Perché il matrimonio ha senso finanziario

Il matrimonio ha un senso finanziario. Se hai un altro significativo che crede che sposarsi sia più una responsabilità finanziaria che una prestazione, quella mentalità è più comune di quanto pensi. Molte persone, in gran parte confuse dalla convinzione di lunga data secondo cui le coppie sposate pagano di più in tasse rispetto a coloro che sono single (la pena del matrimonio), hanno ritenuto tale ragionamento come un motivo per evitare di legare il nodo.

Non solo è ampiamente falso per molte coppie, ma ci sono diversi motivi per cui il matrimonio ha un senso finanziario. Innanzitutto, affrontiamo le tasse.

Key Takeaways

• Le coppie con redditi disuguali generalmente ricevono un bonus di matrimonio.
• Le nuove parentesi tributarie possono significare che le coppie che archiviano congiuntamente si trovano in una parentesi inferiore.
• Se il loro partner ha detrazioni fiscali inutilizzate, i contribuenti qualificati possono essere in grado di trarne vantaggio.
• Se un coniuge non ha entrate, i contributi dell'IRA per le entrate dell'altro coniuge possono raddoppiare, poiché il partner di lavoro può finanziare un conto per ciascuno.
• L'assicurazione sanitaria può essere il più grande vantaggio finanziario: una coppia i cui datori di lavoro offrono entrambi un'assicurazione sanitaria può scegliere il piano migliore o più economico per loro.
• Le coppie sposate tendono a ottenere sconti sull'assicurazione per le cure a lungo termine, sull'assicurazione auto e sull'assicurazione sulla casa.
• Le coppie sposate spesso si qualificano per un credito migliore e prestiti migliori.

Matrimonio Penalità / Bonus matrimonio

Sì, il sistema fiscale progressivo americano può tagliare entrambi i modi per le coppie. Nonostante vari tentativi di riforma, esiste ancora una pena di matrimonio per alcune coppie che guadagnano più o meno lo stesso e vengono spinte in una fascia fiscale più alta quando il loro reddito familiare più o meno raddoppia al matrimonio. Questo vale sia per le coppie ad alto che a basso reddito.

Al contrario, le coppie in cui un partner guadagna tutto il reddito - o significativamente più dell'altro - a volte beneficiano di un bonus di matrimonio perché la fascia di reddito più alta diminuisce dopo il matrimonio e finiscono per pagare meno tasse che se avessero presentato separatamente come singole. Complessivamente, i premi del matrimonio possono ammontare al 21% del reddito di una coppia, mentre le penali del matrimonio possono ammontare fino al 12%, secondo la Tax Foundation. L'eliminazione di eventuali penali e premi matrimoniali richiederebbe una significativa riscrittura del codice fiscale che avrebbe effetti di vasta portata. Invece, i legislatori si affidano a soluzioni alternative per la pena di matrimonio.

Legge sui tagli e le offerte di lavoro e matrimonio

L'avvento del Tax Cuts and Jobs Act (TCJA), che è stato firmato dal presidente Donald Trump il 22 dicembre 2017, ha portato a diverse modifiche al codice fiscale che avevano lo scopo di ridurre le imposte sulle società, sugli individui e sui beni immobili. Vi sono già state molte discussioni su come la modifica del codice fiscale comporti solo piccole riduzioni delle aliquote dell'imposta sul reddito per la maggior parte delle singole fasce fiscali, assegnando al contempo riduzioni fiscali significative alle società. Inoltre, i tagli a beneficio degli individui verranno gradualmente eliminati nel 2025, mentre rimarranno per le società e altre entità. A parte questo dibattito, ci sono molte nuove informazioni da considerare per le coppie sposate.

Staffe, eliminazione progressiva allineati

Innanzi tutto, le nuove fasce fiscali per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta sono ora il doppio del tasso unico tra parentesi con lo stesso reddito (a parte quelli tra il 35% e il 37%). Questo allineamento limita una delle cause primarie della precedente pena di matrimonio, poiché più coppie sposate che archiviano congiuntamente scoprono che i loro redditi combinati ora li collocano in una fascia bassa.

