Il tuo merito di credito conta
Negli ultimi decenni, i consumatori sono diventati sempre più dipendenti dal credito. Quando usi il credito, stai prendendo in prestito denaro che prometti di rimborsare entro un determinato periodo di tempo. Avere prestatori estendere il tuo credito è un grande privilegio. Se hai un buon rating creditizio, divertiti. Inoltre, utilizzare il credito in modo responsabile. Il credito è fragile; un errore può creare grossi problemi; puoi danneggiare il tuo rating creditizio senza nemmeno esserne consapevole. Pertanto, è fondamentale comprendere il tuo rapporto di credito.
Il tuo rating del credito è una parte fondamentale della tua vita
Poche cose nella vita ti seguono come fa il tuo rapporto di credito. Il tuo rapporto di credito e il tuo rating compongono un'istantanea finanziaria che ti presenta nel mondo degli affari. La tua storia finanziaria può influire sulla facilità con cui puoi ottenere un mutuo, affittare un appartamento; fare acquisti big-ticket; contrarre prestiti e in alcuni settori anche essere assunti. Quando si richiede una carta di credito o anche un collegamento via cavo, i finanziatori controllano il tuo rating del credito. Il tuo rating di credito aiuta a determinare la probabilità che potresti e rimborserebbe i soldi che hai preso in prestito; indica anche il grado di rischio che si pone a un creditore.
L'aumento del rischio di credito significa che un premio di rischio deve essere aggiunto al prezzo al quale si prende in prestito denaro. Se hai un rating creditizio scarso, i finanziatori potrebbero non evitarti; ma invece ti presteranno denaro a un tasso superiore a quello pagato da qualcuno con un rating del credito migliore. I dati ipotetici nella tabella seguente mostrano come gli individui con rating creditizi diversi possano pagare tassi di interesse drammaticamente diversi su mutui simili. La differenza di interesse, a sua volta, ha un grande impatto sui pagamenti mensili.
| In che modo le valutazioni del merito di credito possono influire sui tassi ipotecari e sui pagamenti mensili | ||
|---|---|---|
| Rating del credito | Tasso di interesse ipotecario | Pagamento mensile |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1.028 |
| 560-619 | 8.53% | $ 1.157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1.238 |
Cosa comprende il tuo punteggio di credito?
Quando prendi in prestito denaro, il tuo prestatore invia informazioni a un ufficio di credito, che specifica, sotto forma di un rapporto di credito, quanto bene hai gestito il tuo debito. Questa cronologia appare nei rapporti di credito dei tre principali uffici di credito statunitensi, Equifax, Experian e TransUnion. Le agenzie di credito acquisiscono anche la cronologia dei crediti in un unico numero noto come rating o punteggio di credito. Gli uffici basano il tuo rating su cinque fattori principali:
- Prestazioni di pagamento del credito
- Livello di debito attuale
- Lunghezza della storia creditizia
- Mix di crediti; tipi di credito disponibili
- Frequenza delle domande di nuovo credito
Sebbene tutti questi fattori siano inclusi nei calcoli del punteggio di credito, non viene data la stessa ponderazione. La tabella seguente cita la ripartizione dei fattori di cui sopra per ponderazione. Vedrai che, con una ponderazione del 35%, il fattore più importante per il tuo rating del credito è mostrare una storia di ripagare i tuoi debiti in tempi relativamente brevi. Inoltre, mantenendo bassi livelli di indebitamento; non mantenere enormi saldi sulle carte di credito o altre linee di credito (LOC); avere una lunga storia creditizia e astenersi dal chiedere costantemente credito aggiuntivo aiuterà anche il tuo rating.
| I cinque principali fattori che gli uffici utilizzano per determinare il rating del credito | |
|---|---|
| Fattori determinanti | ponderazione |
| 1) Prestazioni di pagamento del credito | 35% |
| 2) Livello di debito attuale | 30% |
| 3) Lunghezza della storia creditizia | 15% |
| 4) Mix di crediti | 10% |
| 5) Frequenza delle nuove domande di credito | 10% |
Il rating FICO
FICO è l'acronimo di Fair Isaac Corporation, che ha creato il software statistico utilizzato per calcolare i punteggi di credito. I finanziatori utilizzano i punteggi FICO dei mutuatari insieme ad altri dettagli nei loro rapporti di credito per valutare il rischio di credito e determinare se estendere il credito. I punteggi FICO variano tra 350 (rischio estremamente elevato) e 850 (rischio estremamente basso). Avere un punteggio elevato aumenta le probabilità di ottenere l'approvazione per un prestito e aiuta con le condizioni dell'offerta, come il tasso di interesse. Avere un punteggio FICO basso può essere un affare per molti istituti di credito.
