Tutti i rischi definiti
"Tutti i rischi" è un tipo di copertura assicurativa che copre automaticamente qualsiasi rischio che il contratto non ometta esplicitamente. Ad esempio, se la politica del proprietario di una casa "tutto a rischio" non esclude espressamente la copertura delle alluvioni, la casa sarà coperta in caso di danni da alluvione.
Questo tipo di politica si trova solo nel mercato delle vittime di proprietà.
"Tutti i rischi" sono anche chiamati pericoli aperti, tutti i pericoli o assicurazione completa.
Abbattere "Tutti i rischi"
I fornitori di assicurazioni offrono generalmente due tipi di copertura della proprietà per i proprietari di abitazione e le imprese: pericoli denominati e "tutti i rischi". Un contratto assicurativo con rischi definiti copre solo i pericoli stipulati esplicitamente nella polizza. Ad esempio, un contratto assicurativo potrebbe specificare che eventuali perdite domestiche causate da incendi o atti vandalici saranno coperte. Pertanto, un assicurato che subisce una perdita o un danno causato da un'alluvione non può presentare un reclamo al proprio fornitore di assicurazione, poiché un'alluvione non è indicata come un pericolo sotto la copertura assicurativa. Nell'ambito di una polizza pericoli nominati, l'onere della prova è a carico dell'assicurato.
Un contratto di assicurazione per tutti i rischi copre l'assicurato da tutti i pericoli, ad eccezione di quelli specificamente esclusi dalla lista. Contrariamente a un contratto a rischio definito, una politica di tutti i rischi non nomina i rischi coperti, ma invece nomina i rischi non coperti. In tal modo, qualsiasi pericolo non indicato nella politica viene automaticamente coperto. I tipi più comuni di pericoli esclusi da "tutti i rischi" includono: terremoto, guerra, sequestro o distruzione del governo, usura, infestazione, inquinamento, rischio nucleare, perdita di mercato, ecc. Un individuo o un'azienda, che richiede copertura per eventuali esclusi evento sotto "tutti i rischi" può avere la possibilità di pagare un premio aggiuntivo, noto come pilota o galleggiante, per avere il pericolo incluso nel contratto.
Onere della prova
L'innesco per la copertura nell'ambito di una politica "tutti i rischi" è la perdita fisica o il danneggiamento della proprietà. Un assicurato deve dimostrare che si sono verificati danni o perdite fisiche prima che l'onere della prova venga trasferito all'assicuratore, il quale deve quindi dimostrare che un'esclusione si applica alla copertura. Ad esempio, una piccola impresa che ha subito un'interruzione di corrente potrebbe presentare un reclamo che cita una perdita fisica. La compagnia assicurativa, d'altra parte, potrebbe respingere il reclamo affermando che la società ha subito una perdita di reddito derivante da una semplice perdita dell'uso della proprietà, che non è la stessa cosa di una perdita fisica della proprietà.
Poiché "tutti i rischi" sono il tipo più completo di copertura disponibile e protegge l'assicurato da un numero maggiore di possibili eventi di perdita, ha un prezzo proporzionalmente superiore rispetto ad altri tipi di polizze. Il costo di questo tipo di assicurazione dovrebbe pertanto essere misurato rispetto alla probabilità di un sinistro.
È possibile aver definito pericoli e "tutti i rischi" nella stessa politica. Ad esempio, un assicurato può avere una polizza assicurativa sulla proprietà che ha una copertura di tutti i rischi sull'edificio e rischi definiti sulla sua proprietà personale. Tutti dovrebbero leggere la stampa fine di qualsiasi accordo assicurativo per assicurarsi di comprendere ciò che è escluso dalla polizza. Inoltre, solo perché una polizza assicurativa è definita "tutti i rischi" non significa che copre "tutti i rischi" poiché le esclusioni riducono il livello di copertura offerto. Assicurati di cercare le esclusioni in qualsiasi politica futura.
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