguali o molto vicini al tasso primario. I clienti al dettaglio con un buon credito e forti storie creditizie che sottoscrivono mutui, prestiti alle piccole imprese e prestiti alle automobili ricevono tassi leggermente superiori a quelli, ma basati sul tasso primario. Ai richiedenti con punteggi di credito bassi o altri fattori di rischio vengono offerti tassi dai finanziatori che sono significativamente più alti del tasso primario, da cui il termine "prestito subprime".
L'importo specifico degli interessi addebitati su un prestito subprime non è fissato in pietra. Prestatori diversi non possono valutare il rischio di un mutuatario allo stesso modo. Ciò significa che un mutuatario di prestito subprime ha l'opportunità di risparmiare un po 'di soldi facendo shopping in giro. Tuttavia, per definizione, tutti i tassi sui prestiti subprime sono superiori al tasso primario.
Inoltre, i mutuatari potrebbero inciampare accidentalmente nel mercato dei prestiti subprime, ad esempio, rispondendo a una pubblicità per i mutui quando effettivamente si qualificano per un tasso migliore di quello che vengono offerti quando seguono l'annuncio. I mutuatari dovrebbero sempre verificare se si qualificano per un tasso migliore di quello che sono offerti in origine.
I tassi di interesse più elevati sui prestiti subprime possono tradursi in decine di migliaia di dollari in pagamenti di interessi aggiuntivi durante la vita di un mutuo.
Considerazioni speciali per i prestiti subprime
Su prestiti a lungo termine, come i mutui, i punti percentuali di interesse aggiuntivi spesso si traducono in decine di migliaia di dollari di pagamenti di interessi extra durante la durata del prestito. Ciò può rendere difficile il rimborso dei prestiti subprime per i mutuatari a basso reddito, come avveniva alla fine degli anni 2000. Nel 2007 un numero elevato di mutuatari in possesso di mutui subprime ha iniziato a diventare inadempiente. In definitiva, questo tracollo subprime ha contribuito in modo significativo alla crisi finanziaria e alla conseguente Grande recessione. Di conseguenza, un certo numero di grandi banche ha abbandonato l'attività di prestito di subprime. Più recentemente, tuttavia, questo ha iniziato a cambiare.
Mentre qualsiasi istituto finanziario può offrire un prestito con tassi subprime, ci sono istituti di credito che si concentrano su prestiti subprime con tassi elevati. Probabilmente, questi istituti di credito offrono ai mutuatari che hanno difficoltà a ottenere bassi tassi di interesse la possibilità di accedere al capitale per investire, far crescere le proprie attività o acquistare case.
I prestiti subprime sono spesso considerati prestiti predatori, che è la pratica di concedere prestiti ai mutuatari con tassi irragionevoli e bloccarli in debito o aumentare la loro probabilità di insolvenza. Tuttavia, ottenere un prestito subprime può essere un'opzione ragionevole se il prestito è destinato a ripagare debiti con tassi di interesse più elevati, come le carte di credito, o se il mutuatario non ha altri mezzi per ottenere credito.