Definizione di valanga di debito
Una valanga di debiti è un tipo di piano di rimborso del debito accelerato. In sostanza, un debitore alloca abbastanza denaro per effettuare il pagamento minimo su ciascuna fonte di debito, quindi dedica tutti i fondi di rimborso rimanenti al debito con il tasso di interesse più elevato. Utilizzando l'approccio delle valanghe di debito, una volta che il debito con il tasso di interesse più elevato è interamente ripagato, i fondi di rimborso extra vanno verso il prestito fruttifero più alto successivo. Questo sistema continua fino a quando tutti i debiti non vengono pagati.
Per avere successo, prima di intraprendere il programma di valanghe di debito, dovresti avere abbastanza soldi in banca sia per le spese vive che per le emergenze.
Come funziona una valanga di debiti?
Il primo passo nel lancio di un programma di valanghe di debito è quello di designare un importo del reddito mensile disponibile per pagare i debiti. Tale importo dovrebbe provenire da fondi non attualmente obbligati per spese di soggiorno quali affitto, drogheria, asilo nido o trasporto.
Ad esempio, immagina di avere $ 500 disponibili ogni mese, dopo le spese di soggiorno, da versare per estinguere il debito. I tuoi prestiti attuali includono:
- $ 1.000 su una carta di credito con un tasso percentuale annuo del 20% (APR)
- Pagamento automobilistico mensile di $ 1.250 ad un tasso di interesse del 6%
- Linea di credito di 5.000 $ (LOC) con un tasso di interesse dell'8%
Per semplicità, supponiamo che ogni debito abbia un pagamento mensile minimo di $ 50, ad eccezione del prestito auto, in cui il pagamento minimo sarebbe la rata mensile normale.
Dovresti assegnare $ 100 per pagare il pagamento mensile minimo di ogni prestito ($ 50 x 2). I restanti $ 400 si aggiungerebbero al denaro dedicato al debito con il più alto interesse. In questo esempio, pagheresti $ 450 per estinguere il debito della carta di credito con il tasso di interesse del 20%. Supponendo che non si aggiungano costi aggiuntivi al saldo, il debito della carta di credito verrebbe interamente pagato entro il quarto mese. Ora, i fondi extra andrebbero verso la pensione del secondo debito fruttifero più alto, il LOC. Infine, tutti i $ 500 andrebbero al debito con il tasso di interesse più basso, il prestito auto.
La valanga del debito riduce l'interesse ma richiede disciplina
Vantaggi della valanga del debito
Il vantaggio del metodo di rimborso del debito a valanga è che riduce al minimo la quantità di interessi da pagare mentre si lavora per raggiungere l'obiettivo privo di debito, purché si aderisca al piano. Riduce anche il tempo necessario per uscire dal debito, assumendo pagamenti coerenti, perché si accumulano meno interessi.
L'interesse si aggiunge a questi debiti perché i finanziatori utilizzano tassi di interesse composti. Il tasso al quale maturano gli interessi composti dipende dalla frequenza del compounding in modo tale che maggiore è il numero di periodi di compounding, maggiore è l'interesse composto. La maggior parte dei saldi delle carte di credito aggraverà gli interessi su base giornaliera, ma ci sono prestiti in cui gli interessi possono aggravarsi mensilmente, semestralmente o annualmente.
Svantaggi della valanga del debito
La valanga di debiti è una tecnica che richiede disciplina e impegno per tirare fuori, quindi può essere un chiaro svantaggio per alcuni. Anche con le migliori intenzioni di attenersi al sistema del debito-valanga, è facile tornare a effettuare pagamenti minimi su tutti i debiti, soprattutto dopo aver sperimentato spese impreviste come le riparazioni di auto o casa. Ecco perché la maggior parte dei pianificatori finanziari consiglia alle persone di salvare prima un fondo di emergenza di sei mesi prima di tentare qualsiasi piano di rimborso del debito accelerato.
asporto chiave
- La valanga di debiti è un modo sistematico di cancellare il debito in modo relativamente rapido ed economico per coloro che possono mantenerlo.
- Con una valanga di debiti, si effettua il pagamento minimo su ciascuna fonte di debito, quindi si utilizzano tutti i fondi disponibili rimanenti per pagare un extra verso i debiti con i tassi di interesse più alti.
Non per tutti, ma funziona
Il metodo del debito a valanga per ripagare il debito non è per tutti. Ad esempio, ci vuole molta disciplina per riuscirci, abbastanza soldi per le spese quotidiane e denaro extra in banca per le emergenze. Per coloro che possono mantenere la rotta, tuttavia, una valanga di debiti può essere un buon modo per uscire dai debiti in modo relativamente economico e rapido.
Simile ma diverso da una palla di neve di debito
La valanga del debito è diversa dalla palla di neve del debito, un altro piano di payoff del debito accelerato. In una palla di neve di debito, il debitore usa denaro oltre i pagamenti minimi per pagare i debiti dal più piccolo saldo al più grande. Anche se questo metodo costa di più, in termini di interessi totali, il metodo della palla di neve del debito offre motivazione eliminando alcuni debiti.
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