Di cosa sono responsabili e responsabili i firmatari?

Se sei abbastanza fortunato da avere un buon credito, c'è una buona probabilità che un giorno una persona cara ti chiamerà chiedendoti di firmare un nuovo prestito o una carta di credito. Forse è un figlio o una figlia adulta senza molta storia di prestiti o uno che ha avuto qualche successo negli ultimi anni e ha bisogno di un co-firmatario per acquistare un'auto. Se sei come la maggior parte delle persone, il tuo impulso è quello di dare una mano aggiungendo la tua firma al prestito. Ma prima di firmare sulla linea tratteggiata, assicurati di sapere in cosa ti stai cacciando.

I co-firmatari possono affrontare ripercussioni significative se il mutuatario principale non riesce a compensare i propri pagamenti. Se così non fosse, avere un co-firmatario del prestito, indipendentemente da quanto sia alto il loro punteggio di credito, non avrebbe importanza per la banca. Ma poiché il creditore sa che può andare dopo i co-firmatari per i pagamenti scaduti, quella seconda firma può fare la differenza nel processo di approvazione del prestito.

Key Takeaways

• I mutuatari possono chiedere a un familiare o un amico di firmare un prestito a causa di punteggi di credito bassi, mancanza di precedenti creditizi o perché il loro prestito è offerto con un tasso di interesse molto elevato.
• Un co-firmatario di un prestito è legalmente responsabile del debito in caso di inadempienza del debitore primario.
• La co-firma di un prestito apparirà sul tuo rapporto di credito e può influire sul tuo punteggio di credito se il mutuatario principale paga in ritardo o inadempienze.
• I firmatari possono sottoscrivere prestiti per studenti, prestiti personali, carte di credito e persino mutui.

The Potential Fallout

Qual è il risultato del co-firmatario se il mutuatario principale non è in grado di effettuare i pagamenti del prestito in tempo? Il creditore può iniziare a contattarti chiedendo l'importo scaduto, utilizzando le stesse tattiche che usano sui mutuatari scaduti. Ciò significa che potrebbero farti causa e, se vincono, guarnire il tuo salario.

Naturalmente, quando un'agenzia di riscossione inizia a chiamare, ci sono buone probabilità che i pagamenti scaduti abbiano già trovato la loro strada nel tuo rapporto di credito. Quindi, nonostante il fatto che non stai nemmeno prendendo in prestito i soldi in alcun senso reale, il tuo credito potrebbe iniziare a prendere un colpo. All'improvviso, ottenere prestiti - o almeno ottenere tassi di interesse preferiti - può diventare una grande sfida.

La cosa importante da tenere a mente è che, legalmente, i firmatari sono altrettanto responsabili del debito quanto la persona che stanno aiutando.

Tieni presente, inoltre, che potresti rimanere agganciato anche se la persona a cui stai dando una mano è in cerca di fallimento. Se la nota che hai co-firmato faceva parte del deposito giudiziario, il creditore può ancora venire dopo di te nella speranza di raccoglierlo.

Anche se hai agito come un "garante" sul prestito piuttosto che un co-firmatario, sei praticamente nella stessa barca. Ci sono alcune lievi differenze tra i due. Ad esempio, con un garante, il prestatore deve perseguire il mutuatario principale prima di contattare l'utente. Ma alla fine sei responsabile di eventuali ritardi di pagamento, proprio come lo saresti se avessi co-firmato.

Prima di firmare

Per evitare inutili mal di testa in seguito, è importante riflettere sulla tua decisione prima di assegnare il tuo nome al prestito di qualcun altro. Ecco tre suggerimenti che possono aiutarti a non metterti nei guai:

Comprendi le conseguenze

Se sei un co-firmatario, il creditore ha lo stesso diritto di riscuotere da te come dal mutuatario effettivo.

Resta nel ciclo

L'unica cosa peggiore di avere un'agenzia di recupero al collo non è sapere in anticipo che il prestito non è stato pagato. Prima di firmare congiuntamente una nota, la Federal Trade Commission raccomanda di chiedere al creditore di informarti se il mutuatario rimane indietro sul proprio debito. Per la massima tranquillità, assicurati di ottenere questo accordo per iscritto.

Prestare attenzione alle garanzie

Se accumuli beni per aiutare qualcuno a ottenere un prestito, che si tratti della tua auto o di un gioiello costoso, sappi che la banca può venderli per aiutare a pagare i debiti non pagati. Assicurati di essere pronto a gestire quella realtà nel peggiore dei casi.

La linea di fondo

È facile per quelli con un buon merito seguire il loro cuore e istintivamente co-firmare per i propri cari che hanno bisogno di un prestito. Ma, per evitare problemi lungo la strada, è sempre una buona idea togliere l'emozione dall'equazione e riflettere sulle conseguenze.