Conto insolente
Un conto insoluto è un conto di credito sul quale un consumatore non ha effettuato almeno il pagamento mensile minimo entro la data di scadenza. Un account insoluto scaduto da 30 giorni spingerà la società della carta di credito a iniziare a contattare il consumatore per portare l'account corrente. Se il conto diventa delinquente di 60 giorni, l'emittente del credito inizierà a segnalare il debitore come insolente alle agenzie di segnalazione del credito con azioni continue per la riscossione. A volte i creditori lavoreranno con i clienti delinquenti nelle prime fasi della delinquenza per negoziare diversi termini di rimborso che aiuteranno il cliente a rendere corrente il conto.
RIPARTIZIONE Conto inadempiente
Un conto insoluto ha effetto sul punteggio di credito e sul profilo di credito di un debitore. Gli emittenti di crediti cercano attivamente la riscossione di debiti su conti insoluti dopo che un mutuatario ha mancato un pagamento. Tuttavia, gli emittenti di credito non iniziano a segnalare pagamenti in ritardo fino a quando un mutuatario ha perso due pagamenti consecutivi o è scaduto da 60 giorni.
I mutuatari con una storia creditizia avranno un profilo creditizio consolidato con uffici di segnalazione del credito che elenca ciascun conto come singola linea commerciale nel loro rapporto di credito. Un account riceverà la prima notazione delinquente quando viene segnalato come scaduto da 60 giorni, con l'aggiunta di ulteriori segni di delinquenza a un account se i pagamenti persi continuano. I finanziatori mantengono anche registrazioni interne dei pagamenti, con insolvenze che causano commissioni in ritardo e saldi più elevati accumulati, nonché impedendo ai mutuatari di ricevere limiti di credito più elevati. Alcuni emittenti possono anche iniziare ad addebitare un tasso di interesse di mora per i debitori in caso di insolvenza. Gli emittenti non possono tuttavia basare gli addebiti sul conto in caso di insolvenza con altri istituti di credito.
Punteggio di credito
Anche una notazione delinquente sul conto influirà quasi immediatamente sul punteggio di credito del debitore. Il punteggio di credito di un debitore può diminuire da 25 a 50 punti quando si verifica una delinquenza con conseguenti delinquenze che causano ulteriori diminuzioni. Pertanto, un calo da 25 a 50 punti potrebbe essere sufficiente a collocare un mutuatario in una categoria inferiore di merito creditizio. Per alcuni mutuatari ciò potrebbe significare passare da un mutuatario super-prime o eccellente, con un punteggio di 740, a essere considerato semplicemente un mutuatario quasi-prime o accettabile, con un punteggio di 660. Questo punteggio di credito inferiore influisce anche sull'ammissibilità di un mutuatario per nuovo credito e i tassi di interesse che vengono addebitati.
Le insolvenze del conto sono uno dei fattori più difficili da superare per i mutuatari che cercano di migliorare il loro punteggio di credito. Le insolvenze rimangono generalmente sul rapporto di credito del debitore per 3-5 anni. Le formule di valutazione del credito esaminano il profilo di credito complessivo di ciascun individuo al momento di determinare un punteggio, pertanto le insolvenze tendono a influenzare in modo diverso ciascun debitore. Tuttavia, poiché la cronologia dei pagamenti è una delle componenti più importanti di un punteggio di credito, un pagamento in ritardo avrà sempre un impatto negativo. Inoltre, un recente conto delinquente avrà un impatto più significativo rispetto a un conto delinquente più vecchio che è stato successivamente aggiornato.
Charge-off
La maggior parte degli emittenti di credito mantiene servizi di recupero crediti proprietari per insolvenze precoci. Tuttavia, i conti con carte di credito insoluti che rimangono non pagati verranno eventualmente venduti a un esattore di terzi. Questi esattori sono incaricati di ottenere il debito originario dovuto con gli interessi e possono intraprendere azioni legali. Il debito considerato cancellato viene anche segnalato agli uffici di credito e può avere un impatto negativo ancora maggiore sul punteggio di credito del debitore rispetto alle singole insolvenze.
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