Allo stesso modo, il ritiro graduale del credito d'imposta per minori è stato allineato a partire da $ 400.000 per le coppie (il doppio del ritiro progressivo di $ 200.000 per i single). In precedenza, il ritiro graduale era di $ 75.000 per i single e $ 110.000 per le coppie, quindi questo cambiamento ha eliminato un'altra potenziale sanzione matrimoniale per le coppie con figli.

Esenzione AMT e eliminazione graduale aumentate

La tassa minima alternativa (AMT) è un regime fiscale che corre parallelamente alle normali regole fiscali e si applica alle persone e alle coppie a reddito più elevato. Secondo l'AMT, quando le tasse sono calcolate la più alta delle due cifre è ciò che è dovuto dal contribuente (con grande rabbia di coloro che hanno la fortuna di innescarlo). L'AMT rimane sotto il TCJA, ma la nuova regola ha aumentato sia l'esenzione AMT sia il livello di reddito a cui l'AMT si esaurisce. Il risultato è che l'AMT colpirà meno contribuenti ad alto reddito.

Penali e premi per crediti d'imposta sul reddito percepiti

La pena di matrimonio può essere particolarmente elevata per i contribuenti che si qualificano per il credito d'imposta sul reddito guadagnato (EITC) quando il reddito di un coniuge squalifica la coppia. Detto questo, il matrimonio può dare impulso all'EITC se un genitore che non lavora lavora insieme a un lavoratore con guadagni relativamente bassi.

Ad esempio, una coppia con $ 40.000 di reddito combinato (diviso 50/50) ha avuto una sanzione fiscale di oltre $ 2.439 nel 2018, secondo il Tax Policy Center. Se questa coppia non fosse sposata, un genitore potrebbe presentarsi come capofamiglia con due figli e l'altro genitore archiverebbe come single. In base a tale struttura avrebbero combinato detrazioni standard di $ 30.000, che sono $ 6.000 in più rispetto alla nuova, allineata $ 24.000 di detrazione standard per quel livello di reddito quando si archiviano congiuntamente come coppia sposata.

Al momento della presentazione di dichiarazioni separate, il capofamiglia potrebbe richiedere un EITC di $ 5.434 e un credito d'imposta per bambini di $ 2.825 (l'altro genitore non può beneficiare di nessuno dei due crediti). Ciò significa che al capofamiglia è richiesto un rimborso di $ 8.059, mentre l'altro genitore deve $ 800 per un rimborso totale di $ 7.259. Se questa coppia avesse archiviato congiuntamente, avrebbero visto un EITC molto più piccolo di $ 2.420 ma un credito d'imposta sui minori di $ 4.000. Complessivamente, il loro rimborso sarebbe di $ 4.820, che è $ 2.439 in meno rispetto a se non fossero stati sposati e fossero stati archiviati separatamente.

Vuoi vedere di persona? Ottieni i tuoi documenti finanziari e usa questo strumento per calcolare se il matrimonio comporterebbe (o meno) una penalità o un bonus per te e il tuo altro significativo.

Scudo fiscale?

L'opportunità di utilizzare le detrazioni non utilizzate di qualcuno è un motivo per sposarle? Probabilmente no. Ma se il proprietario di un'azienda di successo sposa qualcuno che non sfrutta le proprie detrazioni fiscali, potrebbe essere in grado di ridurre il proprio onere fiscale tramite una cancellazione. Ciò può valere anche per spese mediche elevate. Potrebbe non essere romantico, ma è una solida strategia di pianificazione fiscale.

Contributi IRA

Il limite di reddito per i contributi tradizionali e Roth IRA è molto più elevato per le coppie sposate in cui un coniuge non ha alcun reddito. Dato che il coniuge di un contribuente dipendente può contribuire a un IRA anche se non ha un lavoro retribuito, una coppia che si adatta a questa descrizione può sottrarre migliaia di dollari in più per la pensione (un contributo completo per ciascun partner) pur ottenendo un significativo Prestazioni fiscali.

Oh, e se ti stai chiedendo se tali incentivi matrimoniali (e disincentivi) abbiano qualche effetto sul fatto che una coppia si sposerà, non lo fanno. Detto questo, hanno una certa influenza su quanto funziona ogni coniuge.

