Posso usare il mio 401 (K) per acquistare una casa?

Sì, puoi acquistare fondi dal tuo piano 401 (k) per acquistare una casa. Non è la mossa migliore, però. Esiste un costo opportunità per farlo: i fondi che prendi dal tuo conto pensionistico non possono essere facilmente recuperati.

Diamo un'occhiata ai perché e ai motivi per cui toccando il tuo 401 (k) per le gioie della proprietà della casa, insieme ad alcune alternative migliori. Per tutto il tempo, supponiamo che tu abbia meno di 59 anni e mezzo e lavori ancora.

Key Takeaways

• È possibile utilizzare 401 (k) fondi per acquistare una casa, sia prendendo un prestito dal conto o prelevando denaro dal conto.
• Un prestito 401 (k) ha dimensioni limitate e deve essere rimborsato con gli interessi, ma non comporta imposte sul reddito o sanzioni fiscali.
• Un prelievo di 40 (k) è illimitato e può evitare penalità se classificato come prelievo di difficoltà, ma comporta imposte sul reddito.
• I prelievi dagli IRA sono preferibili al prelievo di denaro da un 401 (k).

Una rapida rassegna delle regole 401 (k)

Ma prima, un breve riepilogo dei registri 401 (k). L'account è destinato a risparmiare per la pensione: ecco perché si ottengono agevolazioni fiscali. In cambio della concessione di una detrazione sul denaro che contribuisci al piano e per consentire a tale denaro di crescere esentasse, il governo limita fortemente il tuo accesso ai fondi. Non si deve ritirare 59½ anni dopo aver compiuto 59 anni o se hai lasciato o perso il lavoro. Se nessuno dei due è il caso, e tu prendi i soldi, ti viene addebitato una penalità di prelievo anticipato del 10% sulla somma che hai prelevato. E, per aggiungere la beffa al danno, devi anche una regolare imposta sul reddito sull'importo (come faresti con qualsiasi distribuzione dal conto, qualunque sia la tua età).

Tuttavia, sono i tuoi soldi e hai diritto ad esso. Se vuoi i fondi per una residenza, hai sostanzialmente due opzioni: prendere in prestito dal tuo 401 (k) e effettivamente prelevare dal tuo 401 (k).

401 (k) Prestiti

Dei due, prendere in prestito dal tuo 401 (k) è il più desiderabile. Quando sottoscrivi un prestito 401 (k), non incorri nella penalità di prelievo anticipato. Né è necessario pagare l'imposta sul reddito per l'importo prelevato.

Tuttavia, devi rimborsarti, ovvero devi rimborsare il conto. Anche tu devi pagare gli interessi: in genere la tariffa principale più uno o due punti percentuali. Il tasso di interesse e gli altri termini di rimborso sono generalmente indicati dal fornitore / amministratore del piano 401 (k). In genere, la durata massima del prestito è di cinque anni, sebbene un prestito preso allo scopo di acquistare la residenza principale del dipendente possa essere rimborsato per un periodo più lungo fino a 15 anni, afferma l'IRS.

Tieni presente che, sebbene vengano investiti nel tuo account, questi rimborsi non contano come contributi. Quindi, nessuna agevolazione fiscale per te - nessuna riduzione del tuo reddito imponibile - su queste somme. E, naturalmente, nessun datore di lavoro può eguagliare questi rimborsi. In effetti, il fornitore del tuo piano potrebbe non permetterti nemmeno di dare contributi al 401 (k) mentre stai rimborsando il prestito.

Quanto puoi prendere in prestito? In genere, una somma pari alla metà del saldo del conto acquisito o $ 50.000, a seconda di quale dei due è inferiore.

401 (k) Prelievi

Non tutti i fornitori di piani consentono prestiti 401 (k). Se non lo fanno, o se hai bisogno di più di $ 50.000 al massimo che puoi prendere in prestito, allora devi procedere con un prelievo definitivo dal conto.

Tecnicamente, stai facendo quello che viene chiamato un ritiro delle difficoltà. Se l'acquisto di una nuova casa conta come difficoltà può essere una domanda difficile, ma in generale, l'IRS lo consente se i soldi sono urgentemente necessari per, diciamo, l'acconto su una residenza principale. Ma è probabile che si incorra in una penalità del 10% sul fondo a meno che non si rispettino regole molto rigide per un'esenzione. Dovrai comunque delle imposte sul reddito.

