Quando prendere la sicurezza sociale: la guida completa

Se stai per andare in pensione, potresti chiederti se dovresti iniziare a richiedere i tuoi meritati benefici in materia di previdenza sociale. Se hai bisogno di entrate per sostenerti e hai almeno 62 anni, l'età minima per reclamare, la risposta potrebbe essere ovvia. Ma se hai abbastanza entrate per farti andare avanti fino a quando sarai più grande, come decidi? Ecco i fattori chiave da considerare.

Key Takeaways

• Puoi riscuotere la previdenza sociale già a 62 anni, ma i tuoi benefici saranno ridotti in modo permanente.
• Fare un'analisi del pareggio può aiutarti a determinare quando usciresti anticipando i benefici.
• I coniugi possono anche richiedere prestazioni in base al curriculum professionale del partner già all'età di 62 anni.

Come vengono calcolati i vantaggi

Oltre a quanto hai guadagnato nel corso degli anni, l'entità del tuo sussidio di previdenza sociale mensile dipenderà da quando sei nato e dalla tua età quando inizi a richiedere, fino al mese. Riceverai la tua indennità mensile "piena" o "normale" se inizi a presentare una richiesta quando raggiungi quello che la previdenza sociale considera l'età pensionabile completa. Per trovare l'età pensionabile completa, vedere la tabella seguente.

Qual è la tua età pensionabile completa?

Supponiamo che l'età pensionabile sia di 66 anni. Se inizi a richiedere prestazioni a 66 anni e la tua indennità mensile totale è di $ 2.000, otterrai $ 2.000 al mese. Se si inizia a richiedere prestazioni all'età di 62 anni, ovvero 48 mesi prima, la prestazione verrà ridotta al 75% della prestazione mensile completa (detta anche importo dell'assicurazione primaria). In altre parole, otterrai il 25% in meno al mese e il tuo assegno sarà di $ 1.500. Continuerai a ricevere un beneficio ridotto non solo fino all'età di 66 anni, ma per il resto della tua vita (anche se aumenterà leggermente nel tempo con adeguamenti del costo della vita). Puoi fare i calcoli per la tua situazione usando il calcolatore previdenziale o previdenziale (SSA) (scorri verso il basso la pagina collegata per trovarla).

Se aspetti fino ai 70 anni per iniziare a richiedere i sussidi, otterrai un ulteriore 8% all'anno o, in totale, il 132% dell'importo dell'assicurazione primaria ($ 2.640 al mese nell'esempio sopra) per il resto del tuo vita. La richiesta dopo aver compiuto 70 anni non aumenta ulteriormente i tuoi benefici, quindi non c'è motivo di aspettare ancora.

I calcolatori di pensionamento online della SSA possono anche aiutarti a determinare la tua età di pensionamento completa, la stima della SSA della tua aspettativa di vita per i calcoli delle prestazioni, le stime approssimative delle tue prestazioni di pensione, le proiezioni personalizzate delle tue prestazioni in base al tuo record di lavoro personale e altro ancora.

Più a lungo puoi permetterti di aspettare (fino a 70), maggiore sarà il tuo vantaggio mensile. Ma ritardare i benefici non significa necessariamente che sarai in vantaggio nel complesso. Dovrai anche valutare alcuni altri fattori, tra cui la longevità attesa e se tu o il tuo coniuge avete intenzione di presentare una richiesta di prestazioni coniugali, nonché le implicazioni fiscali, di investimento e di copertura sanitaria.

La tua longevità probabile

Gran parte della nostra strategia su come massimizzare le prestazioni previdenziali della previdenza sociale dipende dall'ipotesi di quanto tempo vivremo. Naturalmente, ognuno di noi potrebbe morire in un incidente o ricevere una diagnosi terribile la prossima settimana. Mettendo da parte queste possibilità imprevedibili, quanto pensi di vivere? Come sono la pressione sanguigna, il colesterolo, il peso e altri indicatori di salute? Da quanto tempo vivono i tuoi genitori e altri parenti? Se prevedi un'aspettativa di vita superiore alla media per te stesso, potresti venire avanti aspettando di richiedere benefici. In caso contrario, potresti voler richiedere non appena sei idoneo.

Per fare un'ipotesi plausibile su quando richiedere, è utile fare un'analisi del pareggio. Questo ti dirà quando i benefici totali che riceverai in attesa inizieranno a superare il totale che riceveresti prendendo benefici in anticipo. Ad esempio, se avessi $ 1.500 al mese a partire dall'età di 62 anni o $ 2.000 al mese a partire dall'età di 66 anni, avrai ricevuto all'incirca lo stesso importo in benefici totali entro i 77 anni. A quel punto, i maggiori benefici mensili che otterresti a seguito dell'attesa inizieranno a dare i loro frutti.

Il sito Web di previdenza sociale ti dirà che, indipendentemente da quando inizi a presentare una domanda, i tuoi sussidi a vita saranno simili se vivi fino a quando il pensionato medio. Il problema è che la maggior parte delle persone non avrà un'aspettativa di vita media, quindi tutte le diverse strategie di rivendicazione.

