sottoassicurazione

Che cos'è la sottoassicurazione?

La sottoassicurazione si riferisce a una copertura assicurativa inadeguata detenuta da un assicurato. In caso di sinistro, la sottoassicurazione può comportare perdite economiche per l'assicurato, poiché il sinistro eccederebbe l'importo massimo che può essere pagato dalla polizza assicurativa. Mentre la sottoassicurazione può comportare premi più bassi pagati dal contraente, la perdita derivante da un sinistro può superare di gran lunga qualsiasi risparmio marginale nei premi assicurativi.

Spiegazione della sottoassicurazione

La sottoassicurazione può causare una grave crisi finanziaria, a seconda del bene assicurato e dell'entità del deficit assicurativo. Ad esempio, supponiamo che una casa e il suo contenuto siano assicurati contro tutti i rischi per $ 250.000, con una franchigia di $ 20.000. Successivamente viene distrutto da un incendio, ma il costo per sostituire la casa e il contenuto ammonta a $ 350.000. Il proprietario della casa dovrà compensare la differenza di $ 100.000 più i $ 20.000 deducibili dalle proprie risorse.

Assicurazione sanitaria e sottoassicurazione

Non esiste un'unica definizione di sottoassicurazione in relazione all'assicurazione sanitaria. Piuttosto, ci sono in realtà tre diversi tipi: sottoassicurazione economica, sottoassicurazione attitudinale e sottoassicurazione strutturale.

• La sottoassicurazione economica si riferisce alla reale capacità di una persona di pagare la propria assistenza sanitaria, incluso il costo dei premi assicurativi, dei cofinanziamenti e delle franchigie. Questa definizione definisce una soglia oltre la quale i costi dell'assistenza sanitaria diventano un onere finanziario significativo e interferiscono con l'accesso alle cure. Di solito, ciò accade quando le spese vive di una persona per le cure mediche necessarie sono superiori a una percentuale specificata del reddito di quella persona, entro un determinato periodo di tempo.
• La sottoassicurazione attitudinale si riferisce alle percezioni dei consumatori (piuttosto che ai limiti monetari effettivi e fattuali) nonché alla loro soddisfazione riguardo all'assistenza sanitaria. Questa definizione è riconosciuta quando almeno una prestazione sanitaria che una persona desidera non è coperta dalla sua polizza assicurativa sanitaria, quando vi è almeno un sintomo che richiede un trattamento che non è coperto o quando una persona non è soddisfatta del proprio piano assicurativo.
• La sottoassicurazione strutturale considera sia il tipo di prestazioni disponibili sia il numero e la gamma di fornitori, i cui servizi sono coperti da un determinato piano. Un approccio strutturale alla definizione della sottoassicurazione utilizza un pacchetto di prestazioni di riferimento come base di confronto. La sottoassicurazione strutturale si verifica quando almeno un beneficio nel pacchetto di riferimento non è coperto dal piano di assicurazione sanitaria di un assicurato.

Tutti questi fattori dovrebbero essere presi in considerazione quando si definiscono, misurano e identificano i casi di sottoassicurazione in relazione all'assicurazione sanitaria.

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