Valore assicurabile totale
Il valore assicurabile totale (TIV) è l'importo coperto da una polizza assicurativa in termini di proprietà, inventario, attrezzature e reddito aziendale. Il valore assicurabile totale può includere il costo della proprietà fisica assicurata, nonché i contenuti dell'edificio, come macchinari e altre attrezzature. Se la polizza assicurativa copre una proprietà commerciale, il reddito perso, a causa di un danno alla proprietà, può anche essere incluso nel valore assicurabile totale.
RIPARTIZIONE Valore assicurabile totale
Determinare il valore assicurabile totale comporta la realizzazione di un inventario completo di un edificio e dei suoi contenuti. L'assicuratore può fornire fogli di lavoro per aiutare a organizzare l'inventario. Le aziende possono anche mostrare ordini di acquisto specifici e record di vendita utilizzati a fini fiscali. Per gli assicurati, è necessario includere tutto l'inventario e gli altri articoli fondamentali per le operazioni aziendali. L'esclusione delle attrezzature essenziali o dell'inventario dal valore assicurabile totale può comportare una costosa sottovalutazione dopo aver subito una perdita.
Per le polizze che coprono la perdita di reddito, gli assicuratori stimano l'ammontare delle entrate generate dalla proprietà assicurata e usano questa cifra come base per determinare l'ammontare del reddito perso durante la sostituzione della proprietà danneggiata. Il tempo necessario per ripristinare la proprietà danneggiata varia in base al tipo di attività, ma è tipica una finestra di 12 mesi. La clausola di valutazione della politica di solito contiene la formula per il calcolo di TIV.
Esempio di valore assicurabile totale
Il valore assicurabile totale determina il limite massimo di copertura per la polizza. Maggiore è il valore assicurabile totale, maggiore sarà il premio per la copertura. Ad esempio, un'azienda con un valore assicurabile totale di $ 2 milioni e un tasso di proprietà commerciale di $ 0, 3 per $ 100 di TIV pagherà un premio annuale di $ 6.000 ($ 2 milioni (TIV) x $ 0, 3 / $ 100). Le aziende possono scegliere un importo di copertura inferiore al valore assicurabile totale.
È essenziale distinguere tra costo di sostituzione e valore assicurabile nella scelta della copertura. Il costo di sostituzione è il costo di sostituzione di articoli danneggiati con articoli dello stesso valore e tipo. Il valore assicurabile stabilisce un limite a quanto l'assicuratore pagherà per un articolo. Il costo della riparazione o della sostituzione dell'articolo può potenzialmente superare il valore assicurabile.
La maggior parte delle polizze richiede che l'assicurato paghi una franchigia prima che l'assicuratore copra le perdite. Le franchigie più elevate comportano generalmente premi più bassi, poiché l'assicurato si assume maggiori rischi e responsabilità finanziaria per i sinistri. L'assicurato può anche essere responsabile della coassicurazione con perdite.
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