Non sei limitato all'importo che puoi prelevare e il denaro del prelievo non deve essere rimborsato. Ovviamente puoi iniziare a riempire le casse 401 (k) con nuovi contributi detratti dal tuo stipendio.

Svantaggi dell'utilizzo del 401 (k)

Anche se è fattibile, toccare il tuo conto pensionistico per una casa è problematico, indipendentemente da come procedi. Stai diminuendo i tuoi risparmi per la pensione, non solo in termini di calo immediato del saldo, ma nel loro potenziale futuro di crescita.

Ad esempio, se hai $ 20.000 nel tuo account e ne prendi $ 10.000 per la casa, i restanti $ 10.000 potrebbero potenzialmente crescere fino a diventare $ 54.000 in 25 anni con un rendimento annuo del 7%. Ma se lasci $ 20.000 nel tuo 401 (k) invece di usarlo per l'acquisto di casa, quei $ 20.000 potrebbero crescere a $ 108.000 in 25 anni, ottenendo lo stesso rendimento del 7%.

Alternative a toccare il tuo 401 (k)

Se è necessario attingere ai risparmi per la pensione, sarebbe più vantaggioso esaminare prima altri account, in particolare i RA, soprattutto se si acquista la prima casa o la prima casa in un po 'di tempo. A differenza del 401 (k), gli IRA hanno disposizioni speciali per un acquirente di case per la prima volta (che, a proposito, l'IRS definisce come qualcuno che non ha posseduto una residenza principale negli ultimi due anni).

Innanzitutto, cerca di prendere una distribuzione dal tuo Roth IRA, se ne hai uno. I titolari di Roth IRA sono in grado di prelevare una somma pari al loro contributo dal proprio Roth IRA in esenzione fiscale; inoltre, possono prelevare guadagni fino a $ 10.000 esentasse se i soldi sono per una casa.

La prossima scelta sarebbe quella di prendere una distribuzione dal tuo tradizionale IRA. Come acquirente per la prima volta a casa, puoi prendere una distribuzione di $ 10.000 senza incorrere in una sanzione fiscale del 10%, anche se $ 10.000 verrebbero aggiunti alle tue imposte sul reddito federali e statali. Se prendi una distribuzione superiore a $ 10.000, verrà applicata una penalità del 10% sull'importo della distribuzione aggiuntiva. Inoltre verrebbe aggiunto alle tue imposte sul reddito.

La linea di fondo

Il miglior uso dei fondi 401 (k) per una casa sarebbe quello di soddisfare un immediato
bisogno di contanti: il denaro più serio da mettere in un conto di deposito a garanzia, la chiusura
costi o, se stai finanziando l'acquisto, i soldi per un 20% di sconto
pagamento — o qualsiasi importo richiesto dal prestatore, per evitare di dover pagare
il costo aggiuntivo dell'assicurazione ipotecaria privata. Tieni a mente che
prendere un prestito dal tuo piano potrebbe influire sulla tua capacità di qualificarti per un
mutuo; conta come debito, anche se devi i soldi a te stesso.

Tuttavia, se hai assolutamente bisogno di prendere una distribuzione dai risparmi per la pensione, il primo account che dovresti scegliere come target è il tuo IRA Roth, seguito dal tuo IRA tradizionale. Se quelli non funzionano, quindi optare per un prestito dal tuo 401 (k). L'opzione dell'ultima risorsa sarebbe quella di prendere una distribuzione delle difficoltà dal tuo 401 (k).

Advisor Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

La risposta breve è sì, ma questo è un problema molto complicato con molte insidie. Vorresti farlo solo come ultima risorsa perché una distribuzione da 401 (k) è tassabile e potrebbero esserci penali di riscatto anticipato. Se il tuo 401 (k) lo consente, potresti prendere un prestito per finanziare la casa e poi rimborsarti gli interessi.

Dico sempre alla gente di salvare i piani pensionistici interni ed esterni. Gli investitori sono così preoccupati della detrazione fiscale che mettono tutto ciò che possono nei loro conti pensionistici per ottenere la massima detrazione. Come ogni altra cosa nella vita, si tratta di equilibrio.

Vorrei prima verificare se il tuo 401 (k) offre prestiti. In caso contrario, potrebbe essere necessario effettuare ricerche più approfondite o cercare di trovare un tipo di finanziamento alternativo. L'uso del denaro 401 (k) è di solito uno scenario peggiore.