Alimony non più deducibile; Ora tassabile

Mentre stiamo parlando del matrimonio (o meglio della fine di uno), un grande cambiamento ai sensi del TCJA è che i contribuenti che pagano gli alimenti dopo il 31 dicembre 2018, non sono più in grado di detrarre i loro pagamenti. Allo stesso modo, coloro che hanno ricevuto il loro ultimo decreto di divorzio dopo il 1 ° gennaio 2019, ora devono rivendicare gli alimenti come reddito ordinario.

Prestazioni di assicurazione sanitaria del matrimonio

Forse il più grande vantaggio finanziario di sposarsi è l'assicurazione sanitaria e la possibilità di fare acquisti. Se una persona ha accesso all'assicurazione sanitaria sponsorizzata dall'azienda, può aggiungere il coniuge alla polizza per un costo aggiuntivo. Se entrambi hanno accesso, possono scegliere quello migliore o più economico.

L'assicurazione sanitaria è un costo enorme e in aumento; il matrimonio può comportare risparmi significativi e / o un miglioramento della copertura.

Quando le coppie entrano in un matrimonio ed entrambi hanno un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dalla società, devono decidere se entrambi devono mantenere la propria assicurazione o se un coniuge aderirà al piano dell'altro. In genere, la copertura può essere modificata nei 60 giorni successivi al matrimonio. Tieni presente che le coppie che ottengono la loro assicurazione sanitaria tramite uno scambio devono iscriversi insieme, sebbene ogni individuo possa scegliere un piano diverso. Inoltre, se ogni partner ricevesse un sussidio tramite l'Affordable Care Act quando era single, probabilmente il matrimonio li penalizzerebbe una volta sposati, poiché i loro stipendi combinati li spingerebbero molto oltre la soglia di soglia ($ 46.680 per i single; $ 62.920 combinati).

Le coppie sposate tendono anche a ottenere grandi sconti sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC), con alcune stime intorno al 40%. Questo perché le coppie tendono a prendersi cura l'una dell'altra a casa il più a lungo possibile, riducendo la responsabilità dell'assicuratore.

Vantaggi dell'assicurazione auto e casa del matrimonio

Raggruppando le esigenze assicurative, i costi assicurativi diminuiscono. Inoltre, le coppie sposate hanno meno probabilità di incorrere in incidenti stradali. Gli sconti multi-polizza e il prezzo più basso derivante dall'essere sposati sono solo alcune delle prestazioni assicurative. Secondo Insure.com, un 23enne che vive a Indianapolis potrebbe vedere un calo del 26% del premio annuale quando fa richiesta di copertura come parte di una coppia sposata. Altri sconti includono polizze multi-auto e l'assicurazione dei proprietari di case in bundle con assicurazione auto. Alcuni assicuratori domestici offrono sconti solo per essere sposati; assicurati di chiedere una volta fatto l'autostop.

Prestiti migliori per le persone sposate

Due redditi sono meglio di uno. Se richiedi una casa da $ 150.000 come adulto singolo, potresti avere solo le tue entrate da considerare per la banca. Come coppia sposata, il tuo reddito combinato ti consentirà probabilmente di beneficiare di un prestito più ampio a condizioni migliori, assumendo che i tuoi punteggi di credito siano ragionevoli. Ricorda solo che il reddito non è l'unico fattore; i finanziatori esaminano anche le storie di credito, il totale (e il tipo di) debito, nonché il rapporto debito / reddito dei debitori.

Parlando di credito ...

Dal momento che il punteggio di credito di tutti è associato al loro numero di previdenza sociale, sposarsi non cancella o ricomincia la storia creditizia di nessuno. Ciò che il matrimonio fa, tuttavia, è creare una storia di debiti congiunti e nuovi conti (quando aperti) per ciascun coniuge, che si riflettono anche nelle singole storie di credito.

Il matrimonio può o meno aiutarti a ottenere un mutuo, ma i redditi combinati possono aiutare le coppie a qualificarsi per uno più grande.

