Assicurazione sulla vita universale variabile (VUL)

Che cos'è l'assicurazione sulla vita universale variabile (VUL)?

La vita universale variabile (VUL) è un tipo di polizza di assicurazione sulla vita permanente con una componente di risparmio integrata che consente l'investimento del valore in contanti. Come l'assicurazione sulla vita universale standard, il premio è flessibile. Le politiche VUL in genere hanno sia un limite massimo sia un minimo minimo sul rendimento dell'investimento associato alla componente di risparmio.

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Assicurazione sulla vita

Le basi dell'assicurazione sulla vita universale variabile

L'assicurazione sulla vita universale variabile ha sottoconti variabili che consentono l'investimento del valore in contanti. La funzione dei sottoconti è simile a quella di un fondo comune. L'esposizione alle fluttuazioni del mercato può generare rendimenti significativi ma può anche comportare perdite sostanziali. Questa assicurazione prende il nome dai vari risultati degli investimenti nel mercato in continua evoluzione.

Mentre l'assicurazione sulla vita universale variabile offre una maggiore flessibilità e potenziale di crescita rispetto alle tradizionali polizze assicurative sul valore in contanti o sull'intera vita, gli assicurati dovrebbero valutare attentamente i rischi prima di acquistare questo tipo di polizza.

Key Takeaways

• Variable Universal Life (VUL) è un tipo di polizza di assicurazione sulla vita permanente che consente di investire la componente in contanti per produrre rendimenti maggiori.
• Queste politiche si basano sulle tradizionali politiche della vita universale ma hanno un sottoconto separato che investe il pezzo di cassa sul mercato.
• Di conseguenza, il ritorno alla componente cash non è garantito anno dopo anno.
• Le polizze VUL avranno un limite massimo e una soglia (di solito lo 0%) sui rendimenti che la parte di investimento riceve.

Come funziona l'assicurazione sulla vita universale variabile

Come l'assicurazione sulla vita universale, l'assicurazione sulla vita universale variabile combina una componente di risparmio con un'indennità di morte separata, consentendo una maggiore flessibilità nella gestione della polizza. I premi vengono versati nella componente di risparmio. Per una polizza di assicurazione sulla vita universale variabile, l'elemento di risparmio è costituito da conti gestiti separatamente, denominati sottoconti. Ogni anno l'assicurazione sulla vita deduce ciò di cui ha bisogno per coprire i costi amministrativi e di mortalità. Il resto rimane nei conti separati per guadagnare ulteriore interesse.

In una polizza vita intera, l'assicuratore vita si assume il rischio di investimento garantendo una crescita minima del valore in contanti. Separando la componente di risparmio e la componente di indennità in caso di morte, l'assicuratore vita trasferisce il rischio di investimento del VUL all'assicurato. L'assicurato deve assumere la probabilità che il conto separato possa generare rendimenti negativi, il che ridurrà il valore in contanti. Perdite significative e sostenute compromettono il valore in contanti. Di conseguenza, l'assicurato potrebbe dover versare pagamenti di premio più elevati per coprire il costo dell'assicurazione e ricostruire il valore in contanti.

Sottoconti di vita universale variabile

Il sottoconto separato è strutturato come una famiglia di fondi comuni di investimento. Ognuno ha una serie di conti azionari e obbligazionari, insieme a un'opzione del mercato monetario. Alcune politiche limitano il numero di trasferimenti in entrata e in uscita dai fondi. Se un assicurato ha superato il numero di trasferimenti in un anno e il conto in cui i fondi sono investiti ha prestazioni scarse, potrebbe essere necessario pagare un premio più elevato per coprire il costo dell'assicurazione. Oltre alle normali spese amministrative e di mortalità pagate dal contraente ogni anno, i sottoconti detraggono le commissioni di gestione che possono variare dallo 0, 05% al ​​2%. Poiché i sottoconti sono titoli, il rappresentante dell'assicurazione sulla vita deve essere un produttore autorizzato e registrato presso l'autorità di regolamentazione del settore finanziario (FINRA).

La crescita del valore in denaro della politica di vita universale variabile è differita dalle tasse. Gli assicurati possono accedere al loro valore in contanti prendendo un prelievo o prendendo in prestito fondi. Tuttavia, se il valore in contanti scende al di sotto di un livello specifico, è necessario effettuare pagamenti di premi aggiuntivi per evitare che la politica decada. (Per la lettura correlata, vedere "Comprensione della vita variabile vs. variabile universale")

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