Richiesta di prestazioni coniugali

Essere sposati può complicare ulteriormente la decisione di quando prendere la previdenza sociale a causa dei benefici coniugali del programma. Alcuni divorziati hanno anche diritto a prestazioni basate sul curriculum del loro ex coniuge.

I coniugi che non hanno lavorato in un posto di lavoro retribuito o che non hanno guadagnato abbastanza crediti per qualificarsi per la previdenza sociale da soli hanno diritto a ricevere prestazioni a partire dall'età di 62 anni sulla base dei precedenti del coniuge. Come per la richiesta di indennità per il proprio curriculum, la prestazione di coniuge sarà ridotta se la prendi prima di raggiungere l'età della pensione completa. La prestazione sponsale più elevata che puoi ricevere è la metà della prestazione a cui il coniuge ha diritto alla piena età pensionabile.

Mentre i coniugi beneficeranno di una prestazione inferiore se rivendicano prima di raggiungere la loro piena età pensionabile, non otterranno una prestazione coniugale più grande aspettando di chiedere una domanda dopo l'età pensionabile completa - diciamo, a 70 anni. Ma un coniuge non lavoratore o con reddito inferiore può ottenere un beneficio sponsale maggiore se il coniuge che lavora ha anni di carriera avanzata e di alto livello che ne aumentano i benefici.

Quando un coniuge muore, il coniuge superstite ha diritto a percepire l'importo più elevato della propria prestazione o della prestazione del coniuge deceduto. Ecco perché i pianificatori finanziari spesso consigliano al coniuge con un reddito più elevato di ritardare i reclami. Se il coniuge con un reddito più elevato muore per primo, il coniuge sopravvissuto e con un reddito inferiore riceverà un controllo di sicurezza sociale più ampio a vita.

Quando il coniuge superstite non ha raggiunto l'età pensionabile piena, avrà diritto a somme ripartite a partire dall'età di 60 anni. Alla loro età pensionabile piena, il coniuge superstite ha diritto al 100% della prestazione del coniuge deceduto oa proprie prestazioni, a seconda di quale sia maggiore.

Si noti che la strategia di rivendicazione denominata file e sospensione, che consentiva alle coppie sposate in età di pensionamento completa di ricevere contemporaneamente prestazioni coniugali e crediti di pensionamento ritardati, si è conclusa dal 1 ° maggio 2016. Tuttavia, i coniugi nati prima del 2 gennaio 1954, che aver raggiunto la piena età di pensionamento potrebbe essere ancora in grado di presentare una domanda limitata. Ciò consente loro di richiedere prestazioni coniugali ritardando i propri benefici fino a 70 anni.

Tasse sui vantaggi

Le prestazioni previdenziali possono essere parzialmente imponibili se il "reddito combinato" supera determinate soglie. Indipendentemente da quanto guadagni, il primo 15% dei tuoi benefici non è tassato.

La Social Security Administration definisce "reddito combinato" utilizzando questa formula:

Il tuo reddito lordo corretto
+ Interessi non tassabili (ad esempio, interessi obbligazionari comunali)
+ ½ delle prestazioni previdenziali
= Il tuo "reddito combinato"

Se si presenta la dichiarazione dei redditi federale come persona fisica e il reddito complessivo è compreso tra $ 25.000 e $ 34.000, potrebbe essere necessario pagare l'imposta sul reddito fino al 50% delle prestazioni. Se il tuo reddito combinato è superiore a $ 34.000, potrebbe essere necessario pagare le tasse fino all'85% delle prestazioni.

Se sei sposato presentando una dichiarazione congiunta e il tuo reddito combinato è compreso tra $ 32.000 e $ 44.000, potresti dover pagare un'imposta sul reddito fino al 50% delle prestazioni. Se il tuo reddito combinato è superiore a $ 44.000, potrebbe essere necessario pagare le tasse fino all'85% delle prestazioni. Un modo per determinare la tua responsabilità fiscale è quello di utilizzare uno strumento online come il calcolatore fiscale della previdenza sociale di Motley Fool (scorrere la pagina dopo aver fatto clic sul collegamento).

Supponiamo che tu riceva il massimo beneficio previdenziale per un lavoratore che va in pensione a età pensionabile completa nel 2019: $ 2.861 al mese. Il coniuge riceve la metà o $ 1.430 al mese. Insieme, ricevi $ 4.291 al mese, o $ 51.492 all'anno. La metà di questo, o $ 25.746, conta per il tuo "reddito combinato" per determinare se devi pagare le tasse su parte delle prestazioni di sicurezza sociale. Supponiamo inoltre che non vi siano interessi, stipendi o altri redditi non tassabili, ad eccezione della distribuzione minima richiesta da parte dell'IRA tradizionale (RMD) di $ 10.000 per l'anno.