Quando le coppie aprono congiuntamente un account, entrambi i punteggi di credito verranno presi in considerazione nel processo di approvazione. Se un partner ha un credito particolarmente scarso, entrambi potrebbero essere sfortunati con i finanziatori all'apertura di un conto congiunto, con conseguente negazione o tassi e commissioni più elevati. Certo, è vero il contrario; se un partner ha un credito migliore dell'altro, la sua storia e l'abitudine di soddisfare i pagamenti in tempo possono aiutare il punteggio dell'altro. C'è anche l'opzione del partner con il miglior punteggio per l'apertura di conti che entrambi useranno, anche se questo potrebbe non funzionare altrettanto bene per le domande di mutuo quando due redditi sono utili.

Il risultato è che quando una persona con un credito scadente sposa una persona con un buon credito, le abitudini della persona con un buon credito tendono a cancellarsi dall'altro partner. Il fatto che molte coppie possano sfruttare due redditi e combinare (e ridurre) molti costi aiuta anche le finanze. Quindi, in coppia, potresti essere in una posizione migliore per mantenere una solida base finanziaria o su una buona strada per arrivarci.

Protezione finanziaria

La maggior parte delle persone non si sposa per protezione finanziaria, ma il matrimonio offre quel vantaggio a entrambi i coniugi. Per cominciare, se uno di voi attraversa una brutta patch in modo professionale o medico, c'è qualcun altro che può aiutare e, probabilmente, portare un reddito.

Non è difficile affermare che la protezione in caso di divorzio non è certo un motivo per sposarsi, ma essere sposati fornisce protezione in caso di separazione. Ci vuole un tribunale o un accordo legale per dividere i beni di una coppia sposata. Ciascuna parte ha una certa protezione e una possibilità di un'equa distribuzione dei beni coniugali. Quando due persone non sposate vivono insieme, la procedura legale per dividere i beni non è così chiara. I tribunali hanno stabilito nella maggior parte degli Stati che la legge sul divorzio non si applica alle coppie non sposate.

Ciò significa che il diritto contrattuale si applicherà nella divisione dei beni. Un non coniuge non ha alcun diritto intrinseco a nessuno dei beni dell'altra persona, anche se la proprietà era stata acquistata utilizzando fondi combinati. L'eccezione a questa regola è la manciata di stati che consentono il matrimonio di diritto comune, ma è un mito che vivere insieme per un certo periodo di tempo conferisca anche a questi partner tutti i diritti di un matrimonio tradizionale. Le coppie dovrebbero andare oltre alcune di quelle regole per assicurarsi di cosa si applica a loro e cosa no.

Altre considerazioni sui benefici del matrimonio

A parte le considerazioni fiscali, una migliore assistenza sanitaria e l'accesso ai servizi finanziari e alla protezione legale, le coppie dovrebbero prendere in considerazione i benefici spesso trascurati (e i potenziali compromessi finanziari) di ottenere l'autostop. Inizieremo con il miglior beneficio di tutti: le persone sposate tendono a vivere più a lungo di quelle non sposate. Mentre le ragioni di questo fatto sono complesse, i numeri e le prestazioni non possono essere ignorati, soprattutto quando si tratta di pianificazione pensionistica.

Parlando di pianificazione a lungo termine, le coppie dovrebbero anche considerare che sposarsi non deve necessariamente eguagliare una scusa per una grande festa. Con il matrimonio medio che costa più di $ 30.000 e contribuisce poco ai risultati coniugali positivi, le coppie dovrebbero soppesare quel costo rispetto all'idea di un acconto su una casa. Le coppie dovrebbero anche considerare il fatto che quando si spende di più in anelli di fidanzamento ($ 2.000- $ 4.000) c'è una maggiore possibilità di divorzio (1, 3 volte, in effetti). Piuttosto che ascoltare quell'astuto venditore, pensa al tuo parente sensibile che ti consiglierebbe che puoi avere un ottimo matrimonio e un anello di classe senza rompere la banca.

La linea di fondo

Se il tuo partner sta usando le finanze come motivo per non sposarti, questo argomento non va bene contro i fatti. Sposarsi e rimanere sposati a lungo termine offre l'opportunità di maggiore sicurezza finanziaria, a condizione che ogni coniuge pratichi buone regole finanziarie familiari. Non spendere più di quello che hai e limitare - o eliminare - l'uso delle carte di credito. Fai anche le tue ricerche su come gestire i soldi in coppia, il che è un po 'più complesso di quanto pensi. Non saltare a parlare onestamente di abitudini di spesa, ansia di denaro e obiettivi.