Come illustrato nel grafico seguente, nel 2009, il punteggio medio FICO degli Stati Uniti ha raggiunto un fondo, a 686. Nel 2018, il punteggio medio FICO degli Stati Uniti ha raggiunto un nuovo massimo di 704, mostrando una tendenza al rialzo costante nella qualità del credito degli Stati Uniti.
Il punteggio di VantageScore
Il sistema VantageScore, sviluppato nel 2006, è ponderato in modo diverso rispetto a FICO. In questo metodo, i finanziatori considerano la media del credito disponibile di un consumatore, credito recente, cronologia dei pagamenti, utilizzo del credito, profondità del credito e saldi del credito; con il maggior peso dato alla cronologia dei pagamenti e all'utilizzo del credito. L'intervallo di VantageScore varia tra 501 e 990. Quelli con un punteggio inferiore a 630 sono considerati con scarso credito. Un punteggio tra 630 e 690 è considerato giusto, e 690 a 720 è considerato buono. Un punteggio di 720 e superiore è eccellente. Sebbene un numero crescente di creditori stia utilizzando questo sistema, non è così popolare come FICO.
Perché dovresti controllare regolarmente il tuo rapporto di credito
Poiché il tuo rating del credito può avere un impatto enorme su molte delle principali decisioni della vita, non vuoi che contenga errori o sorprese negative. Se trovi errori, puoi correggerli con gli uffici di credito. Se la tua segnalazione contiene dati che ti riflettono male, dovresti essere consapevole dei problemi in modo da poterli spiegare ai potenziali finanziatori invece di essere colti di sorpresa.
Altre parti visualizzano il tuo rapporto di credito, generalmente con la tua autorizzazione, e quindi, ovviamente, dovresti farlo. Per legge, hai il diritto di rivedere le informazioni nel tuo rapporto di credito ogni anno, e ciò non influisce sul tuo punteggio di credito. Ognuna delle tre agenzie di credito statunitensi - Equifax, Experian e TransUnion - consente ai consumatori un rapporto di credito gratuito ogni anno, tramite AnnualCreditReport.com.
Suggerimenti per migliorare o mantenere il tuo punteggio di credito
Se il tuo rating del credito è buono, allora vuoi migliorarlo o mantenerlo. Se hai scarso credito ora, stai certo che è possibile migliorarlo; non è necessario convivere con un particolare punteggio di credito per il resto della vita. Gli uffici di credito consentono alle informazioni di cadere in tempo dal rapporto di credito. In genere, le informazioni negative cadono dopo sette anni; ma i fallimenti rimangono sul tuo rapporto per 10 anni. Di seguito sono riportate alcune azioni che puoi intraprendere per migliorare o mantenere il tuo punteggio di credito:
- Effettuare pagamenti in prestito in tempo e per l'importo corretto.
- Evita di estendere eccessivamente il tuo credito. Le carte di credito indesiderate che arrivano per posta possono essere allettanti da utilizzare, ma non aiutano il tuo punteggio di credito.
- Non ignorare mai le bollette scadute. In caso di problemi con il rimborso del debito, chiamare il creditore per prendere accordi sul rimborso. Se dici loro che stai riscontrando difficoltà, potrebbero essere flessibili.
- Sii consapevole del tipo di credito che hai. Il credito delle società finanziarie può influire negativamente sul tuo punteggio.
- Mantenere il debito residuo il più basso possibile. L'estensione continua del credito vicino al limite è vista male.
- Limitare il numero di domande di credito. Quando il tuo rapporto di credito viene "colpito", ovvero visualizzato, un numero eccessivo di richieste di credito potrebbe essere percepito negativamente.