Il tuo reddito combinato ammonterebbe a $ 35.746 (metà del reddito della sicurezza sociale più la tua distribuzione IRA), il che renderebbe imponibile fino al 50% delle prestazioni di sicurezza sociale perché hai superato la soglia di $ 32.000. Ora, potresti pensare, il 50% di $ 51.492 è $ 25.746, e io sono nella fascia di imposta marginale del 12%, quindi l'imposta sui miei sussidi di sicurezza sociale sarà di $ 3.089. Fortunatamente, il calcolo tiene conto di altri fattori e la tua imposta sarebbe davvero di soli $ 225. Puoi leggere tutto sulla tassazione delle prestazioni di sicurezza sociale nella pubblicazione IRS 915.

In che modo influiscono queste considerazioni fiscali quando è necessario richiedere le prestazioni di sicurezza sociale? Con le aliquote fiscali marginali di oggi, potrebbero non avere un grande impatto per la maggior parte delle persone. Ma le aliquote fiscali e le soglie di reddito possono cambiare. Quindi vale la pena ricordare che perderai meno della tua sicurezza sociale a causa delle tasse se ti trovi in ​​una fascia di imposta marginale inferiore quando inizi a riscuotere.

Inoltre, se decidi di tornare al lavoro, anche a tempo parziale, e non hai ancora raggiunto l'età pensionabile completa, le prestazioni di sicurezza sociale potrebbero essere temporaneamente ridotte. La riduzione è di $ 1 per ogni $ 2 di entrate guadagnate oltre $ 17.640 (nel 2019). Durante l'anno in cui raggiungi l'età pensionabile completa, i tuoi sussidi saranno ridotti di $ 1 per ogni $ 3 di reddito superiore a $ 46.920 (nel 2019), fino al mese in cui diventerai pienamente idoneo. Quel denaro non è perso, tuttavia. L'SSA lo accrediterà sul tuo record quando raggiungi l'età pensionabile completa, con un conseguente beneficio maggiore.

Investire i tuoi vantaggi

Sei un investitore disciplinato ed esperto che pensa di poter guadagnare di più richiedendo in anticipo e investendo i tuoi benefici piuttosto che rivendicando in seguito e ricevendo i benefici più elevati garantiti dalla sicurezza sociale? Quindi potresti voler richiedere in anticipo invece di aspettare fino ai 70 anni.

La maggior parte degli investitori, tuttavia, non è né disciplinata né esperta. Le persone beneficiano dei primi benefici con l'intenzione di investire i soldi, quindi li usano per visitare l'Europa (o pagare le bollette di tutti i giorni). E anche gli investitori più esperti non possono prevedere le prestazioni dei loro investimenti, soprattutto a breve termine.

Se richiedi in anticipo, investi nel mercato azionario e guadagni in media un rendimento annuo dell'8%, il che è tutt'altro che garantito, quasi sicuramente uscirai in vantaggio rispetto alle richieste in ritardo, secondo un'analisi di Dan Caplinger, direttore della pianificazione degli investimenti per Motley Scemo. Ma se i tuoi rendimenti sono inferiori, se ricevi riduzioni delle prestazioni di sicurezza sociale perché continui a lavorare oltre i 62 anni, se devi pagare le tasse sul tuo reddito di previdenza sociale o se hai un coniuge che trarrebbe beneficio dalla richiesta di prestazioni di previdenza sociale in base a il tuo record, quindi tutte le scommesse sono disattivate. La maggior parte delle persone, in altre parole, non trarrà beneficio da questa strategia, ma è una strategia di cui essere consapevoli nel caso in cui tu sia uno dei pochi che potrebbero.

Richiedere le prestazioni di sicurezza sociale potrebbe renderti non idoneo a versare più denaro in un Conto di risparmio sanitario (HSA).

Tempi e copertura sanitaria

La copertura assicurativa sanitaria può anche svolgere un ruolo nel decidere quando richiedere le prestazioni di sicurezza sociale.

Ad esempio, hai un conto di risparmio sanitario (HSA) a cui vorresti continuare a contribuire? In tal caso, tieni presente che se hai 65 anni o più, per ricevere le prestazioni di sicurezza sociale devi iscriverti a Medicare Parte A. Ma una volta che ti iscrivi a Medicare Parte A, non ti sarà più permesso di aggiungere fondi al tuo HSA .

L'Amministrazione della previdenza sociale avverte inoltre che, anche se tardate a ricevere le prestazioni di sicurezza sociale fino a dopo i 65 anni, potrebbe essere necessario richiedere le prestazioni Medicare entro tre mesi dai 65 anni per evitare di pagare premi più elevati per la vita per la parte B e la parte D. Se stai ancora ricevendo un'assicurazione sanitaria dal datore di lavoro tuo o del tuo coniuge, tuttavia, potresti non dover ancora iscriverti a Medicare.

La linea di fondo

Non devi prendere la previdenza sociale solo perché sei in pensione. Se riesci a vivere senza il reddito fino all'età di 70 anni, ti assicurerai il massimo pagamento per te stesso e bloccherai il massimo beneficio sponsale. Assicurati solo di avere abbastanza entrate per farti andare avanti e che la tua salute sia abbastanza buona da poter trarre beneficio dall'attesa. Quando sei pronto, puoi richiedere i sussidi online, per telefono o presso l'ufficio di previdenza sociale locale.