Perché hai assolutamente bisogno di un fondo di emergenza

Se hai mai ascoltato un programma radiofonico di finanza personale, potresti aver notato che gli esperti finanziari che rispondono alle domande dei chiamanti chiedono quasi sempre dei fondi di emergenza del chiamante prima di offrire qualsiasi consiglio. Quindi cos'è un fondo di emergenza e perché è così importante?
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Il miglior tipo di assicurazione

Un fondo di emergenza è il miglior tipo di assicurazione che puoi avere per coprire molte delle spese impreviste della vita. Ma invece di acquistare questa "assicurazione" da una compagnia assicurativa, la "acquisti" da te pagando "premi" mensili in un conto di risparmio speciale da cui non prelevare denaro - mai - a meno che non ti trovi di fronte a un vero finanziamento emergenza.

Quando hai bisogno di soldi, nessuno deve approvare i tuoi "reclami" assicurativi. Finché conservi i soldi in un luogo sicuro e liquido, come un conto di risparmio, sarai in grado di accedervi non appena ne avrai bisogno. (Impara a pianificare in anticipo tra 6 mesi un budget migliore .)

Quanto dovresti risparmiare?

Innanzitutto, dovrai calcolare le tue spese di soggiorno mensili. Quindi, a seconda dell'esperto finanziario che scegli di ascoltare, dovresti decidere di risparmiare dalle tre alle 24 mesi di spese di soggiorno nel tuo fondo di emergenza. All'interno di tale linea guida, c'è ancora più spazio per l'interpretazione. Alcune persone dicono che hai solo bisogno di un certo numero di mesi di spese di vita di base - per coprire cose come il tuo affitto o mutuo, bollette e generi alimentari - mentre altri sostengono di avere abbastanza per mantenere la vita come al solito, per togliere la pressione dal situazione e mantenere il morale alto.

Perché l'importo varia così tanto? Dipende da fattori come la tua tolleranza al rischio personale e quali altre reti di sicurezza finanziaria hai. (Potrebbe essere il momento di rivalutare la tua tolleranza al rischio. Leggi Stai vivendo troppo vicino al bordo? Per saperne di più.)

Quanto è larga la tua rete di sicurezza?

Potresti sentirti a tuo agio con meno nel tuo fondo di emergenza se, ad esempio, hai una polizza assicurativa per invalidità che inizierà a pagarti una percentuale significativa del tuo stipendio dopo che un infortunio imprevisto ti ha reso incapace di lavorare per più di 90 giorni. Lo stesso potrebbe valere se si dispone di una polizza assicurativa sulla vita di un coniuge che guadagna reddito o se si dispone di una polizza assicurativa sanitaria solida. Queste politiche forniranno un certo livello di assistenza finanziaria in caso di catastrofi.

Alcune persone potrebbero anche sentirsi a proprio agio affidandosi all'assistenza di emergenza dei membri della famiglia. Dipende dal tipo di relazioni che hai e da come il denaro influisce su tali relazioni. Potresti avere genitori che ti aiuterebbero a coprire una spesa enorme e inaspettata se prendessi precauzioni per evitare tale spesa e sei generalmente responsabile dei tuoi soldi. D'altra parte, potresti non conoscere nessuno che non sia al verde. Oppure potresti non voler chiedere un favore a nessuno o metterti in condizione di dover qualcosa a nessuno.

Tuttavia, non puoi scegliere quale tipo di disastro potrebbe accadere o quando potrebbe accadere. Ci sono molte cose per le quali potresti non avere un'assicurazione (il tuo cane si rompe un fianco) o che l'assicurazione non copre (la tua auto ha bisogno di una nuova trasmissione, la tua fornace che la chiama termina a gennaio). Un parente che potrebbe essere disposto a prestarti denaro potrebbe in realtà non avere denaro da prestare quando ne hai bisogno. (Impara a uscire dai momenti difficili in 4 modi per resistere a una tempesta economica .)

Carte di credito

Affidarsi alle carte di credito per le emergenze è una cattiva idea. Per uno, la banca potrebbe abbassare il limite di credito, lasciandoti con meno di un cuscino di quanto ti aspettassi. E anche se quel credito è disponibile quando ne hai bisogno, vuoi davvero subire il doppio peso di una spesa imprevista e dover pagare gli interessi su di essa?

Quando hai un fondo di emergenza, puoi prestare denaro a te stesso a un tasso fantastico - 0% - e ripagarlo secondo il tuo programma. Non ci sono spese per interessi, commissioni in ritardo, commissioni oltre il limite, ammaccature sul tuo punteggio di credito o esattori. Un fondo di emergenza ti consente di emergere da un periodo di difficoltà finanziaria con il minor danno possibile alla tua situazione finanziaria.

Dopo aver gestito la crisi, è importante reintegrare il fondo di emergenza. Cerca di non sentirti sopraffatto dall'importo totale in dollari che vorresti avere nel tuo fondo di emergenza - inizia a risparmiare un po 'ogni mese e, alla fine, ci arriverai. (Ulteriori informazioni in Le basi della responsabilità finanziaria .)

Vere emergenze

È importante essere in grado di distinguere tra una vera emergenza finanziaria e una situazione che non lo è. Ecco alcuni esempi di cose su cui è giusto spendere il proprio fondo di emergenza:

• Far quadrare i conti quando sei disoccupato
• Emergenze mediche e dentistiche
• Riparazioni auto essenziali
• Riparazioni domestiche critiche
• Fatture fiscali impreviste
• Recupero da un disastro naturale

Più ti senti a tuo agio finanziariamente, più libertà potresti essere in grado di darti di come usi il tuo fondo di emergenza. Se sei una famiglia di due auto e un'auto ha bisogno di un nuovo alternatore, potrebbe avere più senso utilizzare il tuo fondo di emergenza per sostituire l'alternatore piuttosto che forzarti in un programma di noleggio ingombrante.

Ecco alcuni esempi di cose su cui non dovresti spendere il tuo fondo di emergenza:

• Nuovi vestiti
• giocattoli
• Biglietti per playoff sportivi
• Quella vacanza tropicale che meriti tanto
• Un acconto su una casa
• Un matrimonio

La linea di fondo

In definitiva, il modo migliore per prepararsi a spese impreviste è fare affidamento su se stessi - e un fondo di emergenza è il modo migliore per farlo. Detto questo, è importante bilanciare il risparmio per le emergenze con le altre priorità finanziarie, come pagare il debito con interessi elevati e risparmiare per la pensione. Sebbene molto importante, un fondo di emergenza è solo una componente della tua salute finanziaria generale. (Ulteriori informazioni sulla creazione di un fondo di emergenza - e verifica il punto di vista opposto in Perché i fondi di emergenza sono una cattiva idea .)